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网上支付与安全 首都师范大学管理学院 第2章 支付基础理论 2.1 支付的基本概念 2.1.1 支付的定义 2.1.2 支付过程 2.1.3 支付活动 2.2 支付体系概述 2.2.1 支付体系的概念 2.2.2 支付体系的构成 2.3 支付工具 2.3.1 传统支付工具 2.3.2 现代支付工具（电子支付工具） 2.4 支付方式 2.4.1 传统支付方式 2.4.2 现代支付方式 教学目标与要求 掌握支付的基本概念和过程； 了解清算和结算的区别和联系； 了解支付活动的构成和应遵循的基本原理； 掌握支付体系的概念和构成； 掌握支付工具的分类和各种常用支付工具； 掌握支付方式的含义和分类，掌握各种常用支付方式； 知识架构 导入案例：“易购365”的支付 上海富尔网络销售有限公司经营的“易购365” ()是上海市工商局第一家以“网络销售”为名称注册的网上购物网站。该网站以食品百货为经营特色，于2000 年4 月开通。目前，易购365 已形成了网上销售39 大类商品，拥有4 000 个品种的规模，具备完整、快捷、智能的网络配送体系和强大的物流系统支持。目前其已积累了丰富的无店铺销售经验，网上交易量正日益壮大。 对于消费者的不同支付请求，易购整合了传统支付方式和现代(电子)支付方式，提供了3 种不同的支付方式：传统支付方式——现金支付、电子支付以及易购365 消费卡支付(主要为中小零售商业主和易购365 会员客户提供会员、消费、结算、转账、存取现金、网上支付、授信贷款等服务)。 导入案例：“易购365”的支付 1．现金支付 现金支付作为传统支付方式，是目前易购365 用户最常使用的方式，根据收货人的不同可选择货到付款或者是异地付款。货到付款即在收到订货后，按照实际的交易额支付商品金额；异地付款则为收货和付款不在同一地址的消费者提供便利。 2．电子支付 目前易购与第三方支付企业ChinaPay 合作，接受上海市11 家大银行的银行卡支付，从而实现了电子支付。易购 365 的成功得益于它既采用传统的现金支付方式，同时又和上海市11 家大银行、ChinaPay 合作实现了全方位的电子支付。 导入案例： 支付体系是国家核心的金融基础设施之一。 网上购物，网上订票，网上缴费……，我们明显地感觉到，电子商务与电子支付已经惠及我们生活的方方面面，那么究竟什么是电子支付？有哪些支付工具和支付方式？网上支付与传统支付有何不同？ 本章将介绍支付相关的理论基础 2.1 支付的基本概念 支付的定义 支付过程 支付活动 2.1 支付的基本概念 2.1.1 支付的定义 韦氏辞典的解释：支付有三层含义，即一种支付行为，支付了某种物品，以及一种补偿和回报。 古德 (Goode,1995) 的定义：支付可以被认为是在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与、货币贷款或某种行为。该定义包含了两层意义： （1）支付通常包含货币债务清偿，但不一定必须包含货币的交付和转移。 （2）支付是一种行为。 总结起来，支付(Pay，Payment，Pay money，货币支付，付钱)是伴随商品经济的发展而形成的债权人与债务人之间资金转移偿付行为，它是市场经济和现代金融活动的基本行为之一。 2.1 支付的基本概念 2.1.1 支付的定义 支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为，分为借记支付、贷记支付。 它包含了两个层次： “支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为 “支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付 目前我们已经从传统支付时代走向现代支付（电子支付）时代。 2.1 支付的基本概念 2.1 支付的基本概念 2.1.2 支付过程 “支付”过程包括: 交易 结算 清算 三个过程。 支付过程——交易(Transactions) 交易过程确保支付指令的生成、确认和传输，主要包括以下步骤： (1) 确认各当事人的身份 (2) 确认支付工具 (3) 查证支付能力 (4) 付款人和收款人金融机构对资金转账的授权 (5) 付款人金融机构向收款人金融机构通报信息 (6) 交易处理 支付过程——清算(Clear Accounts) 通常是指那些伴随着各种结算业务发生的，需要通过两家以上银行间账户往来或通过当地货币清算系统的清算账户来完成的货币划转。 清算主要指发生在银行同业之间，用以清讫双边或多边债权债务的货币收付行为，分为同城清算和异地清算 清算过程是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确认的过程。 通常清算业务是中央银行进行操作，或由中央银行管理下的独立于各商业银行之外的机构 支付过程——清算(Clear Accounts