金融专业报告-支付创新变革与潜力发展.pdf

金融專業報告-支付創新變革 與潛力發展 華南銀行 張正新 台灣工業銀行 謝淑芳 金融聯合徵信中心 李秀鳳 財金資訊公司 洪國峻、張淑珍 2017年3月 大綱 前言 支付發展現況 支付創新應用 支付工具發展潛力 各國發展經驗 結語 前言 支付是人類群體發展過程中 ，每日必須且重要的社交 活動之一 ，從最早期開始 ，人們將各自擁有且多餘之 物品 ，彼此交換自己需要之物品 ，隨著時代演進 ，複 雜繁瑣的貿易行為已無法透過以物易物的方式解決 ， 貨幣則於此時出現同時扮演一種被公認為具標準單位 的交換物品 ，人與人之間物品交換行為 ，轉變為以貨 幣作為物品交換的一種標準 。 前言(續) 根據歷史資料記載 ，第一個有紀錄的貨幣體系出現在 約西元前三千年的美索不達米亞 ，即現代的伊拉克 ， 當時的巴比倫人開始用銀和大麥作為通用的交換媒介 和價值單位 ，直到近代貨幣發展已逐漸轉變為以金屬 或紙張作為貨幣發行 。 前言(續) 十八世紀中葉距今約 100多年前 ，美國 ，摩理斯 (Auther Morris)先生發明了標榜先享受後付款的信用 卡 ，當時卡片是以金屬方式呈現 ，且發行對象有限且 侷限於特定場所 ，由於卡片使用便利 ，開始遍及一般 使用者 ，自此人們購物習慣也開始轉而使用卡片來代 替現金 ，直到今日 ，信用卡支付仍是現代人最普遍習 慣使用之支付工具 。近幾年 ，隨著科技持續進步 ，手 持裝置不斷創新發展 ，據統計 ，手機已變成一般人出 門時必帶之物品 ，皮夾錢包反而不是那麼重要 ，行動 支付也孕育而生 。 前言(續) 支付 ，並非新時代之產物 ，從歷史看來 ，支付活動早 已運作數千年 ，人類因應著持續變遷的時代背景 ，不 斷進展之科技創新 ，支付行為也不斷發展進步 ，了解 支付產業及文化科技之發展 ，將能使我們對於支付的 未來創新與變革有所幫助 。 大綱 前言 支付發展現況 支付創新應用 支付工具發展潛力 各國發展經驗 結語 支付發展現況 早期支付行為因受限於商店發展模式 、通訊網路發展 及消費者習慣等因素 ，大部分時期支付場域都局限於 實體商店模式 ，近十年來隨著科技發展迅速 ，支付模 式也大幅改變 。  實體商店模式  網路商店模式  虛實整合模式 支付發展現況(續)  實體商店模式 網際網路尚未普及前 ，大部分商店僅支援現金 、信用卡及金融卡等支付工 具 ，商店接受卡片支付時 ，須同時佈建刷卡機處理連線事宜 ，連線授權需 以撥接 、專線或封閉式網路進行通訊 ，且大部分商店因須人員管理 、販售 ， 因此經營模式無法提供24小時服務 ，形成實體交易容易受場地 、通訊及時 間等環境限制 。  網路商店模式 網際網路興起後 ，網路商店 、網路商城不斷興起 ，消費者購物時可持信用 卡或金融卡作為支付工具 ，交易結帳時僅需輸入信用卡之卡號 、效期及驗 證碼 ，或提供晶片金融卡之帳號及交易驗證碼 ，即可進行連線授權 ，商店 經營環境已不再受限 ，只要消費者能使用網際網路 ，隨時皆可上網購物且 完成線上支付 ，同時也可以提供24小時服務之經營模式 。 支付發展現況(續) 實體網路商店模式 網際網路 網路交易(線上交易) 1.網路商店位置不受限 2.營業時間24小時 3.非面對面交易 4.非過卡交易