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金融探索之区块链：清算与支付应用详解毕友一言：　　貌不出众、前途未卜、入不敷出……这其中任何一项，都不能造成对人生意义的抵消。即使合起来也不能。预测未来命运的最好方式，就是现在去创造它，也许这就是人生要义之所在。金融探索之区块链：清算与支付应用详解　　支付清算是区块链技术在金融领域中的又一大应用。　　欧洲央行(ECB)已在着手调查如何运用区块链技术，其执行董事会成员伊夫·梅尔施（YvesMersch）称，区块链这样的创新支付技术具有潜力颠覆卡支付系统以及更广泛的金融体系；澳洲证券交易所（ASX）也在考虑使用比特币背后的区块链技术，作为其清算和结算系统的替代品；越来越多的大型金融机构也开始尝试使用区块链技术进行跨境业务结算以及更多在进入领域的应用，如摩根、Visa、伦敦交易所、法国兴业银行、瑞银集团等。　　德勤金融服务中心在其发布的《银行业展望报告（BankingIndustryOutlook）》中称，未来几十年内，区块链这项颠覆性技术将带来银行业转型，并预测到2020年，区块链支付系统金融交易量会赶上美国自动清算所（ACH，AutomatedClearingHouse）。　　今天的金融探索之区块链系列，小毕为大家详细整理了区块链技术在清算与支付方面的应用。认识支付系统　　在一个标准的银行间资金转移过程中，如果发款银行和接收银行互相没有开立账户，他们将不得不依赖一个中央清算所或者关联银行。从实行到结算，支付的工作流程要花费数天，而且中间方还要收取一定费用。　　1、银行间支付——保守型解决方案　　银行间支付经常由中央交易方完成，每一个银行都有一个本地数据库。这个数据库作为一个权威总账记录了所有账户余额和交易流水。这里面有几个缺点：第一，本地数据库必须经过对账并同步。第二，中央交易方要在抵消不同账户的借贷后才执行支付，如图3.2所示。　　保守型解决方案就是对于同属一个集团的银行使用区块链来为支付行为生成总账。每一个银行都可能是一个私有区块链网络的参与者，并且能够完成交易，参与一致算法。　　采用了这个解决方案，就不再需要不同数据库之间的对账了，因为一致性算法已经取得了单一总账的权威状态。而且，支付可以不需要中间方就在银行间进行结算，切实地减少了其间的费用。这种交易是近实时的并且是点对点的，减少了交易对手风险，将结算时间降至以毫秒计算。在监管者看来，一个区块链是所有交易共享的不可变总账本，所有的监管者和审计方都有权访问。　　不同法律实体的交易私密性可能是一个问题，因为在传统的区块链中，每一个法律实体所在的节点都可以访问其他参与者的记录。这可能和隐私相关的法律框架有所不符。保护参与者的数据隐私的解决方法尚在研究当中。　　2、银行间支付——颠覆性解决方案　　银行间支付采用活跃于特定网络的多重中央交易对手来为借贷双方结算。为了最小化交易对手风险，每一个银行必须为每一个支付网络设立准备金账户。　　在这种情况下，许可区块链（私有区块链）可以在属于不同集团的银行间实现。关键的优势在于跨界支付可以摆脱关联银行的参与。这样，本来要给中间交易方的资本金就省下了，能分配给自身银行业务的资源就增多了。只需一个储备金账户，即可达成支付的全网区块链平台结构。　　当大量银行参与到这个网络中时，这个解决方式就显得很有吸引力。Ripple就是一个基于区块链的跨界支付系统的例子。在Ripple中，验证节点由遵守一致性的识别过的金融机构运营。Ripple也能整合货币交换能力来为跨界支付提供流动性。跨境支付的难点　　现阶段商业贸易交易清算支付都要借助于银行。这种传统的通过中介进行交易的方式要经过开户行、央行、境外银行（代理行或本行境外分支机构），这些中每一机构都有自己的账务系统，彼此之间需要建立代理关系，需要有授信额度；每笔交易需要在本银行记录，还要与交易对手进行清算和对账等，导致速度慢，成本高。　　与传统支付体系相比，区块链做支付是双方之间直接进行，不涉及中间机构，即使部分网络瘫痪也不影响整个系统运行，成本低廉。　　例如，Ripple创建的基于区块链的通用分布式银行间金融交易协议，为用户提供跨境、任意币种实时支付清算服务。　　2014年，德国Fidor银行宣布成为首家接入Ripple协议的银行，开始采用这一创新型底层协议，进行即时、免费的汇兑业务。顺便八卦一句，Fidor原本就是很具互联网精神的银行，其账户可以存储比特币。　　它还曾经在Facebook上推出“点赞获得存贷款利息优惠”活动。但是像Fidor这样的时髦银行不多，Ripple在全球推广进展缓慢，目前参与者不多，2014年强调要推广中国市场，但显然并不顺畅。　　看似降低成本的安全方便的区块链跨境支付落地难在哪里？区块链在技术上还存在很多不确定性，同时区块链技术对于央行成为一个“假设挑战”，因为它削弱了对中央银行的