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财经聚焦 Economic Focus “互联网+”对商业银行冲击有多大 罗玉明 【摘要】“互联网 +”已经成为新时期中国产业发展的新方向，“互联网 + 银行”模式的雏形已经在互 联网金融中得到体现。从根本上来说，“互联网 +”对于传统商业银行的冲击并非是颠覆性的，因此 传统商业银行可以采用“互联网 + 银行”的形式来探索新的业务形式和服务类型。 【关键词】“互联网 +” 商业银行 经营策略 【中图分类号】F830 【文献标识码】A 互联网金融从 2014 年正式进入中国大众视野，尤其在大 市银行的存款总额相较 2014 年下降了 2.35%，其中主要被互 数据和一体化征信体系下，其优势得到较多体现，使得 联网理财基金抢占，还有部分客户的存款被 P2P 网贷平台吸收。 传统银行业受到显著冲击。“互联网 +”理念下金融行业的发 随着负债业务的下降，传统商业银行的资金成本也会有一定程 展有效融合了互联网技术，并充分迎合了互联网环境下大众的 度的增加，利差也会进一步缩小。 消费、支付行为习惯，这也是互联网金融企业相较于传统商业 在中间业务方面，2015 年商业银行中间业务明显受第三方 银行的独特优势所在。 支付平台的抢占，2016 年虽然政策上限制了网络第三方支付的 中国互联网金融行业的发展最为典型的特征有如下几点 ： 支付与存款限额，网络支付平台的年支付规模仍超过25万亿元， 第一，以蚂蚁金服、陆金所等互联网金融机构为代表，大量互 传统商业银行通过银行卡手续费、转账手续费等获取收入的渠 联网金融企业开始全面起跑，并且大规模占据个人信贷、中小 道被显著压缩。 企业融资市场 ；第二，互联网金融机构依托大数据和网络支持， 在资产业务方面，商业银行过于严格的审核使得信贷业务 通过用户优势和网络快捷服务优势，迅速抢占传统商业银行的 的发展受限，加之受到中国经济转型影响，传统商业银行资产 支付用户市场 ；第三，部分传统商业银行开始采用与互联网企 业务粗放发展模式中的问题逐渐被放大，小微企业开始大规模 业合作的方式优化自身金融生态，借机进入互联网金融领域。 转向网络 P2P 信贷。因此，“互联网 + 金融”业务对传统商业 从上述特点来看，“互联网 +”已经对传统商业银行的市场 银行的资产业务带来了较大的冲击。 产生了一定冲击，这种冲击并非是绝对化的颠覆。从本质上来 其次，在服务冲击方面，从传统的商业银行业务来看，互 说，互联网金融的核心业务为信用借贷、信用支付、网络借贷 联网金融所产生的影响主要有三点 ：一是弱化了传统银行的金 等，其中网络征信体系是其主要优势所在。一些互联网企业将 融中介地位。传统商业银行在金融领域中始终是作为中介角色 互联网金融与旗下的网购平台融合，实现了更为便利的“互联 出现，然而网络技术的发展使得商业银行中介角色的构成要素 网 + 购物”的金融服务模式，也是一种通过业务覆盖面实现对 可以被更多的互联网企业所获取，例如网络条件下信息的获取 传统商业银行的压力竞争的有效手段。 成本降低，更多的电商平台可以收集到大量的金融用户信息， 以实现储蓄者与资金短缺者间的信息交互，平衡信息不对称问 “互联网 +”对传统商业银行的主要冲击 题，等等。 二是弱化了商业银行的网络支付占有率。目前第三方支付 首先，在收入挤占方面，“互联网 + 金融”对传统商业银 平台已经成为大众日常生活中的必备，以往银行的结算支付功 行的负债业务、中间业务以及资产业务产生冲击，一定程度上 能已经被严重弱化。即便是传统商业银行，也开始在原有网