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我国农村小额保险主体间博弈分析【摘要】农村小额保险在我国开展两年来,受到了社会各界的广泛关注,也取得了很好的成绩。本文基于商业保险人提供模式对我国农村小额保险的行为人,即政府、保险公司、农户之间利用博弈矩阵,进行博弈分析,对我国农村小额保险今后发展提出对策。 【关键词】小额保险博弈分析对策 一、小额保险概述 1、小额保险定义 小额保险(microinsurance),又被称为微型保险,它不是一个单独的保险类型,它包括针对低收入人群的人身保险和财产保险。目前国际上对于小额保险并没有明确的定义。本文根据国际保险监督官协会(IAIS)和国际贫困扶助协商组织(CGAP)的解释,对小额保险进行界定。 2、国际小额保险的模式 国际小额保险的模式按照计划所有者和保单客户是否统一可以分为两大类:相互制模式和专业组织提供模式(见图1)。 分类依据是计划所有者与保单客户是否为同一主体。这里主要有两层含义:第一,小额保险的风险有谁承担;第二,保单客户能否参加小额保险的设计及管理(包括费率厘、缴费方式等小额保险制定及销售方面的环节)。 (1)相互制模式。相互社成员作为小额保险的所有者、参与者,共同承担计划风险。一般在一个社区或合作社组织内,多采用此模式。 (2)专门组织。计划者和保单所有者是独立的。小额保险的计划者包括:其一,商业保险公司。对于商业保险公司而言,开展小额保险的目的是为了发掘新的市场,BOP(金字塔底层)市场的巨大商机。此外还有其他原因,比如,承担社会责任等。其二,各种非政府组织,如国际劳工组织(ILO)、慈善机构、教会组织等等。这些组织开展的小额保险的目的是保障低收入者提供保障,是非营利性的。 3、我国农村小额保险模式探讨 2008年6月份我国保监会组织和启动了农村小额人身险的试点,两年来,农村小额保险覆盖面稳步扩大。到2009年底,全国范围内农村小额保险累计承保超过1110万人次,承保收入超过2.7亿元,提供保障金额近1700亿元。其中2009年新增承保人数超过871万人次,新增保费收入超过2.3亿元,提供保障金额新增近1400亿元。 我国农村小额保险模式属于由专业组织提供模式。具体而言就是主要是商业保险人提供模式和合作―代理模式(后者在我国涉及较少,本文着重对前者进行分析)。目前我国开展农村小额保险的保险公司由专业的保险公司开展,其中中国人寿的市场占有率达到90%以上。 二、基于我国农村小额保险模式的博弈分析 博弈论(Game Theory),亦名“对策论”、“赛局理论”。博弈论考虑游戏中的个体的预测行为和实际行为,并研究它们的优化策略。 1、构成我国农村小额保险博弈模型的元素 (1)博弈方。博弈方是指在博弈过程中独立决策、独立承担博弈结果的个人或组织。我国农村小额保险的博弈方为农民、商业保险公司和政府,这三个博弈方分别独立决策,但策略和利益相互影响。博弈中各决策方的决策内容称为“策略”,博弈中的策略通常是对行为取舍、经济活动水平等的选择。博弈中得益即是参加博弈的博弈方从博弈中所获得的利益,它是各博弈方追求的根本目标,也是他们行为和判断的主要依据。 我国农村小额保险主要涉及到三方当事人,农民、商业保险公司、政府。其中农民是农村小额保险的参与者,保险公司是提供者,政府是补贴者。 (2)博弈的策略。策略集合,指局中人进行博弈的全部手段和工具。政府的策略集合是:补贴或不补贴农村小额保险;农民的策略集合是:参加或不参加农村小额保险;保险公司的策略集合是:经营或不经营农村小额保险。 (3)博弈次序,指在参与多方决策选择时,所涉及的一个决策顺序问题,规定一个博弈就必须同时规定其中的顺序。博弈的次序:农民决定是否购买农村小额保险,然后保险公司决定是否开办农村小额保险,最后是政府决定是否给农村小额保险补贴。 (4)支付,又称收益,是局中人从各种策略组合中获得的效用水平。 2、商业保险人提供模式下的农户和保险公司的博弈分析 博弈的参与者――商业保险公司和农户。假设商业保险公司和农户都是理性的“经济人”;保险公司为了取得利益,可采取“开展农村小额保险”策略和“不开展农村小额保险”策略;同样农户也是出于自己的利益考虑,可采取“参加农村小额保险”的策略和“不参加农村小额保险的策略”。从博弈次序来看,商业保险公司的“开展”、“不开展”农村小额保险的策略和农户“参保”、“不参保”之间,先是保险公司决定是否开展农村小额保险,再农户决定是否参加,属于完全且完美的动态博弈。农户和保险公司的得益看如下扩展形所示。在这里做如下假设:在特定区域内有一个保险公司,有n个农户,其中s个承保(其中k≤s≤n),发生保险事故时,农户的损失是L,农户