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发达国家农村金融法制化借鉴及启示 摘要：虽然农村金融法制化的建设具有政策性、合作性与保障性特点，但是美国、法国与日本的农村金融法制化建设各有侧重，美国的农村金融法制化建设更凸显其政策性金融的特点，法国则显示了其合作性金融的特点，日本则显示了其保障性金融特点。中国应充分借鉴发达国家农村金融法制化建设的先进经验，不断完善中国农村金融法律体系，促进现代农业的发展。 关键词：农村金融法制化；政策性金融；合作性金融；保障性金融 新中国成立初，中国为了发展重工业，在金融制度的设计上采取了金融集聚与控制金融资源的方式来发展中国的工业化战略。20世纪90年代，中国的信贷体系逐渐向一元化方向发展，信贷机构也进行了商业化改革，形成了单一的信贷管理体制与金融体制，在这种体制与市场机制的双重作用下，金融资产逐渐向城市集聚。另外，由于中国的金融制度逐渐偏向于城市金融的改革与供应，忽视了农村金融改革，农村金融改革与供应更多的是以政策性文件的形式开展。从国外农村金融法制化的实践过程来看，农村金融法制化可以使农村资金高效转化为农村生产成本，是促进农村经济发展的必经之路，中国要充分借鉴发达国家先进的经验，逐步完善中国农村金融法律体系，进一步促进现代农业的发展。 1 发达国家农村金融法制化的经验 1.1 政策性金融：美国的农村金融法制化 农村政策性金融是采取强制性的方式要求政府以政策性的优惠让渡资金的使用权，兼具金融性、法律性与优惠性3大特点，金融性使得农村金融主体更加方便快捷地获得原始资本，优惠性促进了可持续性金融市场的形成，法律性保障了农村金融的职能的有效发挥。虽然美国的农业人口很少，仅占全国人口的3%，但是美国的农业高度发达，城乡经济高度一体化，这离不开政府对农村金融法律制度的重视，特别是联邦制的政治体制与判例法的立法传统并没有成为农村金融法制化的阻碍因素。美国金融法制化的突出特点即其政策性，主要表现在以下3个方面。 (1)农村金融法律制度的不断修订与完善。美国农村金融法律制度主要包括1916年颁布以来的《农业信贷法》《农业保险法》，其中《农业信贷法》是美国第一部农村政策性金融法律，历经多次修订，美国也依据该法成立了国家农地协会与联邦土地银行。其中，联邦土地银行属于美国合作金融性质的农业信贷机构，实施股权所有制，政府对该行实施税收优惠政策，因此联邦土地银行的经营成本非常低。美国的《农业信贷法》自颁布以来进行了多次修正。1980年，该法修正案提出农村合作银行要为农产品出口提供资金融通便利和金融服务；1985年，《农业信贷法》又提出了农村金融的重组与并购要满足市场要求，逐步实现由专业化向区域化、条块化向综合化方向发展，同时对农户信贷制度进一步做出了结构性的改革。2009年，《农业信贷法修正案》提出了向农业纠纷提供专门性的财政拨款，帮助农民及农业机构解决贷款纠纷等问题。农业信贷法的多次修正，体现了美国的农业信贷逐渐由实现立法独立到司法独立的过程。 (2)美国健全的农村金融法制化体系离不开完善的农村金融机构的设置。美国的生产信贷合作社与农村办事处及其分支机构隶属于联邦居间信贷银行，专门为农场主提供抵押贷款等农业贷款，而依据农业信贷法成立的联邦居间信贷银行不直接向农场主发放贷款，也不经营一般银行业务。除了依法成立联邦居间信贷银行，美国也依据农业信贷法成立了农村合作银行系统，包括农村合作银行与中央合作银行组成，该系统实施独立经营与核算，自担风险。其中，农村合作银行的职能主要是为农业合作社配置的设备、采购商品提供贷款与信息咨询服务，中央合作银行的职能是向农贷区提供融通资金、参与各个农村合作银行的贷款与办理清算等业务。除了成立联邦居间信贷银行，美国为了进一步保护农民的利益和发展农业，也在全美12个农业信贷区成立了联邦土地银行、联邦中期信贷银行等机构，同时在农业信贷管理局的监督管理下又成立了由互助保险集团与政府下辖的资金清算中心等金融机构构成的农村合作金融管理体系。 (3)先进的农业保险制度。1938年以前，美国政府对农业保险不进行任何干涉，农业保险市场完全由市场主导的商业保险公司运营，但是所有经营农业保险的商业保险公司都经营不善。1938年，美国开始重视农业保险制度的建设，试图降低与规避农业经营风险的损失，颁布了《联邦农作物保险法》，详细规定了农作物保险的原则、性质及目的等内容，为开展农业保险活动提供了法律保障，并成立了直接由美国农业部领导的联邦农作物保险公司，美国也步入了由国家经营农业保险的阶段。1980年，美国进一步修订了该法案，提出了为商业保险公司与农民提供保险补贴，主要包括经营管理费用与保险费。在该法案的影响下，很多商业保险公司开始重新涉足保险业务并逐渐走向盈利。1994年，《联邦农作物保险法》再一次进行了修订，提出福利性农业计划与巨灾风险保障制度，并由此颁布了《