农村小额信贷供给不足的原因及对策_康书生.pdfVIP

会会 中中 国国 乡乡 镇镇 企企 业业 计计 农村小额信贷供给不足的原因及对策 康书生 韩冰川 一、我国目前农村小额贷款需求与供给状况 占 左右。但国家对金融的管制使得农村非正规金融只能生 20% (一)需求远远大于供给。根据在四川农村实地调查发现, 存在非正式、不规范的状态。农村非正规金融难以发展成为现 85.2%的样本农户对小额信贷有需求,其中有21.6%的农户贷 代意义的金融中介并介入现代金融服务领域。 款需求未得到满足,户均贷款需求约为9000元。以此测算,中 (三)资金需求量大与授信额度小的矛盾。当前单户农民 国农户总数约 亿户,贷款未得满足的市场规模为 亿户 实际资金需求额远远超过农村小额信用贷款度。特别是欠发 1.9 1.9 × 元 户 亿元。我国 年正规金融机 达地区信用社对农户小额信用贷款授信金额一般控制在 万 85.2%×21.6%×9000 /=3147 2007 1 构对农户小额贷款额为2038亿元,可见正规金融机构对农户 元以内,它适合以小规模家庭生产为主的传统农业,随着农民 的小额信贷远远达不到农户需求。 收入增加,大部分农户小规模生产可通过自有资金解决。但自 (二)农村小额信贷主要依靠民间资本供给。从借贷规模 国家推出一系列优惠政策以来,农业生产中涌现了一大批种 来看,农村民间金融规模已经超过了农村正规金融机构的规 植养殖大户,农民加大了对新兴种养业、高效经济作物、农副 模,而且每年都以超过10%的速度增长,农村民间金融借款所 产品加工、流通甚至基础设施的投入,他们对大额贷款的需求 占的比例已超过 ,规模达到 亿元到 万亿元。据湖南 越来越高,他们所需资金少则几万元,多则数十万元,当前小 70% 8000 1.4 益阳市调查,仅有15%的农民家庭在过去一年内通过正规途径 额农贷执行的最高授信额已无法满足农户的资金需求,然而 贷款;但农民对非正规金融的依赖非常明显, 的家庭在 根据农户的信用程度,发放大额信用贷款对信用社而言潜在 44% 年内至少有一次通过非正规途径贷款。对四川苍南县的 的风险很大且不符合现有政策。 2006 调查其工业流动资金来源中,民间贷款约占 ,银行贷款仅 二、供给主体的趋利行为导致供给不足 45% !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! 息,使其更适合中小企业融资的特点,因此建立社区银行是解 收社会民间资本,通过担保这个杠杆,使银行以数倍于担保额 决西部中小企业融资的最佳选择。西部金融界应大胆接受这 的额度投向中小企业,让担保业成为银行投资的“减压器”。 些先进做法,积极为西部中小企业的融资开辟渠道。 (二)充分发挥政府的宏观调控作用。对西部地区的多数 (四)构建为中小企业服务的金融支持体系。一是银行监 中小企业来说,解决贷款难靠金融中介机构群体和政府的直 管部门要积极引导农村信用社,地方性商业银行从机制上和 接参与,构建“中小企业———金融中介———政府———银行”间 经营战略上逐步转型为中小企业服务。二是商业银行可成立 的平台