商业银行动产浮动抵押贷款之创新.pdf

2013年1月 学 术 交 流 Jan．，2013 Academic serial 总第226期第1期 Exchange No．226No．1 商业银行动产浮动抵押贷款之创新 ——基于金融仓储的视角 吴金旺，郭福春 (浙江金融职业学院，杭州310018) 【摘要]随着科技进步，部分动产价值日益提升，在财产由归属权到使用权转移的趋势下， 2007年我国《物权法》引入动产浮动抠押制度，可以以现有的以及将有的动产作为抵押，抵押后抵 押人对抵押物仍享有经营处分权，实现物尽其用，开辟了中小企业动产融资新渠道。但是由于动 产浮动抵押的特殊性，商业银行开展此项业务的积极性并不高，市场份额有限。应把创新性引入 到金融仓储，探析动产浮动抵押贷款业务模式创新，运用SWOT分析金融仓储对商业银行浮动抵 押贷款经营管理的影响。最后以商业银行为主体，提出防范信用风险、操作风险以及法律风险的对 策建议。 f关键词】动产；浮动抵押；金融仓储 户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、 一、引言 原材料、半成品、产品抵押”，并且指出“法律法规未禁止 中小企业已成为繁荣市场、扩大就业、保持社会稳 的均可抵押”，浮动性是浮动抵押的最明显也是最根本的 定、强国富民的中坚力量，中小企业在成长过程中，会面 特征，抵押人对抵押财产保留正常经营过程中的处分权， 临技术创新不足、成本高企、资金短缺、人才储备不足、管 提高了经济主体的融资能力和经营管理的稳健性。浮动 理薄弱等问题，其中资金问题在我国更具普遍性和特殊 抵押制度成功的关键在于确保商业银行将风险控制在可 性，当然其它问题归结点也可以通过资金来解决。中小 以承受的范围内，金融仓储正是在这样的宏观背景下应 企业普遍面临着土地、房屋等不动产资源匮乏，难以找到 运而生的，金融仓储企业以商业银行代理人和中小企业 合适、能够的担保物来实现融资。动产抵押贷款已在世 担保人的双重身份参与其中，当企业将其拥有的动产作 界上得到广泛使用，据世界银行统计，美国动产担保融资 为担保向银行申请贷款时，金融仓储公司作为专业独立 已经占到美国中小企业融资的70％，中国中小企业只有 的第三方，接受银行委托，负责对特定动产的动态监督、 12％的流动资金来自银行贷款，而我国中小企业拥有动 控制、管理，成为银行和中小企业借贷的桥梁，解决银行 产30326亿，这些动产要是能顺利转化为银行乐意接受的 “想贷不敢贷”和中小企业“想借借不到”的资金供需矛 抵质押物，中小企业融资难问题就可得到有效缓解。随 盾。 着科学技术的飞速发展，部分动产价值正不断提高，担保 二、商业银行动产浮动抵押贷款特殊性分析 功能日渐凸显，在财产由归属权到使用权转移的大趋势 下，支持动产融资既是我国银行信贷模式转型的方向，也 1995年我国《担保法》引入动产质押制度，质押融资 是支持中小企业发展的有效路径，动产抵押制度具有较 需要进行质物交付，2007年《物权法》解决了动产只能质 大的理论意义和实践价值。 押而不能抵押的问题，动产抵押业务开始稳步开展。发 2007年10月1日起施行的《物权法》开辟了一条