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小额贷款公司筹资与风险控制 摘 要：伴随着经济转型，我国的小额信贷从“草根金融”发展为现在的小额信贷行业，小额信贷公司的相继出现和小额信贷范围的扩展为帮助农牧民致富和扶持个体工商户、中小企业的发展方面发挥了巨大的作用。文章回顾小额信贷的发展历程，阐述了小额信贷在经济发展中的重要作用、小额信贷公司在资金筹集和风险控制方面的具体规定及方法，以及其中存在的风险，提出小额信贷公司在规避风险方面的对策措施。最后，针对小额信贷公司的特点提出了一些促进小额信贷长足发展的建议，以帮助小额信贷能够持续的发展 关键词：小额信贷；小额信贷公司；资金筹集；风险控制 中图分类号：F830.5 文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.XX年来随着我国经济转型，农村经济、个体工商户和中小型企业得到了快速的发展，但是在发展中它们面临的共同的问题就是资金问题。由于自身条件有限，难以达到银行发放贷款的要求，以至于在资金方面受到了很大的限制。小额信贷这种专门针对贫困和低收入人口以及微小企业提供金融服务的信贷方式填补了这一空缺。小额贷款公司以其门槛低、放贷快等特点赢得了广大农牧民、个体工商户和中小型企业的普遍欢迎和信赖。目前，小额信贷已被国际社会广泛视为金融领域的一项重大制度创新，其在缓解各国贫困、解决农户和低收入人口贷款难、促进微型企业的发展等方面发挥了重要的作用 一、国内外小额信贷的发展 早在中世纪，一些国家就有以官办的典当行的形式应对来自社会上的高利贷。随着经济发展向全球扩张，小额信贷也从欧洲扩散开来，先后到达北美、拉丁美洲和亚洲各国。在XX年代，诞生了现代小额信贷。上世纪70年代孟加拉的尤努斯教授进行小额信贷的尝试，并发展成现在的“乡村银行”。1995年6月，世界银行成立，推动世界小额信贷运动进入了一个新时期。1997年世界小额信贷会议第一次在华盛顿召开，XX年被联合国确定为国际小额信贷年。XX年尤努斯教授获诺贝尔和平奖。小额信贷这一金融创新成为金融领域的时尚 我国的小额信贷起步较晚，但是在借鉴国外小额贷款机构成功经验的基础上和国家的大力扶持下得到了快速的发展。我国最初的小额信贷组织被称之为“草根金融”，处于合法和非合法的微妙状态。为了使这些民间资金变为民间资本，让民间资金“上得了台面，见得了光”，XX年5月，中国人民银行批准在山西、四川、贵州、陕西和内蒙古这5个省（自治区）成立7家民间商业性的小额贷款组织进行试点。小额贷款行业呈现出欣欣向荣的景象。为了规范小额贷款业，保证经济稳定，XX年5月银监会、中国人民银行出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》用来指导全国小额贷款公司的运行和发展 二、小额信贷公司资金筹集及其风险 （一）小额信贷公司资金来源 小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。法律、法规规定：小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“银行间同业拆放利率”为基准加点确定 （二）小额信贷公司筹资风险 根据XX年12月20日，银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》的要求，我国小额贷款公司“只贷不存”，这种限制成为小额贷款公司在发展中遇到的最大的瓶颈之一。正如尤努斯教授所说“小额贷款公司必须既存又贷，否则等于砍断他一条腿”。“靠一条腿走路”使小额贷款公司随时面临着“摔倒”的风险，也就是公司随时都有可能出现资金链断裂的风险，而且从银行融入资金也面临成本高、风险大的情况，因此小额贷款公司在竞争中处于弱势 三、小额信贷公司信贷过程及其风险 （一）小额贷款公司信贷过程