浅析我国现代化支付系统及其变革对商业银行的挑战.pdfVIP

浅析我国现代化支付系统及其变革对商业银行的挑战 ◆陈建伟 (包商银行运营部 内蒙古 包头 014030) 【摘要】现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，利 (五)系统监控功能有待进一步拓展 用现代计算机技术和通信 网络开发建设 的。能够高效、安全处理各 由于商业银行处理中心软件是由人民银行统一设计并免费提 银行办理的异地 、同城各种支付业务及其资金清算和货 币市场交易 供 ，各商业银行无法对系统实施有效的监控 ．目前各人 民银行城市 资金清算的应用系统。 处理 中心仅能实现对商业银行处理 中心网络连通性的实时监控 ， 【关键词】现代化支付系统 变革挑战 商业银行 不能监测到商业银行处理中心应用系统的故障 ．监控的实时性和 准确度较低 ，不能主动、及时地警示系统潜在的运行风险。在系统 运行维护方面 ，系统软件的分发和安装均需要通过人工处理 ．由于 随着近年来我国社会经济 的快速发展 ，经济规模不断扩大，商 涉及节点较多，运行维护成本高，效率低 ，人工干预也容易出现失 业银行的业务运营和管理体系都发生 了深刻 的变化，对 中央银行 误，不利于支付系统的安全稳定运行 。 的支付清算服务提 出了许多新的、更高的要求。为适应新的发展需 二 、第二代支付系统的变革 要 ．中国人民银行正式启动了第二代支付系统的建设 ，该系统的建 (一)支撑新兴电子支付的业务处理 成将为商业银行提供更灵活的接人方式、更全面 的流动性风险管 随着 电子商务的快速发展 ．商业银行推出的网上银行已经成 理、更便捷的网银互联平台、更 国际化 的业务技术标准和更强大的 为发展最快、最具增长潜力的业务平 台。但是使用网上银行进行跨 数据挖掘功能。商业银行作为支付系统的直接使用者，应该对此进 行支付，其效率会很低，业务处理的时效性不能有效满足客户需 行深入探讨，以迎接这次支付系统变革带来的机遇和挑战。 求 ，而且不 同商业银行的服务水平也不尽相同。第二代支付系统将 一 、 现行支付系统现状及存在 的问题 建设网上支付跨行清算系统 (俗称超级网银)，通过连接各家商业 (一)参与者 的前置机系统繁杂 银行的网银系统．促进 网银系统的互联互通 ．实现跨行网银支付的 当前支付系统各子系统是在不 同时期独立建设运行的，每建 直通式处理。以满足客户全天候的支付需求，并可使客户实时了解 设一个业务系统，参与者就需要建设单独的前置机 ，并开发相关接 跨行网银支付业务的资金到账情况．有效支持电子商务的发展 ，并 口．如大额支付系统、小额支付系统、支票影像交换系统、电子商业 支持经中国人民银行批准获得支付业务许可证的非金融支付服务 汇票系统、境 内外币支付系统等，参与者处理不同业务也需要登录 组织的接入．为其业务发展和创新提供公共清算平台。 或连接到不同的前置机 ，这样不但增加了参与者 的建设成本和接 (二)把账务处理和业务处理完全分开 口开发难度。也给其运行维护和 日常业务处理带来诸多不便 。因此 为使支付系统的总体架构更加科学合理．第二代支付系统把 需要对前置机系统进行整合 ，摒弃在前置机上进行业务逻辑 的处 账务处理和业务处理完全分开 ．将清算账户管理系统的功能从大 理．对功能进行简化。提高支付系统的整体性和一致性。 额支付系统中剥离出来，建立单独的清算账户管理系统，主要功能 (二)业务系统之 间缺乏有机的联系 是管理清算账户，为支付系统提供统一的资金轧差和清算服务 ，并 支付系统各业务子系统是在不同时期根据不同业务需求建设 提供排 队管理、清算窗I：1、自动质押融资、日间透支、排 队业务撮合 而成，缺乏统一设计和统筹规划 ，从系统结构、系统接 口、运行时 等流动性管理功能。 序、界面设计、用户管