我国汽车贷款风险管理研究汇编.doc

东北财经大学网络教育本科毕业论文 我国汽车贷款风险管理研究 —以中国银行某分行为例 作 者 51毕业论文网 学籍批次 0809 学习中心 广西贵港电大奥鹏中心 层 次 专升本 专 业 金融学 指导教师  内 容 摘 要 自1998年我国开始汽车信贷业务的试点工作，到目前，我国的银行业在全国大部分地区都不同程度开展了这项业务，汽车贷款呈现飞速发展。汽车按揭贷款受征信体系不完善、市场竞争不规范、汽车价格波动等因素影响，汽车贷款风险孕育较大风险，各级法院陆续受理了大量银行业金融机构起诉汽车贷款借款人及经销商的汽车贷款合同纠纷案，审理发现一些银行业金融机构在签订汽车贷款合同时存在审核不严、管理不力等问题。汽车贷款汽车贷款汽车贷款  目 录 一、商业银行汽车贷款的业务现状 1 （一）中行某分行汽车贷款的概况 1 （二）银行汽车贷款业务的品种 1 （三）银行汽车贷款审批流程管理 2 二、银行个人汽车贷款的主要问题及原因分析 3 （一）组织结构不健全 3 （二）经办和审查人员素质良莠不齐 3 （三）内控制度不完善 3 三、银行汽车消费贷款风险的管理 4 （一）完善内部风险控制管理制度 4 （1）明确业务发展目标 4 （2）健全风险管理组织架构，明确部门职能 4 （3）加强内控制度建设，完善业务操作规程 4 （二）做好贷前调查与贷后管理 5 （1）对来自经销商风险的预防与控制对策 5 （2）对来自借款人风险的控制对策 5 （3）对借款方式的控制对策 5 （1）向经销商转移风险 6 （2）引入保险担保机制 6 四、结论 7 参考文献 7  我国商业银行汽车贷款风险管理研究 —以中国银行某分行为例 自1998年以来，汽车贷款业务发展迅速。但由于国内个人信用体系不健全、银行贷款管理手段相对滞后、业务操作不规范等因素影响，汽车贷款业务在快速增长的背后隐藏着较大风险。特别是随着国家宏观调控政策措施的逐步到位，以及早期发放的汽车贷款风险逐渐释放、保险公司规范车贷险业务等，银行对汽车信贷市场的介入变得审慎，新增汽车贷款有所下降，不良贷款比例呈上升趋势，不良汽车贷款正成为银行不良贷款的新来源，其主要表现为借款人故意拖欠、恶意逃废债务，汽车经销商与借款人联手超额贷款、恶意骗贷，以及银行内部控制制度落实不到位、部分贷款违规操作、风险程度未被充分揭示披露等问题等。汽车贷款业务发展迅速截至200年12月末，个人汽车贷款余额1.亿元，不良余万元，个人汽车贷款不良率为5.%。个人消费类汽车贷款个人营运类汽车贷款。 图1 银行汽车贷款办理审批流程 从以上流程看，为办理一笔贷款，贷款的审批涉及经办信贷员、信贷主管、支行长、审查员、审查主管、个贷中心主任等多个环节，若干个签字和盖章，再加上每个环节的责任人都是兼职，都还有其他工作需要完成，因而一笔贷款审批的时间也就较长，此外，按这一流程，信贷员完成一笔个贷业务放款，仅支行及个贷中心就至少需要往返四次，业务成本高，业务效率比较低，离“优质高效”尚有很大差距。 二、银行个人汽车贷款的主要问题及原因分析 图2 风险分析图 （二）经办和审查人员素质良莠不齐 银行个人汽车贷款的经办和审批人员错综复杂，有专业人员，有新进的大学生，有非银行正式员工的劳务派遣员工。而只是通过短期的培训，参加由银行组织的岗位资格考试，获得经办和审批的资格，就去面对客户进行个人汽车贷款的待前审查。而只是通过“上下级纵向控制规章制度全程制约”原理的机械化流程，这就加大了个人汽车贷款的经办的风险，也就是一开始就存在着风险。 （三）内控制度不完善 目前银行个人汽车贷款的内控制度仍以上级对下级的业务检查为主，这种对口部门的检查，往往因各种原因而流于行式。因而建立健全科学的内控制度和机制应是银行个人汽车贷款集约化经营，提升管理的关键所在。另外，普遍实行总(分)行研发、考核与基层行独立操作的经营运作机制，容易导致基层行及信贷员偏重追求短期内业绩考核和奖励，盲目扩张汽车信贷规模等问题。 ?　　银行内控管理机制薄弱，风险控制难。一是贷前调查不到位。一些银行重业务发展、轻风险防范，盲目追求汽车贷款规模增长，放松对客户的资信审查，贷前调查流于形式;超越转授权限发放贷款，未按程序或逆程序发放贷款，向不符合条件的借款人发放贷款等。二是贷后监管不到位。一些银行分支机构重贷时审批、轻贷后管理，造成贷后管理不力，未及时采取催收、保全措施。三是缺乏有效的风险防范和控制手段。主要表现在银行担保手续不落实、对借款人的资信评估难、贷款担保催收难、违约贷款扣车处置难等问题。 ?　　保险公司履约保证保险理赔难。一是履约“门槛”高。随着汽车贷款风险的增加，保险公司在履约方面出现问题，规范后的履行合同