我国商业银行业——基于SCP范式试卷.pptVIP

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 不良贷款率 虽然我国商业银行和城市商业银行的不良贷款率呈下降趋势，但和外资银行相比，该比例仍然很高。 * 长期以来，我国商业银行运作效率低下，绩效水平不高。造成这种状况的原因主要有以下几点: 第一，我国银行业集中度过高，占有银行市场份额主体的国有商业银行以粗放式经营为主。我国国有商业银行以外延式粗放型为经营模式，追求速度和规模，忽视质量和效益。在经营中片面追求资金供应忽视资金收益，追求社会效益忽视自身效益，在经营规模上看重市场覆盖面，在经营取向上看重存、贷款规模，忽视质量和成本，导致资产质量低、经营成本高。 第二，市场进退壁垒过高。一方面，我国银行业目前严格的准入管制造成了市场主体的产权性质趋同。国有化程度过高，这大大消弱了银行业的竞争程度，使高的集中度和低的市场绩效状况并存。另一方面，我国银行业现有的市场退出壁垒较高，使得市场缺乏淘汰机制，经营效率低下甚至亏损的银行不能退出市场，必然影响整个行业市场绩效水平的提高。 第三，技术创新能力差。在分业的限制下，各商业银行的业务拓展方向和目标客户趋同，加上金融产品的同质性和易模仿性使得相互替代性很强，恶性竞争时有发生。过度低水平的竞争必然导致银行的绩效不高。且金融管制导致创新不足。 第四，自身不合理的组织结构和产权制度因素。我国商业银行产权主休不清晰，约束主体缺位，不具备独立承担资产风险的法律责任能力，也没有自身独立的经济利益，从而造成银行不注意市场需求，不注重控制成本，不关心是否盈利。这种缺乏激励和约束的产权设计，必然会导致商业银行运行的低效率和较低的绩效水平。我国国有商业银行实行总分行制组织结构，一般至少有总行、省分行、地市分行、县支行、分理处和储蓄所五个层次，这种组织结构层次过多、体积庞大、空间分布过度分散，导致信息在纵向和横向传递时渠道繁琐，时滞过长，传达不畅，使决策层难以及时真实地了解组织运作情况。 我国商业银行业市场绩效现状的原因分析 * 第一，从短期看，市场结构表现相对稳定，可作为静止不变的外部环境，它是决定银行经营和竞争策略的客观依据，约束着银行的市场行为。同时，市场绩效取决于银行业内银行的经营活动状况，而经营状况又取决于银行的定价策略、产品策略等市场行为，即市场行为决定市场绩效。因此，在短期里，市场结构决定市场行为，市场行为决定市场绩效。 第二，从长期看，市场结构是动态变化的，市场结构的变化经常是市场行为的结果，有时也会直接受市场绩效变化的影响。如大银行兼并小银行，效益好的银行购入破产的银行会提高市场集中度，产品差异化和在位银行的价格行为会影响新银行的进入，从而导致市场结构的变化等等。市场绩效与市场结构往往相互影响。市场绩效与市场结构的关系是非常复杂的，不能简单地把二者视为直接的单向因果关系，还要考虑到其他复杂因素的影响和作用。因此，在长期里，市场结构、市场行为、市场绩效之间存在反向的逻辑关系，市场结构、市场行为和市场绩效之间是相互作用、相互影响的关系。 商业银行业市场绩效与市场结构、市场行为的关系 * 我国商业银行业 公共政策 * 银行业是金融业的核心，它的发展状况直接影响到本国经济的稳定和协调发展。经济市场化的深入，将使银行业在整个国民经济运行的地位和作用大大提高，从而为银行业的发展带来空前机遇。但是，随着世界经济一体化进程的加快，将使我国银行业面对更多的竞争和挑战。因此，必须采取有效的产业组织政策，促进我国银行业的健康发展。 公共政策 * 长久以来，我国对银行业实施了严格的进入管制，使得竞争不足，国有商业银行长期处于垄断地位，虽然近年来有一批新兴的股份制商业银行成立，但这些商业银行在设立分支机构方面依然受到了严格的限制。根据上文的分析，虽然国有商业银行市场份额总体上呈现出了缓慢下降的趋势，但这并没有改变国有商业银行的垄断地位。一定数量的竞争主体可以提高市场的有效性，所以降低市场进入壁垒，鼓励新银行的加入，促进市场有效竞争，培育多元竞争主体，才能增强我国银行业的竞争力度，从长远上提高我国银行业的整体实力，促进银行经营效率的提高。 降低市场进退壁垒 * 价格竞争是市场竞争最重要的手段。对利率的管制必然是以扭曲银行业的竞争行为为代价，并且造成银行经营的风险和资源的浪费。虽然近年我国在利率市场化的道路上取得了一些进步，但还是对银行的人民币存、贷款利率管制的很严，这在很大程度上限制了银行间的有效竞争。只有开放管制，才能真正实现银行业的有效竞争。对于实现利率市场化，当前有代表性的思路是:放松对商业银行的利率管制与培育货币市场并举，提高货币市场上形成的利率信号的导向作用