存款保险制度题库.pptVIP

新闻背景 存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。 概念 存款保险制度的发展历程 存款保险制度最初起源于美国。1929年,美国遭遇空前严重的经济危机,引发了银行连锁倒闭的风潮,众多存户损失惨重。为保护银行和存款人的利益,恢复公众对银行体系的信心,美国国会于1933年通过《格拉斯—斯蒂格尔法》,并成立了联邦存款保险公司。 存款保险 隐性存款保险 显性存款保险 显性存款保险制度： 是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。 隐性存款保险制度： 指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益， 因而形成了公众对存款保护的预期，多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中 。 存款保险制度的组织形式 由政府出面建立，如美国、英国、加拿大 由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷兰 在政府支持下由银行同业联合建立，如德国 存款保险制度的作用 保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。 可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。 促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。 存款保险机构可通过对有问题银行提供担保，补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，有助于社会的安定。 存款保险制度 Advantages VS Disadvantages 存款保险制度的积极影响 1）有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。 2）有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。 3）有利于革新传统观念，提高了公众风险意识。 4）有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。 存款保险制度的消极影响 1）存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。如果不把国有独资商业银行纳入这一体系，那么由于保险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付。 2）鼓励银行铤而走险。也就是说，存款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。因为银行知道，一旦遇到麻烦，存款保险机构会挽救它们。特别是当一家银行出现危机而又没被关闭时，所有者便用存款保险机构的钱孤注一掷，因为这时全部的风险由承保人承担。这样那些资金实力弱、风险程度高的金融机构会得到实际的好处，而经营稳健的银行会在竞争中受到损害，从而给整个金融体系注入了不稳定因素并增大了银行体系的经营风险。这与建立存款保险制度的本来目的是背道而驰的。 我国建立存款保险制度的必要性 1、作为高风险的银行需要存款保险制度。银行是一种高风险的特殊企业，具有高杠率,其负债率普遍高于90%。同时其资产负债期限结构不匹配,“借短贷长”是银行资金配置的特点。高风险企业的银行业要求建立存款保险法律制度。我国四大国有商业银行的资本金严重不足,远远低于《巴塞尔协议》规定的8%的最低资本充足率。一旦银行发生危机甚至出现破产清理,这会直接有损存款人的利益。如果商业银行参加了存款保险制度,在出现问题时社会公众利益由存款保险公司来保护。这样不但合理的保护了存款人的利益。而且避免银行挤兑的发生,进而稳定了金融市场。  2、居民巨额储蓄需要存款保险制度。2013年底全部金融机构本外币存款余额1070588亿元,其中城乡居民储蓄存款就有465437亿元,因此建立存款保险制度,就是保护存款人的利益,特别是中小储户的利益。 3、现行隐性存款保护的弊端需要建立存款保险制度。虽然我国没有建立显性的存款保险制度,但政府一直对存款安全履行暗含的担保责任,实际上是实行了隐性的存款保险制度。无论是向国有商业银行注资,还是向被关闭金融机构提供再货款,都可以看作是政府为广大存款人提供了一种暗含的“存款保险服务”。这种现行的隐性存款保险制度虽然在较长时间内保护了存款者利益,但是随着我国金融创新的进一步深化,我国长期实行的隐性存款保险制度显示固有的局限性。  (1)这种隐性存款保护带来更大的道德风险。因为存款者