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财税金融 银行卡信息泄露的责任问题研究 高明 华中师范大学政法学院 湖北 武汉 430079 摘要：随着经济的发展，交易的频繁，银行卡在经济生活中发挥着越来越重要的作用，银行卡使用一方面促进了经济的发展，另一方面带来了许多 亟待解决的社会问题，由于立法欠缺，银行与客户在因银行卡信息泄露而导致的责任分担方面存在着很大的分歧，本文通过对现行立法和银行卡在 使用和管理过程中存在的问题进行分析，以达到明细责任分配及解决纠纷、节约诉讼资源的目的。 关键词：责任分配 举证责任 风险负担 随着社会经济的发展，交易的日益频繁， 妥前的未获授权使用承担 “无过错责任”。这 我国出现储户与银行因储户密码泄露， 银行卡在经济生活中发挥着越来越重要的作 就大大的加重了持卡人的风险负担。同时还 从而诉诸法律的案件很多，其中大部分以储 用。银行卡的频繁使用，使得银行卡信息安 规定持卡人应尽的五项合理注意义务。还有 户败诉而告终。其中虽然也不乏有胜诉之人， 全的保护问题成为必然。对于银行卡因信息 一 系列合同条款强加给持卡人的风险负担， 但诉讼的结果却并非完全为胜诉人所满意。 泄露所造成的损失应当由谁来承担的问题， 注意义务。这些风险负担和注意义务大大加 究其原因是因为：在诉讼中由于缺乏相关事 现行法律并没有能够很好的解决。因此国家 重了持卡人的责任。相反却减轻了银行等机 项的明文规定，在举证责任以及责任的承担 有必要以立法的形式将银行卡信息泄露后的 构的责任。 上往往浪费了大量的时间和精力，使得诉讼 资金责任问题加 以规定，以维护稳定的金融 二、我国银行卡资金责任之探讨 成本大大的超过了预期。我国 《合同法》第 市场秩序。 (一)存在缺陷 4O条规定：“格式条款具有本法第 52条和第 一 、 世界各国关于银行卡信息泄露， 在现代社会，银行卡不仅仅存在着使用 53条规定情形的，或者提供格式条款一方免 责任承担之立法 上的风险，还存在着办理上的风险。从而更 除其责任、加重对方责任、排除对方主要权 (一)、英国1974年 《消费者信用卡法》 容易导致银行卡信息的泄露。一些银行，例 利的，该条款无效”。《合同法》第41条规定： 第83条规定，因遗失、盗窃等原因，信用卡 如中国建设银行或者中国银行，为了吸纳客 “对格式条款的理解发生争议的，应该按照 被冒用，消费者只要向发卡机构办理挂失手 户，获得更多的银行利润 ，同时也为了宣传 通常理解予以解释。对格式条款有两种以上 续，无论是以书面或者口头挂失后以书面挂 自己的品牌，将办理银行卡的业务深入校园 解释的，应当作出不利于提供格式条款一方 失的，都可以免除因被冒用而导致的一切损 这种卡的申请十分便捷，只需要填一份 申请 的解释。格式条款和非格式条款不一致的， 失 。从此条的规定中我们可 以看出英国的 书，即可免费获得一张属于自己的银行卡， 应当采用非格式条款。从 《合同法》的以上 《消费者信用卡法》更多的是把立法的基点 这就大大增加了银行办理银行卡所带来的风 条款我认为，我国建立、健全立法应该从银 建立在保护消费者的立场上来，即使消费者 险。大多数的高校也和银行合作，为本校学 行与持卡人的责任分担入手，借鉴其他 国家 因疏忽大意，将信用卡信息遗失，如果其能 生办理合作银行的信用卡，大多学生为了缴 成熟的立法成果，尤其是德国、法国法中规 在规定的时间内办理挂失手续，其资金损失 费的方便，不得不使用这些指定的银行卡， 定的银行对此类的风险承担主要责任，以及 的风险就会转移到发卡的银行方面，银行承 这就使银行卡的信息泄露存在了隐患。 持卡人承担责任的上限条款，只有这样，才 担资金的风险