完善农村信用社贷款定价机制的调查与思考——以广西梧州市为例.pdfVIP

2008年第2期 广 西 金 融 研 究 No．2，2008 (总419期) Joum~of Guangxi Fmand~Research General N0．419 完善农村信用社贷款定价机制的调查与思考 以广西梧州市为例 中国人民银行梧州市中心支行课题组水 (中国人民银行梧州市中心支行，广西 梧州 530100) 擒 要：本文通过对梧州市农村信用社近年来贷款定价情况以及贷款定价机制的调查和分析，就如何完善农村信用社的 贷款定价机制进行了探讨。 关键调：农村信用社；贷款定价机制 中圈分类号：F830．61 文献标识码：A 文章编号：1002—6452(2008)1-0060—04 一 、 梧州市农村信用社贷款定价基本情 银行基准利率的贷款，需报联社审批。 况 2．明确贷款定价方法 各联社采用的贷款定价方法为基准利率加浮动 (一)贷款定价机制 幅度的基准加点浮动法，基准利率按中国人民银行 为加快农村信用社利率市场化改革，进一步提 公布的各期限贷款利率执行，并随贷款利率的调整 高经营效益，梧州市各农信联社参照先进地区农村 金融机构的定价模版，综合考虑贷款成本、风险等 而调整，贷款定价公式为：贷款利率=基准利率X 因素，于2006年3月份制定下发了新的贷款利率定 (1+浮动幅度)。 价管理办法。从目前的情况来看，辖区各农信联社 3．对法人贷款户和自然人贷款户采用不同的风 已初步建立起风险定价管理机制，贷款定价的合理 险权重指标 性有了较大的提高。 确定企业贷款利率所采用的风险权重指标主 1．建立以联社为主体、分级管理的定价管理体 要包括企业信用等级、贷款担保方式、企业人股情 系 况、单笔贷款额等相关指标，按指标风险度的高低 一 是贷款定价管理体系由联社理事会、联社 确定相应的权重，再结合贷款的实际情况来确定利 审贷委员会、基层社审贷小组、信贷员四级机构组 率浮动幅度9·自然人贷款利率则主要根据客户的信用 成，明确各级机构在贷款定价中的具体职责；二是 等级、贷款方式、家庭负债率、贷款用途等各项权 建立起联社审贷委员会、基层社审贷小组、基层信 重不同的指标来确定利率浮动幅度。 贷员三级授权制度，明确各级授权主体审核利率浮动 (二)贷款定价特点 区间的权限。目前梧州辖区农村信用社的贷款定价 1．定价指导思想体现出成本与收益相结合的原 主体为农信联社，各农信联社通过制定《贷款利率 则 浮动管理办法》，明确规定各类贷款利率的浮动区 梧州市农村信用社通过对各种贷款确定不同 间，辖内各农信分社的贷款利率水平需在此区问内 的利率浮动幅度，直接反映出各种贷款的风险及成 浮动，对因特殊情况发放超出浮动区问或低于人民 本，使贷款利率能有效地覆盖贷款的成本、费用及 收稿日期：2007—11-01 课题组组长：刘巨荣 (1960一)，男，广西贺州人，经济师，供职于中国人民银行梧州市中心支行