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校园小额贷款、网络分期信贷平台专题讲座 ——经济1501 刘志鹏 本次班会的目的和意义 1.这次班会，主要从民法的角度来讲解所谓“民间借贷合同”； 2.帮助同学们认识校园高利贷，并且通过观看视频，来了解当中乱象； 3.通过班会的学习，鼓励大家竖立正确的消费观和金钱观。 校园小额贷款公司指的是专门面向高校学生经营小额贷款业务的公司。 网络分期信贷平台指的是专门面向大学生提供小额信用贷款和分期付款消费服务的网络平台，可以简单分为三类，一是满足大学生购物需求的分期购物平台，如爱学贷、趣分期等；二是单纯的P2P贷款平台，比如借贷宝、宜人贷、名校贷等；三是京东、阿里巴巴等传统电商平台提供的信贷服务。 校园小额贷款公司与网络信贷平台主要的共性特点有四，一是门槛低，只要你是大学生就能借到；二是手续简单，填写本人相关信息即可；三是下款迅速；四是费用名目多，逾期还有违约金、滞纳金、逾期管理费等，实际利率高。由于大部分网络信贷平台和小额贷款公司并不具备由银监会颁发的从事金融服务的资质，因此当借款人向这类公司和平台（出借方）借款时，订立民间借贷合同，构成债权债务关系 何为民间借贷合同？ 民间借贷合同是一类民事合同，民事合同是民事关系双方当事人双方基于意思自治、双方公平等原则在不违法、不违背社会公序良俗的条件下订立的，受民事法律调节。 民间借贷合同中出借人与借款人地位平等，利息、逾期利息等应由双方自由协商且不违反国家民事法律相关规定其合同方才生效；当双方出现纠纷时，只能通过调解和诉讼两类途径解决。 同学门请思考： 只要签了合同，那就必须按照合同约定的一切条款办事吗？ 如视频中规定超高额利息和所谓违约金的所谓合同，有法律效力吗？ 答： 1.不的！民事合同只有在当事人双方具有相应民事行为能力、意思表示真实，合同的不违反法律或社会公共利益且必须确定和可能，方才生效！ 2.其合同中关于所谓违约金、逾期利息的约定是显失公平的，因此可以撤销或者不履行！ 依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条有关规定，违背社会公序良俗以及违反法律、行政法规效力性强制性规定的民间借贷合同，为无效合同。同时，依第二十六条 借贷双方约定的利率超过36%的，超过部分无效；依第三十条，借款人逾期时与出借人约定的逾期利率、违约金等总量上不得超过年利率24%，超过部分法院不予支持 由于借款人与出借方订立的是民间借贷合同，因此借款人在借款时出借方的所谓“手续费”、 “服务费”实际上是利息的一部分；当借款人逾期违约时，出借方所谓逾期管理费、滞纳金、违约金实质上是逾期利息的一部分。 目前，在分期付款消费平台上提现所产生的手续费、服务费、利息等普遍达到年利率36%左右；而校园小额贷款周利率最高能达到30%，最低也有18%。实际上，这两者就是人们常说的高利贷。 至于在逾期利率方面，以分期乐为例，如果是分期订单，分期乐其每日滞纳金以当月未偿还金额的1%计，合年化利率365%；如果不是分期订单，那么每日滞纳金为当月账单金额的千分之二。无论是前者还是后者，其年化利率都显然超过年利率36%的标准！ 校园小额借贷的逾期利息相比较更是骇人，其逾期利率往往以本金的整数倍计。 裸条与肉偿 裸条：校园借贷平台要求借款女生拍裸照和裸体视频作担保借款，又称裸贷。 肉偿：借贷方要求欠款逾期的女生“接客”还贷，其实质就是卖淫！ 摊上这类事儿怎么办？ 第一时间向辅导员和学工办主任反映！ 同时，马上联系家长！ 同寝室同学如果有发现室友突然变得出手阔绰，一定要留个心眼！ 避免这些麻烦最根本的还是树立正确的消费观！ * * Qq群中随处可见的小额贷款广告。 一般来说，当民间借贷发生纠纷时，由于诉讼成本高，耗时间、耗精力，因此当事人往往选择调解方式来解决纠纷。但是一个不容忽视的事实是，借款人总是相对处于弱势地位，借款人在欠款逾期时容易选择妥协进而承受出借人强加的所谓“违约责任”，导致财产损失，加重经济负担。 简单来说，就是民间借贷利率超过36%不受保护； 民间借贷中由于借款人逾期所产生的逾期利息、违约金等总额超过本金年利率的24%，亦不受法律保护。 由于这类平台借贷门槛低、审核便利、下款快，因此其坏账率相当高。为了能够收回本金，平台不得不雇人采取一些“手段”。 净月大学城某大学曾发生过借贷平台校园代理雇人进学校“收拾”违约大学生的事儿。 对于女生来说，其手段更为恶心，甚至要求当事女生“钱债肉偿”！