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中年家庭聪明投保事半功倍自从317期本栏目新辟《保单诊室》以来，陆陆续续收到不少读者的来信，纷纷要求帮助解决自己和家庭中遇到的各种保险困惑。今天我们选取其中一个三口之家作为“被诊断”对象，看看中青年家庭该如何聪明配置安排保险。三口之家都拥有哪些保单 我们先看看这个三口之家目前的基本情况。居住在上海的梅先生和梅太太，今年都是36岁，两人月收入差不多都接近6000元，一年合计总收入在15万元左。他们有个儿子，1995年9月21日出生，现年12周岁。 家里的财务大权一直由梅太太掌管，保险的事情也是梅太太在操持。梅先生夫妇特别疼爱儿子，儿子刚出生不久，梅太太就给儿子买了l份平安少儿险，1997年又给孩子买了2份同样的少儿险。到了2005年，又给孩子买了新华人寿的“红双喜望子成龙”两全分红险，2006年又给儿子从太平洋寿险公司买了“小康之家幸福一生”两全分红保险。 在1997和1999年的保险“促销”大潮中，梅太太也给先生买了一份中国人寿的“递增型养老保险”和“平安康泰终身寿险附加万寿定期寿险附加住院安心险”。 梅太太自己呢，也有不少保险。1998年她给自己买了平安康乐终身医疗险，1999年她为自己买了平安福寿30年期的寿险，2001年也赶潮流买了“平安世纪理财投资连结保险”，2003年买了平安康顺女性终身重大疾病保险。 梅先生一家现有的保险状况，大家可以参看本文附表。 看完梅太太为自己和家人安排的保险，我们认为其中不乏可圈可点之处，当然也有一些可继续完善之处。 高利率时代买长期寿险 可能大家也都看到了，从2004年央行频频加息以来，本刊也经常提醒各位读者谨慎购买长期的、储蓄类的传统寿险产品，如终身寿险、少儿教育金保险、生死两全保险和养老保险等产品，因为目前这些人身保险产品的预定利率(精算假设中有关保险产品内含的年复利回报率)上限被固定在2.5％的“紧箍咒”下，受到的利率冲击较大，隐含的利率波动风险较大。 比较年轻的读者朋友们可能从未想到过，在国内相当短暂的商业保险历史上，还曾出现过8％、9％年复利这样的高利率保险产品，甚至还出现过年复利14％的五年年缴费形式的少儿终身险! 在低利率时代，我们不提倡优先选择储蓄型的人身保险；而在高利率时代，购买终身或长期的偏储蓄的人身保险，对投保者个人而言，却是相当划算的理财手段了!而且这种良机是“过了这村，就没这店”了! 因为在一个社会的经济发展过程中，其利率水平长期来看不可能总是处于2％、3％的低利率水平中，也不可能长期处于8％以上的高利率水平中，3％的年均通胀率，4％～5％的年均收益率，相信是很多金融投资计算中常见的假设。20年、30年或50年的漫长岁月中，要想找到一个长期可持有，且年均回报在8％以上的储蓄替代产品，几乎是不可能的，何况还有保障功能!所以，梅太太在1997年～1999年这三年中为自己、先生和儿子购买少儿终身险、养老险和终身寿险这三类长期寿险，是非常明智的一个选择。 选择“罕见”的优势险种 除了在高利率时代购买长期寿险，我们发现梅太太还有一个令人称道的地方，就是能够选择一些比较“稀有”的保险产品。 比如，梅太太在2006年为孩子购买了太平洋寿险的小康之家幸福一生两全保险，这本身并没有什么可称赞的，因为此时的少儿教育金保险已经不比上个世纪90年代末那时的保单，可是梅太太却在这份保单后面为儿子附加了太平洋终身住院补贴保险。这也是市场上硕果仅存的终身医疗补贴保险。在2004年7月前后，由于赔付率过高，多家保险公司难以承受高赔付之重，都停止了终身住院补贴类保险的出售，此后唯有太平洋寿险苦苦支撑该类险种。这类“罕见”的、对投保人比较有利的产品，在我国台湾等地区也已经纷纷停售，梅太太能寻觅到这样的优势产品，已属不易。这也告诉各位读者，若要周到安排家人的保险，少不了平日里通过书籍、报刊杂志等途径多多积累保险常识和保险产品知识。 当然，这每天的住院补贴金额有最高限制，不会随着通胀而上升，到了孩子享受这部分津贴的时候，可能一两百元的价值已经有些低了。如果是提供给自己或先生，反而更好。其实梅太太不妨为自己和先生安排这类终身医疗补贴产品，这样起到的效果可能比为儿子购买要好得多。因此说，好产品也要找到最适合用的被保险对象。 保费分配比例要合理 我们注意到，在很多类似梅先生这样的中青年三口之家，不少家长非常重视给孩子买这样那样的保险，但却忽视给有经济收入能力的夫妻双方安排保障。 但梅太太很好地规避了这一常见的家庭保障结构安排上易犯的“通病”。虽然儿子一出生她就为其购买了保险，儿子的保单也是全家的第一份保单，但随后不久，她就陆续给自己和先生安排了保障，这是值得所有掌管家庭理财大权的主妇们学习的一个思路。