积极探索农村金融改革新路子.docVIP

积极探索农村金融改革新路子近几年，中国股份制经济的重要发源地――台州市黄岩区为了改善金融服务，解决农村的融资难，在农户、银行和政府的积极探索和共同推动下，走出了一条“政府主导、银行推新、农户参与”的农村金融改革新路子。 农村金融创新的一些探索 台州市黄岩区共有19个乡镇和街道办事处，XX年人均GDP34228元，人均存款余额5.3万元。近年来，黄岩区在农村金融创新方面主要进行了以下几项探索： 根据当地“农业外拓”的新情况，在浙江省首推“外出务农创业贷款”项目，解决了长期以来“外出农户贷款难”问题。“农业外拓”是黄岩区农业发展的一大亮点。全区每年外出务农人数达3万余人。超过黄岩山区劳动人口的40％。他们主要前往广东、上海、江苏、海南、四川等14个省(市、自治区)，并以种植西瓜为主。由于瓜农长期在外。处于“创业地难贷款、居住地贷款难”的境地，不利于进一步扩大种植规模。对此，黄岩区农村合作银行在浙江省率先推出“外出务农创业贷款”项目。解决了外出瓜农创业前期购买生产资料的资金问题。该项目创新性地引人第三方经济组织――瓜农协会。通过联络员及时收集瓜农资料与信贷需求，宣传农村金融信贷政策，实现了瓜农与银行之间的信息互通。有效化解了长期以来由于信息不对称而带来的逆向选择与道德风险问题。同时，政府和银行鼓励农户参加政策性农业保险，分散农业风险，一定程度上化解了贷款项目的潜在风险 配合“农房改造试点村”建设，对旧村改造和新村建设的农户提供“农民住房改造贷款”，缓解农民建房的资金压力。除政府安排专项资金支持旧房改造外，黄岩区农村合作银行专门面向辖区内经政府有关职能部门审核批准的农房新建、拆建、扩建等过程中资金不足的农民，推出“农民住房改造贷款”。该项目主要目的是支持新农村建设，贷款用途仅限于“农房改造”。借款人符合规定的担保条件后，可按建房造价的30％～35％申请贷款，一般每间房屋贷款额度为3～5万元。贷款期限根据借款人收入情况确定，最长期限为3年。同时，申请住房改造贷款的农户可享受同档次农户贷款利率下浮15％的优惠。这一做法有效地缓解了农民建房资金的压力，为改善当地农民居住条件，提高农民生活质量，全面奔小康创造了有利条件 探索性地进行“拓宽农村信贷抵押物范围”的新尝试，先后推出“农村住房抵押贷款”和“森林资源抵押贷款”试点项目。农户信贷抵押物不足是农户贷款难的症结所在，一方面，导致农民财富长期停留在房屋、森林资源等固定资产形式；另一方面，制度性因素使得农民无法享受到这些固定资产增值带来的财富增加。黄岩区政府大胆尝试将农村住房和森林资源作为抵押获得贷款的新路子。农房抵押贷款项目规定借款对象须满足两大要件：第一，必须为辖区内具有两处及以上住房的农户；第二，必须具有合法且稳定的收入或资产、资信良好，具备第一还款人的清偿贷款本息能力。试行过程中，为了控制项目风险，银行审慎评估住房价值，从而确定授信额度。一般信贷额度不超过住房评估金额的50％，单户贷款额度控制在15万元以内，贷款期限大多在1年以内，最长不超过2年。利率方面享受同期同档次贷款利率下浮25％的优惠。森林资源抵押贷款的对象可以是符合规定的企事业法人、经济组织，和个体工商户，也可以是满足条件的个人。贷款用途目前仅限于林业生产经营以及林农子女的助学贷款。贷款期限一般是1年以内。最长不超过5年。贷款利率按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠 当前农村金融创新存在的障碍性因素 黄岩区农村金融创新的障碍性因素大体有以下几个方面： 信贷抵押物法律保障不足。我国《民法通则》第75条第1款规定，公民的合法私有财产不受侵犯，国家保护公民私有财产权和继承权。公民对于其房屋的财产所有权，包括依法对房屋的占有、使用、收益和处置的权利(《民法通则》第71条)。这就意味房屋和林权可以抵押流转。但另一方面，《土地管理法》规定宅基地属农村集体所有，其法律意义是农民只有使用权而无处置权；《担保法》第37条第2项规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押；《国家土地管理局颁发村集体土地使用权抵押登记若干规定》中规定“经县级人民政府土地管理部门登记的集体荒山土地使用权和乡村企业集体荒地土地使用权可以设定抵押权。其他类型集体土地使用权不得抵押”。也就是说，法律明确了作为个人私有财产的房屋和林权原则上可以抵押流转，而作为集体所有的宅基地和森林土地则不得进行抵押。那么，农民宅基地上的房屋以及山地上的森林，在土地与地上不动产各自归属明晰的前提下，可否抵押以及如何流转等问题，始终没有明确的法律界定 农业保险覆盖面不广。当前我国农村农业保险，以国家财政资金与地方财政配套而成的政策性农业险为主，开办种类主要是重点农产品，险种十分有限，覆盖面不广，对农业生产的保