第三者强制责任险.doc

第三者强制责任险 篇一：第三者责任强制保险 机动车第三者责任（强制）保险之法律适用 王随铭律师 机动车第三者责任保险，是以被保险人所有的机动车发生交通事故造成投保人、被保险人以外的第三者人身伤亡、财产损失，被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。加之以“强制”二字，显然属于法律、行政法规规定必须保险的险种。 《道路交通安全法》第十七条“ 国家实行机动车第三者责任强制保险制度”的规定，为保险公司和公安交警部门适用《保险法》第十一条第二款提供了新的法律依据，但其第七十五条、第七十六条有关保险公司的法定义务的规定，在适用中却与《保险法》有关保险合同，特别是财产保险合同的规定，存在着冲突： 冲突之一：“肇事车辆参加机动车第三者责任强制保险的，由保险公司在责任限额范围内支付抢救费用；”与《保险法》规定的和保险合同约定的保险人、投保人、被保险人之权利义务相冲突。 冲突之二：“ 机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。”与《保险法》的法律关系相冲突。 《道路交通安全法》实施以后， 强制保险制度的具体办法尚未出台之前，上述冲突较为突出 ，由此导致保险风险和赔偿数额明显增加，被保险人、甚至第三者直接要求保险公司承担赔偿责任的案件越来越多。针对此，笔者认为，立法机关、司法、行政部门、保险公司以及交通事故的当事人应当正视以下几个方面的问题： 1、机动车第三者责任强制保险制度的确立，意味着机动车所有人必须投保“机动车第三者责任强制保险”，保险公司则必须承保。承保“机动车第三者责任强制保险”的保险公司，对交通事故中受伤人员（第三者）的抢救费用，负有在责任限额范围内支付的法定义务；对承保的机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，负有在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内（对第三者直接）予以赔偿的法定义务。如何实施机动车第三者责任强制保险制度，具体办法由国务院规定。目前，中国保监会正积极配合国务院法制办开展《机动车第三者责任强制保险条例（草案）》的起草和研究论证工作。该《条例》未实施之前，尚无法可依。 2、保险公司依照《保险法》与投保人订立的现行“机动车第三者责任保险”合同与《道路交通安全法》规定的“机动车第三者责任强制保险”在法律上有着本质区别。前者基于公平互利、协商一致、自愿订立的原则产生，适用《保险法》中财产保险合同之规定；后者基于《道路交通安全法》的规定，目前尚无具体的行政法规可供适用。目前，保险公司和公安交警部门显然不能违反《保险法》第十一条第二款之规定，强制他人订立机动车第三者责任保险合同。因此，保险公司在没有承保法律意义上的“机动车第三者责任强制保险”之时，尚不应当承担《道路交通安全法》规定的法定义务。 3、在具体适用《道路交通安全法》第七十五条“肇事车辆参加机动车第三者责任强制保险的，由保险公司在责任限额范围内支付抢救费用”之规定时，应当正确把握“在责任限额范围内”的法律界定，充分尊重《保险法》规定的和保险合同约定的保险人、投保人、被保险人之权利义务，严格适用《保险法》的规定。 《保险法》规定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人（第二十二条第一款）。保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料（第二十三条第一款）。保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务（第二十四条第一款）。保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书（第二十五条 ）。保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额（第二十六条）。 鉴于上述《保险法》规定，笔者建议在《机动车第三者责任强制保险条例（草案）》中，应当对“支付抢救费用”的对象和条件加以明确界定。就《道路交通安全法》的立法本意而言，“支付抢救费用”的对象仅限于机动车第三者责任的受害人，条件仅限于“抢救”，而不包括普通治疗费用。费用额度应当控制在保险公司可以确定的最低数额以内。 4 、在具体适用《道路交通安全法》第七十