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国有商业银行应将中间业务定位为新的利润增长点中间业务是指不构成商业银行表内资产负债，形成银行非利息收入的业务，是银行业务重点发展的方向之一，是未来银行收入的支柱之一。发展中间业务是银行降低风险、提高效益的重要途径。随着传统存贷利差在银行收益中所占比重逐渐缩小，中间业务势必成为新的利润增长点，成为我国各商业银行业务竞争和创新的重要领域。 一、目前，我国商业银行发展中间业务面临着以下一些困难： 我国金融监管部门在现阶段对商业银行发展中间业务的监管不够完善。对金融监管当局来说，必须从整体上看待银行中间业务的风险问题，对中间业务经营活动进行综合性的评价和监督。我国商业银行没有专门的中间业务报表制度，中间业务信息透明度差，金融监管当局无法对中间业务活动进行有效的监督与管理。因此，必须规范对中间业务的信息披露制度 很多中间业务产品是以电子信息化为基础的，现在商业银行硬件技术条件不够先进。随着中间业务范围的不断拓展和深化，原有的电子化处理系统越来越不能满足业务发展的需要。如何设计、实现一种开放的、扩展能力强的中间业务综合系统，如何依靠先进的计算机技术、网络技术加强对客户的服务，已成为各家银行提高其竞争力所必须考虑的因素 我国商业银行所开展的中间业务品种稀少，结构不合理。大多产品集中在技术含量较低的结算、汇兑及代理收付等对盈利贡献度较低的领域。而咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务发展明显不足，覆盖面窄 目前我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种，但是其中有相当一部分是不收费的，例如邮寄对账单、代发工资、银证转账等业务都不收费。各家商业银行为开展这些中间业务，投入了不少人力、财力，同时还必须承担这些业务难免出现的风险损失。由此，随着银行开办的中间业务越来越多，所占用的场地、网络、人力、技术资源也日益增加，银行经营成本日渐上升。由于利润微薄，商业银行创新动力不足，加剧了中间产品层次低下，难以盈利的情况。中间业务的非商品化状况对我国商业银行中间业务的发展带来了不可忽视的负面影响。而且，部分收费权限不明确，收费标准不统一，这在很大程度上引发了同业间无序竞争，减少了商业银行收益。人民银行及有关部门对中间业务的收费行为缺乏统一的刚性约束 缺乏行业间信息资源共享的规范性制度。金融业实行分业经营和管理，一定程度上制约了金融系统间充分利用信息资源共享和体现市场公平竞争的原则。中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。我国实行严格的分业经营，使银行无法设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次 相关的高素质人力资源匮乏。新兴中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才。我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作技能的专业人才队伍 二、面对现在竞争日益激烈的金融市场，商业银行积极应对发展中间业务的各种困难，以客户为中心，以市场为导向，以科技为依托，将中间业务定位为新的利润增长点，要改变为吸收存款而开展中间业务的出发点，真正把中间业务作为树立良好形象，提高经济效益，增强竞争能力的支柱性业务 1、加大发展中间业务的宣传力度。中间业务既是银行的服务费收入的主要来源，也是巩固和发展庞大客户群的主要手段之一。商业银行要善于使用营销宣传，对其产品策略、促销策略、目标市场以及价格策略等营销组合进行分析研究，使其中间业务产品能有效地进入市场，并树立自身独具特色的多个名牌产品，扩大市场影响。商业银行应广泛了解社会对中间业务的需求，调查中间业务品种所依托的消费群，有针对性地开展相关业务。要适当投入人力、物力和财力宣传中间业务，充分利用现有客户和潜在客户的内部资料，通过信函等方式寄送宣传资料，使中间业务的服务品种被越来越多的客户所接受 2、健全机构，强化中间业务的管理。中间业务范围大、跨度大，管理较为复杂，因此需要建立专门的机构组织、推动、协调和管理中间业务。这一机构负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系，负责全行中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广，以及全行业务的协调与管理等。此外，还需建立起科学合理的中间业务综合考核体系，调动各级行领导和从业人员发展中间业务的积极性 3、加快中间业务电子化建设。加大资金投入力度，充分挖掘现有设备的潜力。进一步完善创新电子转帐、支付、清算系统，提高汇兑、结算等业务的服务效率，巩固已有的