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第三节 保险的基本分类 一、补偿性保险与给付性保险 补偿性保险：目的在于补偿被保险人因保险事故发生所受实际损失 因保险人在保险金额的限度内，以评定实际损失为基础来确定保险金的数额，故也被称之为评价保险 给付性保险：当满足合同约定条件时保险公司就按合同约定给付额定保险金 区别： 　(1) 目的不同： 　(2) 保险金确定标准不同： 　(3) 保险金给付条件不同： 补偿性保险：标的物发生毁损构成保险事故 给付性保险：一部分是以标的损失为给付的条件，另外一部分合同被保险人达到一定的年龄，双方当事人约定的期限届满，保险人都要给付保险金。 ★区分的意义：保险竞合时的处理。亦即：保险竞合时被保险人能否得到多重赔偿或给付？ 保险竞合：同一保险事故发生导致同一保险标的受损，两个或两个以上的保险人就此事故均对同一权利人负有保险责任 发生： （1）投保人以自身为被保险人投保两个以上不同险种（？？） （2）不同投保人投保不同险种，事故发生时两个或两个以上的保险人对同一保险事故所致同一保险标的物的损失应对同一人负赔偿责任 保险竞合≠重复保险 二、财产保险与人身保险 标准：保险标的 财产保险：以各种物质财产及相关无形财产、利益为标的的保险。 保险责任：保险标的在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故时的经济损失或民事责任。 人身保险：以人的生命、健康、身体或与生命相关的财产利益为对象的保险。 主要包括： 其一，人寿险：又称“生命保险”，以人的生命为保险对象，以人的死亡或生存为保险事故。具体又可分为生存险、死亡险、生存死亡两全保险； 其二，健康险：又称“疾病保险”，以保险合同有效期内被保险人发生疾病为保险事故，所付保险金用做医疗费与生活费； 其三，意外伤害险：保险人对被保险人因意外事故造成的死亡或伤残，依照合同承担给付保险金的责任。包括： 一般伤害险 旅行伤害险 职业伤害险 二、自愿保险与强制保险 标准：保险方式 自愿保险：由于保险经营的社会化、标准化，一般都采取定型化条款的方式订立合同。 保险人通过保险代理人所进行的宣传的法律性质：要约邀请。 强制保险： 高度危险行为的社会保护：带有普遍性、经济性、与个人生活不可或缺的行为； 高度危险作业工具：一切与公共利益关系密切，带有普遍性服务对象的工具或设施，上述工具或设施在为人们提供服务和工作场所时，有可能造成人身伤亡事故； 保证保险公司经营盈余：对某些涉及重大社会利益的风险，因为经营风险太高，商业保险公司无力承保。 三、商业保险与社会保险 标准：创立保险事业目的 商业保险：以营利为目的 社会保险：为贯彻社会政策而由国家创办的旨在为广大社会成员提供生活保障的保险。 以保险的方式实现社会目的 商业保险与社会保险的区别： （1）创办目的与法律性质： （2）经办主体： （3）强制手段： （4）保障水平：社保的保障水平有统一标准 （5）资金来源： 链接：社保与商业保险的衔接 四、公营保险与民营保险 分类标准：经营保险业的主体性质 公营保险：由国家或其他公共团体经营 目的： （1）承保民营保险无力承保事项； （2）协调保险业健康发展，防止垄断、不正当竞争或过度竞争； （3）贯彻某种社会政策或产业政策。 民营保险：由社会成员以公司、相互保险合作社等形式经营 相互保险合作社：指某一地区或行业内若干人为共同的经济利益而创办 特点：不向社会征收保险费；对成员课征的保险费也不以数理计算为基础，发生损害由各成员共同分担。 ★中国平安保险公司为外资控股。 五、原保险与再保险 标准：承担保险责任的次序 原保险：是指保险人对非经营保险业之被保险人因保险事故所造成的损失承担直接、原始赔偿责任的一种保险。 再保险：又称“分保”，指原保险人以其自己所承保的危险，出于转移风险和经营安全的考虑，向其他保险人再进行投保，并与其共担风险的保险。 特点：是保险人之间的保险业务。以原保险为基础，又称为第二次保险。原保险人要以其分保责任的比例向再保险人交付保险费。 《保险法》第103条