民营银行风险控制制度的研究.docVIP

　　民营银行风险控制制度的研究 ?一、民营银行及其特征 ㈠民营银行的定义 什么是民营银行？我国理论界对这个问题目前还没有一致的结论，主要存在以下三个观点：第一种从产权结构角度出发，认为民营银行是由民间资本全资或控股的股份制商业银行。第二种从公司治理结构的调度出发，认为民营银行是由管理层采取市场化经营的商业银行。第三种从银行的服务对象出发，认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的商业银行。然而，本文认为想要搞清楚什么是民营银行，就得先明白什么是民营经济。“民营经济”是我国社会主义市场经济特有的一个经济概念，它是相对于国有经济而言的。对于民营经济，理论界有了比较统一的看法，认为民营经济是指完全按照市场机制运作，建立起完善的治理结构，不收政府干预，自主经营、自负盈亏、自我约束和自我发展。因此，本文认为，民营银行是由民间资本控股、实行商业化运作，管理层自主经营，出资人自担风险、自负盈亏的商业银行。民营银行应该具备以下三个特征：一是产权为民间所有，民营银行的资本应该来自民间，没有国有资本的介入。只有产权民有，才能保证不受政府干预，保证市场化经营。二是自主经营，民营银行应该建立起完善的治理结构，采取市场化经营，自主经营，不受其他组织干预。三是自负盈亏，民营银行应该自担风险，落实谁出资谁担风险，国家不为其承担担保责任。 ㈡民营银行的本质特征 1、产权民有化 根据民营银行的定义来看，民间资本全资或控股，这就决定了民营银行的产权归民间控股人所有，即产权民有化。就我国的银行业来看，国有银行占据统治地位，形成国有金融垄断。因此，如果想改变银行业国有资本一枝独大的现象，仅仅要求政府不直接参与银行的经营，这是不现实的。所以，真正的民营银行必须是产权民有的，没有国家资本控股的银行。这样不仅有利于明晰民营银行的产权结构和责任主体，还可以有效避免政府干预民营银行的经营活动。 2、自负盈亏化 在我国银行业中，国有银行占据统治地位，国有银行由国家资本控股，国家信誉为其经营风险承担着无限责任。而民营银行是有民间资本控股的，这就决定了其出资人必须对民营银行的经营状况负责，即自负盈亏。民营银行自设立之日起，出资人就必须知道民营银行经营的风险由自己承担，政府除了对民营银行进行必要的监督和管理之外，并不对银行的经营状况承担任何责任。一旦民营银行经营不善，出现亏损，该破产清算的就破产清算，其结果由出资人承担。而不是像国有银行由政府为其经营状况“买单”。这样，可以促使民营银行及其股东谨慎地选择适当的经营方案，谋取银行的长久发展。 3、经营自主化 国有银行由国有资本控股，其经营往往缺乏独立性。相对于国有银行，民营银行具有经营自主性。其自主性主要表现在：一是经营目标以赢利为唯一目标。民营银行的股东成立银行的初衷就是追求利润最大化，民营银行不需要像国有银行一样承担国家的政策义务。二是民营银行对股东负责，不需要受到政府的干预，民营银行由民间资本出资设立，其产权为民间所有，谁出资就对谁负责，所以民营银行应该对出资人负责，不受政府的意志所影响。三是民营银行的高级管理者应该由股东大会或者董事会任免，而不是由政府任免。这样，才能对股东负责，才能成为真正意义上的民有、民治、民责、民益的民营银行。 ㈢ 发展民营银行的必要性 1、规范民间金融 就我国银行业而言，民间资本的占比并不算低。银监会的年报显示，截至2012年底，股份制商业银行总股本中，民间资本占比达到45%，而城市商业银行总股本中，民间资本占比则超过了半数，农村中小金融机构股本中，民间资本占比超过90%。但市场普遍感觉，民间资本进入金融业的步伐仍然显得很缓慢，究其原因，是因为此前民间资本进入银行业多为参与投资，并没有作为主发起人。此外，民间金融还存在着民间借贷、民间集资、地下钱庄等诸多形式，由于缺乏有效地监督和管理，民间金融的利率普遍较高，再加上没有相应的法律保护，民间金融隐含了较大的风险，一旦出现问题，将会危及我国的金融系统的安全。发展民营银行，让民间资本有序进入银行业，对于规范民间金融有着重要的作用。 2、打破垄断，引入市场竞争 竞争是市场经济的本质特征，缺少竞争就会缺少创新的压力和动力。当前我国的银行业中，国有银行一直处于垄断地位，发展民营银行可以有效地打破这一现象，为银行业引入市场竞争机制，给国有银行施加竞争压力，促使国有银行转变经营模式，提高经营效率，从而加快我国金融体制改革的步伐，提高我国银行的综合竞争力。 3、提升金融资源配置效率 民营经济是我国社会主义市场经济的重要组成部分，是推动我国经济增长的重要力量。然而，从我国资本市场的供需状况来看，民营经济对资金的需求不断增加，而市场对其资金供应却存在着明显的障碍，从而出现中小企业融资难等问题。而民营银行可以将民间资本与民营企业连接起来，引导民间资本的合理流向，为民营企业提