浅谈对团体人身保险业务核保管理的探讨.docVIP

浅谈对团体人身保险业务核保管理的探讨 随着市场经济的快速发展与WTO政策的放开，我国保险业取得了令人瞩目的成绩，团体人身保险业务更是从无到有、由小到大，逐步发展成为寿险公司三大主渠道业务之一，但目前团体人身险核保管理工作相对滞后，如何提高团体人身保险核保管理水平，已成为当前团体人身保险业务健康持续发展的重要问题。1.团体人身险业务承保中存在的主要风险近几年来，保险市场竞争日趋激烈，各保险公司竞相加大团体人身险业务的开拓力度，团体人身险业务得到了快速发展，但业务的快速发展与恶性竞争使承保风险日益突显，1.1承保方案设计不合理风险。一般来说，企业的保险保障需求是多方面和多层次的，为此保险人必须利用多款产品设计综合的承保方案，如果方案不合理，将带来巨大的承保风险，主要表现在以下三个方面：一是个人保额过度集中，不能得到较好地分散;二是保障范围过宽，使赔款大幅上升;三是费率下浮幅度大，致使保费严重不足。这些都会使赔付率攀升，导致团体人身保险业务出现亏损。1.2行业风险与职业风险随着社会的发展，新兴行业与职业层出不穷，潜在的作业风险也各异，如煤炭、化工、建筑、远洋运输等行业风险较大，在保险公司的职业分类表中多属于拒保职业;;有些企业虽然不属于高风险行业，但可能会有一部分职工的工作环境属于高风险范围，比如野外作业、高温、高电压作业等,因其事故发生率较高，容易导致出现大额赔款。1.3逆选择风险逆选