第五章银行卡业务58.pptVIP

第五章 银行卡业务 银行卡业务 第一节 银行卡概述 ? 第二节 银行卡应用系统 ? 第三节 我国银行卡业务 ? 银行卡业务概述 一、银行卡 ? 二、银行卡的分类 按照清偿方式分类 ? 按照使用范围分类 ? 按发卡对象分类 ? 按照物理特性分类 ? 银行卡定义 是信用卡的一种 ，是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 ? 按照清偿方式分类 1、贷记卡? 2、准贷记卡 ? 3、借记卡 ? ? 按照使用范围分类 1、国际卡 2、地区卡 ? 按发卡对象分类 1、个人卡 2、单位卡（公司卡） ? 按照物理特性分类 1、磁条卡 2、IC卡 ? 贷记卡 是标准意义上的信用卡，持卡人无需在银行拥有存款账户或办理存款手续，就可申请获得并可持卡在指定的商业零售机构或服务机构进行消费。 ? 准贷记卡 是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 ? 借记卡 持卡人必须先在发卡行拥有一定金额的存款账户，并以存款的金额作为消费的限额，一般不允许透支。 ? 银行卡应用系统 定义 ? 银行卡应用系统的参与者 ? 银行卡应用系统的一般功能 ? 银行卡信息交换中心 ? 银行卡消费的完整过程 ? 银行卡应用系统 为了便于全球或全地区范围的授权和清算，由银行建立的对银行卡进行业务处理的计算机系统。 ? 银行卡应用系统的参与者 1、发卡行 2、收单行 3、特约商户 4、持卡人 5、银行卡信息交换中心 6、清算银行 ? 银行卡应用系统的一般功能 1、审批与发卡? 2、持卡人管理 ? 3、商户管理 4、授权 ? 5、资金结算 ? 6、资金清算 ? 审批与发卡 申请人向发卡行申请银行卡 资信调查 发卡 ? 持卡人管理 发卡行的计算机应用系统将通过持卡人的账户及相应的信息对持卡人进行管理，这包括账务结算、透支管理、换卡、挂失、补卡、发放日结单等服务 ? 授权 是指当持卡人所进行的交易金额超过发卡银行规定的特约商户限额或取现限额，或经办人对持卡人所持银行卡有怀疑时，由特约商户或代办银行向发卡银行征求是否可以支付的过程。 一般各发卡公司都分别规定有存取现金、购物及透支的限额，在限额内不需授权，只有超过额度时，才需请求授权。 ? 资金结算 定义：对银行卡的收付交易进行债权债务和损益的处理过程 结算过程： 收集交易数据 验证交易数据 清分 结算 向清算银行提交各发卡行的净结算金额 ? 银行卡信息交换中心 概念 : ? 分类及功能 : ? 概念 行卡信息交换中心是沟通各发卡金融机构、特约商、户和清算银行，为银行卡跨行、跨地区消费提供授权信息的转接和代理发卡行授权，同时具有存储授权信息，为跨行业务提供资金结算等功能的非盈利性信息交换机构。 ? 分类及功能 发卡行行内交换中心 银行卡信息交换中心 国家中心 行际交换中心 区域中心 城市中心 ? 国家中心 负责全国范围内银行卡异地跨行业务的信息转接，处理发生在各商业银行行内中心、区域中心和直连商业银行之间的ATM和POS交易，故也叫全国中心或总中心。 ? 发卡行行内交换中心 主要负责本发卡行系统内银行卡交易的信息交换服务，包括授权信息转接、资金清算、止付名单管理、代理授权等。 不处理跨行业务，当行内中心传来非本系统银行卡、业务时，应传送至银行卡信息交换区域(城市)中心。 ? 区域/城市中心 主要负责本地区银行卡跨行交易的授权信息转接服务、资金结算服务、代理授权和止付名单管理服务、差错及纠纷处理服务、银行卡作业安全与保密服务、持卡人信用控制及信息服务等。 当发卡行行内中心传来异地跨行银行卡交易信息时，还应与全国银行卡信息交换总中心进行信息交换。 ? 举例 客户A和B分别在农业银行和建设银行的天津分行开户，并持有银行卡。某日， A和B同去家乐福超市购物并用银行卡结算，各自的购物金额为1000元和1500元。假定