易县扶贫社信贷目标调整.docVIP

易县扶贫社信贷目标调整河北省保定市易县是著名的革命老区，总面积2534平方公里，辖8个镇、18个乡、1个民族乡。易县总人口55.5万人，农村劳动力从业人员25.69万人，农民人均纯收入2846元。2003年至2009年，易县扶贫社在不可吸储、无资金援助情况下，年收入从82.64万元增加到256.74万元，增长210％；年放贷量从800万元增加到2288.8万元，增长186.1％。其主要原因在于，扶贫社发生了一系列强调盈利性的制度变迁，导致信贷员实际选择客户时的标准有较大改变。 本文中，信贷目标是指扶贫社放贷时选取客户的标准，如资金额度、贷款用途、贷户年龄、性别等。经调查发现，扶贫社信贷目标从2003年左右发生了较大调整，表现出贷款用途非农化、贷户性别去女性化、贷款额度连续提高等。现在信贷目标以需要周转资金的小本生意经营者为主，不考虑性别，额度相对以前较大，且连续放贷特征明显，本文将围绕这些调整及其原因展开。 扶贫社内部人员基本情况 普通员工文化程度 扶贫社所有员工中，员工学历以高中与大专为主，共27人，占84％，仅有1名成员是本科学历，而且是刚参加工作的实习学员。 　信贷员在收放款的整个过程中，只是简单地填写单据、记录收放款金额、日期、利息与保证金的交纳状况，并不需要更高文化水平和更多专业知识。工作主要靠日常积累的信息和经验，如放款前对农户家庭背景、经济收入、经营项目等的评估，这些都是依靠信贷员对负责区域的熟悉和对各个农户的了解。这种信贷工作对专业文化知识要求很低，因此人员素质并不会对工作造成影响，反而这种教育程度的人更加吃苦耐劳、熟悉当地风土人情，更适合信贷工作，并且也为扶贫社节约了劳动力成本。 核心管理人员情况 　一个组织的发展与壮大，很重要的一个因素是核心管理者的知识、能力、眼界和对内外部环境优势与劣势、机遇与挑战的判断和把握。 　目前，扶贫社核心管理人员从事小额信贷工作的时间较长，经验丰富，但年龄老化且受教育程度较低，高水平、系统化的金融和管理等知识相对欠缺，参加培训的机会也很少。知识和培训的缺乏可能会成为制约其发展的因素。此外，目前扶贫社的主要管理人即将退休，选任与提拔下一届核心领导班子迫在眉睫。培养能胜任并带动扶贫社发展的下一届核心管理者，是摆在扶贫社面前的一个迫切需要解决的问题。 扶贫社快速发展前的假账事件 2002年，分社假账事件发生，账面出现亏空，由于信贷风险控制、管理不善等，拖欠现象快速蔓延，贷款逾期率不断上升。例如在白马分社，账面亏损达28万余元，扶贫社的整体贷款质量迅速恶化。 　面对困境，扶贫社于2002年5月开始进行全面整顿，先是制定收款计划，管理人员和信贷员上门催收，或者借助法律手段收回部分拖欠款。同时，控制分社财务，调整管理人员，然后组织审计并请原农行专业技术人员进行实地指导，并多方寻求司法支持。基本上遏制了之前一些拖欠蔓延和管理混乱的现象，并理清了账目。从2003年开始，扶贫社借鉴正规银行的金融管理制度，并特别强调内审工作，提出“以清查保稳定，以巩固求发展”的口号。通过完善制度和清查整顿，扶贫社逐渐回收了欠款，拖欠现象减少，回收率一直保持在96％以上，现在已摆脱欠款的不良影响。 　2008～2009年间，扶贫社保持了一贯的高回收率，每月应回收款量和实际回收款量基本一致，2008年10月份还出现了实际回收款高于应回收款的情况。这表明扶贫社资金回收工作很有成效，整体信用环境恢复正常。扶贫社经过2002年这一次冲击，建立了更为严格的风险内控制度，为2003年后开始的转变与腾飞打下了基础。 扶贫社的快速发展及创新 自身放贷业务和利润的增长 由于扶贫社自身不能吸储，资金主要来自国外援助和社会捐助，易县扶贫社的外部援助金额总计375.9万元人民币。1997～1999年间，中国农业银行农村发展项目中的小额信贷项目也曾提供过100万元人民币的资金支持。1999年，由于项目的结束，中国农业银行撤回了这部分资金支持。2010年，扶贫社从中国农业银行再次获得100万元的贷款。而2003～2009年间，扶贫社没有任何资金援助。在这种情况下，信贷量和收入却出现了比以往都迅速的增长(见图1)。 　2003年起，解决各个分社的假账问题已经初见成效，虽然年放贷总量略有下降，但毛收入仍然呈上升状态。从2004年开始，年放贷总量迅速增加，年毛收入也随之攀升，说明扶贫社进行了有效的成本控制。这种高度相关性，也说明在利率不变的情况下，扶贫社的收入在很大程度上依赖于放贷量，这也成为扶贫社不断扩大放贷量的重要激励因素。 对公益事业的投入 　扶贫社作为公益性小额信贷组织，多年来一直积极参与社会公益事业，总投入113.6万元，分别投入在