民间借贷监管汇编.docx

目录：摘要正文一、问题的提出与文献综述二、民间借贷及其在我国的现状三、我国民间借贷的法律监管现状四、当前我国民间借贷的合法性分析五、我国民间借贷合法性监管的政策建议。六、总结致谢参考文献：中文摘要：民间借贷是个复杂而极具争议性的问题，它在人们明知其弊，而又不能否认其价值的矛盾状况下存在。随着我国市场经济的发展，民间借贷日趋活跃。一方面，民间借贷形式灵活、手续简便，比较符合人们的交易习惯和社会心理，缓解了“三农”和中小企业融资难的问题，促进了经济的发展，同时，也弥补了正规金融服务的不足，起到了拾遗补缺的作用；另一方面，民间借贷本身管理极不规范，存在着交易隐蔽、风险不易监控等问题，对金融稳定及宏观调控的实施带来了负面的社会影响。因此，对民间借贷规范化发展问题的探讨具有重要的现实意义。本文从民间借贷问题的成因出发，对民间借贷的合法性进行了讨论。关键词：民间借贷金融改革合法性监管制度正文：民间借贷的合法性监管一、问题的提出与文献综述民间借贷，是指“未受到金融主管部门规制的、直接发生在个人或者组织和非金融企业之间的金融交易行为。杨畅在《民间借贷规范发展的路径选择探讨》中表示民间借贷的存在是民营经济发展的内生需求，也是民间在经济发展过程中为降低金融交易费用所进行的一种制度创新，在我国有着很深的社会经济基础。客观来说，民间借贷的存在与运行一定程度上为部分小企业和农户创造了融资便利，是金融支持实体经济的有益补充。然而杨小苹在《对规范发展民间借贷市场的思考》一文中指出，作为一种金融“脱媒”现象，民间借贷由于制度保障、机制安排等存在的天然缺陷，隐藏的问题与风险在一定条件下容易被触发。比如，当民间借贷资金利率逐渐走高，有高利贷化倾向后，借入资金的企业从此背上沉重的债务负担，并有可能被迫借新还旧，成为永远还不清的阎王债。同时，有人利用公众“暴富”心理，进一步将民间借贷异化为“炒钱”游戏。那么，一旦借贷者资金链条断裂，就出现老板或资金掮客“跑路”现象，多米诺骨牌效应对整个社会经济稳定形成冲击。据不完全统计，仅2014年，涉及非法吸收公众存款立案的公司至少60家，连同尚未立案但已出现兑付危机的，有一百家左右。其中，除担保公司外，还有投资、商务、黄金等类型的公司。这些公司涉案总金额及涉及投资者总人数尚无最终统计，投资者中不乏倾其全部家当者，以及将“棺材本儿”放进去的老年人。仅众生源、祥顺两家规模较大的公司，涉案金额就超过10亿元，涉及至少5000名投资人。但是尽管民间借贷存在着诸多问题与风险，我们却不能因噎废食，随着国民经济的飞速发展，人民手中的余钱愈来愈多，在这种社会经济背景中，一方面，富裕起来的人们有钱出借，为民间借贷发展提供了资金条件。另一方面，越来越多的人涌入市场经济大潮，需要借入大量资金作为发展生产经营的资本。因而生产经营型的民间借贷越来越多涌现，民间借贷成为了我国经济发展中的一部分，我国的民间借贷进入了一个活跃期。对于民间借贷这样一个既给我国经济添加动力又带来巨大风险的事物，我们的态度应该是明确的所谓堵不如疏，加强对民间借贷的引导与监管，最大程度的发挥其经济活性剂的作用，又要将其危害降低到可控范围内，找出更加具有实践性更有效的方法来解决问题。那么要如何治理民间借贷中存在的问题呢，宋劲松、代冬聆、赵　勇、杨小苹等多位学者在经过长时间的思考与研究后一致认为，要让民间借贷规范化发展，最重要的是制定专门针对民间借贷的法律法规，并在此基础上建立起一整套完备的民间借贷监控体系及预警机制。其次是进行金融改革，来协调好金融领域中由于民间借贷风险而产生的各种问题和矛盾。最后再从社会等多角度出发，来规范民间借贷的发展。二、民间借贷及其在我国的现状民间借贷在小微领域是一种很普遍的存在，很多个人或中小企业主在银行贷不到款，或者由于急于周转等不及银行过慢的审批流程会转而向小贷、典当、P2P网络借贷甚至个人等等渠道进行融资，这些行为都属于民间借贷的范畴。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与非金融企业之间的借贷活动，也有狭义和广义之分。狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容以外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。相对于正规渠道的融资方式，民间借贷存在以下差异：??1.手续简便，资金到位及时?民间借贷的主体一般为亲友和关系紧密的客户，相互间比较了解，因此操作起来手续比较简便，一般只需写张借条，注明期限利率，找一个中间人作保或注明即可。客户为了不误农时或商机，一般首选民间借贷以解决当务之急。?2.借贷用途广，重点较突出?。民间借贷的用途比较广泛，个人借贷有用于购置住房、日常生产经营、教育等，企业借贷用于开办企业、日常经营周转、扩大生产等。?但重点还是比较突出，个人借贷主要用于购置住