美国银行业吸金术.pdfVIP

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美国银行业的吸金术 20年过去了,美国银行业横竖是死的预言并未成真,然而活得也并不轻松。” 如何面对各项业务的蚕食与被蚕食?一篇雄文详尽解读美国银行业的存款吸金 术、贷款增值术、中间业务创收术。 现在银行从事的每一项业务几乎都受到来自非银行组织的竞争,且因为银 行更高的合规成本,非银行机构常常在竞争中占上风。但银行并不会消亡,而 是竞争与希望并存。不管银行的业务范围有多大变化,不管外来的竞争多么激 烈,如果银行丢掉了严谨和慎重,那么就难以继续被称之为银行。这一点,值 得正处于变革时代的中国银行业思考。 银行最传统的功能是货币支付和存贷。美国银行监管历史上曾有很长一段 时期奉行一个原则:“银行只能做银行业务,而不是其他业务。”然而斗转星移, 从20世纪70年代开始,美国的银行在试图突破这一原则向其他领域扩张的同时, 面临的已经不是能否可以做传统银行以外业务的单一问题,反而叠加上银行能 不能守住传统业务的问题。难怪时任美国巴奈特银行(Barnett Bank,总部位 于美国佛罗里达州,1997年后并入美国银行——编者注)首席财务官的道格拉 斯?弗瑞曼(Douglas Freeman)在1994年就惊呼:“银行家面临选择,要么眼睁 睁看着公众将美元从存款中取走,投入共同基金或年金,要么积极地提供投资 工具,加速这个趋势。”言外之意,就是银行怎么着都得死。 20年后的今天再看当年银行家危言,美国银行业的现实情况既不像弗瑞曼 先生那样悲观,当然也没有像20世纪50年代银行家们每天下午3点钟开始打高尔 夫球那么潇洒,而是竞争与希望并存。 一、蚕食与被蚕食 当今的美国银行监管者早已摒弃了银行只能做传统银行业务的监管理念, 然而在银行到底能做什么问题上并未形成共识,而且有些争论还打到了美国最 高法院。北卡罗莱纳国民银行(Nationsbank of North Carolina,美国银行的 前身)是一家联邦特许银行,经联邦货币监理署批准销售某些保险公司发行的 年金,结果被一家名为可变年金人寿保险公司(Variable Annuity Life Insurance Co.)告到了法院,1995年美国最高法院最终裁定年金并非保险。虽 然国民银行胜诉,但是由此可以反推美国最高法院实质上并不赞成银行代理保 险业务。 其实,不止是销售年金,还有走得更远的银行。1972年,马萨诸塞州42家 旅行社起诉联邦货币监理官准许南岸国民银行(South Shore National Bank) 从事旅行社业务,最后美国联邦第一巡回上诉法院判决银行不能从事全能旅行 社业务,只能从事与旅行相关的旅行支票和外币销售,发放旅行贷款,开立信 用证,以及提供免费旅行信息等业务。看来,阻碍美国银行业务领域的扩张的 动力主要不是监管当局,而是其业务受到银行蚕食的相关企业。 阻碍美国银行业务领域的扩张的动力主要不是监管当局,而是其业务受到 银行蚕食的相关企业。 当然不止是银行蚕食其他领域,银行的领地也受到外来者的蚕食。早在20 年前,朱莉?L?威廉姆斯(Julie L. Williams,曾任货币监理署第一副署长兼 首席法务官、代理署长)和马克?P?雅克布森(Mark P. Jacobson,曾任联邦存 款保险公司办公室主任、货币监理署办公室主任和署长特别顾问)在《银行业 务:展望未来》(The Business of Bankin: Looking to the Future)一文中 描述当时美国银行业所面临的挑战时指出:由于经济根本性的发展,立法和行 政管制上的变化以及技术上的进步,现在银行从事的每一项业务几乎都受到来 自非银行组织的竞争。因为银行的借贷和存款业务需要面对更大的限制、更频 繁的检查、更高的管制成本和更广的责任,非银行机构常常在竞争中占上风。 银行商业和工业贷款的份额已经并且可能持续性地被蚕食,银行业最稳定和成 功的公司客户现在在需要资金时转向了更便宜的由投资银行、保险公司和其他 非银行机构所占据的商业票据市场。银行传统的私人业务情况也不比公司业务 好到哪里,许多私人投资者不是将资金存入银行,而是投到货币市场基金和共 同基金,尽管这些投资工具不像银行那样有存款保险,但是其投资回报比存款 更具有吸引力;非银行机构也能通过其现金管理账户向客户提供支票服务;许 多非银行机构如财务公司、提供信用消费的零售商和按揭公司已经成为消费信 贷市场的主要参与者。 二、存款吸金术 吸收存款是银行最传统和最基本的业务,银行的主要资金来源

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