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避开投保4误区 口 文／卞忠 —1广一 对越来越大的健康风险， 品，如津贴型医疗险或报销型医疗 (不包括恶性黑色素瘤及已发生转移 回 险、意外医疗险、长期护理险等， 的皮肤癌)排除在责任之外。 才能让投保人得到较为全面和完善 点调查公司的抽样调查结果显示， 的健康保险保障。 误医3： 超过6成的民众如果购买保险产品， 承保病种越多越好 首先会选择重疾险。但购买时，有 误医2： 是否保障范围越广就越值得投 很多人会陷入到几种误区。 所有癌症都能保 保呢?按照 重大疾病保险的疾病 保险专家称，大多数重疾险的 定义使用规范》要求，重疾险必须 误区1： 索赔都是 由于癌症引起的，因此， 包括6种疾病 ，包括恶性肿瘤 (不 重疾险可以代替健康险 在招徕客户时， “买了重疾险，是 包括部分早期恶性肿瘤)、急性心 重疾险是当被保险人在保险期 癌症就会赔”常常成为业务员挂在 肌梗塞、脑中风后遗症 (永久性的 间内发生保险合同约定的疾病、达 嘴边的话。实际上，并非所有的癌症 功能障碍)、重大器官移植术或造 到约定的疾病状态或实施了约定的 都在保障范围内，例如，女．I生很关注 血干细胞移植术 (须异体移植手 手术时，才能给付保险金。 的原位癌和皮肤癌 (不包括恶性黑色 术)、冠状动脉搭桥术 (须开胸手 如果一个人得 了重大疾病 ， 素瘤及 已发生转移的皮肤癌)在很多 术)和终末期肾病 (须透析治疗或 就可获得了理赔 ，但绝大多数情况 产品中就属于免责范围。 肾脏移植手术)。之所 以把这些列 是 ，即使经过治疗 ，病情得到了控 据保 险公司业 内人士解释 ， 为必保疾病，主要是因为这些疾病 制 ，但出院后也很难恢复到以往的 原位癌多发于 口、唇、咽喉、肠 胃 发病率高，危害性大。 健康状态。可能还涉及到患病后在 肺甚至皮肤等处，严格意义上讲并 从理论上讲，所保病种越多， 家修养时的营养费、护理费等开 非是 “癌症”，在医学上与恶性肿 获得保障的机会就越多。但产品的 支 ，以及患病后的收入补偿 问题。 瘤有较为清晰的区别，手术切除可 “含金量”主要取决于所保疾病的 这很有可能使得这个家庭的生活质 完全治愈。皮肤癌在我国发病率很 发病率，盲 目追求病种数量是不合 量不能够得到保证 ，家庭财务规划 低，且我国绝大多数皮肤癌患者只要 理的。所投保的病种越多，保费 自 会受到严重影响。 进行局部切除就可治愈，治疗不复 然也越高。投保涵盖诸如 “重症肌 因此 ，单单购买 了重疾 险并 杂，费用也不高，治愈后对身体不会 无力”等稀有病种特别多的产品， 不能解决投保人所有的健康保障问 造成重大损害。所 以，国内外绝大多 相对来讲性价比就不是最高的。 题，必须搭配其他类型的健康险产 数重疾险合同均把原位癌和皮肤癌 在增加的疾病中，有些只可看 66 盔 20噼 靴期 作是保险公司 “赚吆喝”的，如系 统性