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场景实例 ｜生活化的征信应用场景 征信依旧处于起步阶段 ，绝大多数征信应用都集中在金 信用数据 ，而互联网公司 （阿里/ 腾讯 ）深挖场景化数据 ，造成了一种两极分化的格局。隔行如隔山 ，各个行业都在深挖行业 内的数据 ，举着“大数据”的旗帜 ，有些“招摇过市”。 征信生于金 ，应用于生活化场景。征信的核心本质 ：风险控制 ，而风控有不是单纯的可执行功能 ，必须应用具体的生活场景之中 ，才能彰显征信的价值性。 很多人问 ：征信的价值在哪里 ？其实 ，我很不情愿回答这个问题 ，因为我自己也不知道从什么维度 切入征信领域。 征信的三个阶段 最近 ，认真思考了“征信价值性”的问题 ，尝试着以“发展”的眼光来解析征信的过程。大致可以将征信 拆分为三个阶段 ：过去、现在和未来。 阶段一 ：过去 征信是一个过程 ，征信并不是无源之水。人们生存的客观世界 ，社会化活动的一举一动都无形中助 力个人的信用做积淀。征信的起点就是对用户的历史信用方方面面信息的整合 ，而用户过去的信用 信息行为也决定了未来的信用程度。 以古为镜 ，可以正衣冠 ！ 阶段二 ：现在 征信是一面镜子 ，征信并不是虚无缥缈。过去是一个个消逝的现在 ，而映射用户当下信用的参照物 是过去的点击信用行为。正是通过用户以往的信用 ，才能透支/消费未来经济。防范风险 ，承接未来 。 阶段三 ：未来 征信是一首诗 ，征信并不是美好假设。借助过去及现在的信用历史行为信息 ，预判未来一段时间的 用户信用行为。也就是未来并不是毫无依据的假设和冒险 ，一定程度上预判了用户行为 ，为风险加 注了一剂强行剂。 从四个场景诠释个人信用报告的价值 《个人征信报告》是征信产品的一个最早期的范例 ，下文试着从四个场景诠释个人信用报告的价值 。 个人信用报告是什么 ？ 个人信用报告是个人征信系统提供的最基础产品 ，它记录了客户与银行之间发生的信贷交易 的历史信息 ，只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务 ，他在银行 登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统 ，从而形成 了客户的信用报告。 个人信用报告中的信息主要有六个方面 ：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易 信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。 1、租房 房市那么火 ，房价那么贵。不仅刚毕业的大学生面对租房的难题 ，其他人士也普遍遭遇租房不幸。 身边很多朋友都遭遇到租房被坑的情况 ，尤其是自己一个人形单影只、无能为力。当然 ，这里无意 吐槽房价 ，更不是吐槽中介和那些租房人。究竟如何规避风险、排除不必要的损失呢 ？ （１）用户故事 一个刚毕业的大学上 ，留在XXX地方工作 ，需要租个房子。于是通过网络/中介 ，找到了一些愿意 出租房子的房租 ，前往实地考察。感觉房子不错 ，就签可租赁合同。 （２）需求分析 出租侧 1. 对出租者的信息一无所知 ； 2. 对出租房的信息一无所知 ； 3. 对房产中介/机构信息一无所知。 承租侧 1. 对租房者的信息一无所知 ； 2. 对中介/机构一无所知。 （３） 决方案 1. 了解承租人的信用情况 ，房屋出租人要求承租人出示个人信用/司法/工商报告。 2. 了解租客的信用信息情况 ，房屋承租人要求承租人出示个人信用/司法/工商报告。 3. 房租财产报告 ，包括 ：房产证、产权。 房东要求租房者提供个人信用报告 ，或者要求出租者出具相关房产/身份证明 ，此举主要是让租房/ 出租者双方证明彼此比较诚信。于承租者不会故意损坏屋内设施、不会逃房租 ，又能确保房屋的 真实、可靠性。 2、婚介 婚姻几乎是每个人都要面对的现实问题 ，大龄单身男女的共同问题主要两个方面 ：工作太忙 ，圈子 太窄。正是这两个共同的问题 ，产生了婚介的刚性需求。人们的工作和生活节奏越来越快 ，个人的 业余生活空间越来越狭窄 ，社会交际活动的圈子也越来越小 ，使得越来越多的单身人士选择婚介机 构帮助自己解决个人婚姻问题。 （１）用户故事 一个工作5年的都市白领 ，平时工作特别忙 ，没有时间参加社会活动 ，认识的人很有限。于是到了适 婚的年龄 ，需要找对象结婚 ，只能皆借助婚姻介绍所帮助自己加快解决婚姻问题。 （２）需求分析 单身男女侧 相亲双方本就是陌生人 ，彼此并不熟悉 ，至少说要了解相识对方的身价是否清白。 婚介机构侧 1. 无法保证用户提供资料的真实性 ； 2. 挖掘用户蓄意隐瞒的不良信息 ，比如 ：债务、违法等。 （３） 决方案