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谈农信社借名贷款的风险及防范 王 鹤 (东北师范大学 吉林长春 130117) 近年来 ，农村信用社立足于服务 “三农”，以产业为 年开始的农户联保贷款，由于制度上的缺欠，已成为借 依托，以农户为基础 ，大力推广农户联保贷款，扩大支 名贷款的滋生土壤 。那么什么是借名贷款呢?我们给它 农覆盖面 ，强有力地支持了县域及农村经济的发展。然 一 个界定：借名贷款指名义借款人以自己的名义、证件 而，随着农村信用社贷款投放量的不断增加，农村信用 办理贷款手续，贷款实际由他人使用，具体表现为多户 社借名贷款风险凸显 ，给信贷资金安全带来极大的风 贷一户用、甲贷乙用等。此类贷款逃避了信贷管理，掩 险隐患，并成为信用社案件发生的主要诱因之一 。农村 盖 了信贷资产的真实性 ，存在着极大风险隐患，是一种 信用社借名贷款不仅范围广，而且数额大 ，已严重影响 违规贷款行为 。由于借名贷款具有欺骗性 、虚假性 、隐 了正常的经营活动 ，如不及时根除，势必会对信用社造 蔽性 ，掩盖 了信贷资产的真实性 ，使贷前调查 、贷时审 成不利的影响。 查、贷后检查等有效程序成为虚置 ，造成垒大户、跨区 一 、 借名贷款的定义及表现形式 域、超越权限、多头贷款等违规贷款，使立据承债人和 (一)借名贷款的定义。 贷款使用人相分离，权利和义务不对等，贷款主体失 目前农村信用社借名贷款违规操作 问题在信用社 效 ，给信贷资金带来较大的风险隐患。 普遍存在 ，借名贷款大多发生在农户联保贷款中。2000 (二)借名贷款的主要表现形式。 1、多人贷款给一人用 。这类 问题发生在联 保贷款中，一般由联保户取得贷款后，未按每个 联保户的申请额度使用 ，而是由联保户中的某 一 人全部或部分使用和支配。 2、多人贷款给企业用 。有的企业想贷款但 不符合贷款条件或抵押担保不符合条件，从而 想方设法用两个人 以上名义借名办理多笔贷 款，实际给企业使用 。近年来 ，一些私营企业或 个体户片面地认为 申请办理大额贷款要求高 、 手续多、时间长 ，不如采取变通方法从信用社套 取贷款来得快 。部分私营企业就以多个农户名 义 ，通过农户联保贷款方式 申请贷款用于企业 生产经营，使农户联保贷款的用途发生 “变异”， 出现贷款垒大户现象，隐藏着 巨大的潜在风险。 3、信用社部分员工直接用。信用社部分员 工直接或间接从事商业经营活动 ，当自己需要