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商业银行开展代理信托业务的主要风险及控制措施 通过银信合作延伸传统银行服务功能、提升整体竞争力成为商业银行发展的主要模式之一，银信业务也成为商业银行的主要业务种类之一。在当前的银信业务合作中，除信托对接理财这一合作模式外，通过代理模式进行合作也迅猛发展，潜力巨大。本文拟从商业银行的视角，对银行开展代理信托业务可能面临的主要风险进行分析，并结合业务开展实践，就如何控制相关风险给出建议。? ? 一、代理信托业务的内涵与外延根据当前银行与信托公司业务合作实际开展情况，目前，商业银行开展代理信托业务主要依据是《信托公司集合资金信托计划管理办法》。其中，第十六条规定：“信托公司推介信托计划时，可与商业银行签订信托资金代理收付协议。委托人以现金方式认购信托单位，可由商业银行代理收付。信托公司委托商业银行办理信托计划收付业务时，应明确界定双方的权利义务关系，商业银行只承担代理资金收付责任，不承担信托计划的投资风险。信托公司可委托商业银行代为向合格投资者推介信托计划。”? ? 因此，本文所探讨的商业银行代理信托业务指的是：商业银行接受信托公司委托，利用自身资金结算、客户资源等优势，提供信托资金收缴、划付及信托收益分配等服务，并根据信托公司委托，代为向合格投资者进行推介的一项中间业务。? ? 在实际业务开展过程中，商业银行除直接代理信托公司成熟的相关信托项目外，还可以积极发挥丰富的项目资源、广泛的渠道资源及专业的人力资源，并从更好的维护和满足自身客户关系角度出发，挖掘机构和个人客户多样化的投融资需求，与信托公司建立全面的合作关系。代理信托业务除作为一项普通的中间业务外，也已经成为商业银行巩固和争揽客户资源、补充和提升传统银行服务功能和竞争力的重要手段之一。? ? 二、开展该项业务可能面临的主要风险点及控制措施? ? 目前，针对商业银行开展代理信托业务的风险问题，已有研究专家和学者有过一些分析和探讨。笔者尝试从商业银行角度，结合中国信托环境，以及当前业务实际运作情况，希望在系统性、应用性等方面进行一些探讨。? ? （一）当前业务环境特点? ? 商业银行开展代理信托业务面临如下业务环境：? ? 一是信托行业经过六次整顿后快速发展，信托行业从业人员大量增加，信托公司运作管理和项目风险分析及控制能力等仍在不断完善和发展过程中；? ? 二是投资者对信托资产管理本质的认识仍处于较初始阶段，对信托计划产品的参与行为在一定程度上仍是基于对银行的信任；? ? 三是在当前的业务环境下，如信托产品运作出现纠纷，除直接涉及的信托公司外，投资者也会直接找到代理银行，代理银行会面临潜在的声誉等风险。? ? （二）双层风险分析范式? ? 基于上述实际业务环境，从积极、稳健推动该项业务发展的谨慎角度出发，笔者认为，商业银行开展代理信托业务要慎之又慎。不能简单的将其定位为一项代理性质的中间业务，而疏于对信托产品进行研究和分析。在实际业务开展过程中，需要把关注的视角延伸到产品层面。笔者认为，代理信托业务主要潜在风险如下：? ? 1、产品自身层面? ? 信托产品自身因潜在的市场风险、利率风险、信用风险及信托公司运作风险等，客观上存在信托产品最终无法按预期收益率水平如期兑付、甚至发生投资者资金发生损失的风险。? ? 2、代理层面? ? 代理层面风险主要包括合规风险、声誉风险、操作风险、道德风险等。 小草 发表于 2011-7-7 08:24:27 （三）控制措施? ? 1、针对信托产品自身风险，一是严格选定合作信托公司、加强信托项目准入，通过选择综合实力较强的信托公司，以及风险可控的优质信托项目以减少相关风险；二是商业银行应该积极做好信托计划成立后的动态关注和沟通工作，并做好代收付专户与保管账户的对接及对保管账户的资金监控；三是对于受证券市场波动影响较大的证券投资类、股票质押类信托项目，要加强每日盯市；对于各类融资类项目，加强日常跟进，防范潜在风险。? ? 2、针对代理层面风险? ? （1）针对合规风险，在业务开展时，要求合作信托公司须具有经营信托业务资格,符合银监会关于设立集合信托计划的主体资格规定。同时,要求其按照规定,向其法人所在地以及业务开展地银监局履行必要报备手续。另外,银行在获得内部审批通过之后,亦应按照监管部门的规定向当地银监局报备，确保此项业务合规开展。? ? （2）针对声誉风险，一是明确与信托公司合作的定位及职责分工。严格执行“信托公司管理信托计划，银行代理资金收付”的原则。在与信托公司签订的收付协议中，明确银行只承担代理资金收付责任，不承担集合信托计划的投资风险；? ? 二是加强推介环节的管理：要求理财经理在信托产品推介过程中，不得夸大宣传，不得承诺信托资金不受损失，不得承诺信托资金的最低收益；要向客户充分揭