零售银行产品创新的基本范式：一个住房抵押贷款例子.docVIP

零售银行产品创新的基本范式：一个住房抵押贷款例子 一、零售银行产品创新的基本范式　　 　　零售银行业务是基于关系和产品来经营的，零售产品一般指各业务类型下的潜在商业过程所使用的资源、手段和机制，它是银行营销组合中第一个和最重要的首要要素。我们将零售银行产品定义为特定账户或支付机制的各种特征。自20世纪50年代美国银行（Bank of America）推出信用卡以来，真正基础性的创新非常少见，产品创新的作用仅限于原有产品功能的延伸、改进和增量变化，对市场的实质性影响有限。在当前变革的环境中，虽然市场上的产品种类繁多，非常复杂，但产品创新普遍具有定制化和综合化的特点，可以广泛归为两类基本范式：参数化（parameterization）和打包（Bundling）。两种范式的设计理念都以标准化产品为核心，沿纵深和水平方向不断拓展产品的性质和功能。从客户关系管理视角看，两类产品都是在构建一种关系平台，向客户提供合适的价值诉求和消费体验，为客户创造价值。表1提供了产品创新的型谱图及有关例子。其中标准化产品在“传统”的一端，一体化关系产品含有多种金融服务，属于“创新”的一端，参数化产品可视为基于标准化产品的一种较小创新“螺旋”。 　　参数化形式将价值配置到产品的各种性质中，如特征或条款、绩效和定价，这些性质非常易于改变且从而“制造”新产品十分简单，这对于创造“精确”的市场细分策略所必需的一组系列