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2013年银行高管试题论述部分（八） 50.（185）在商业银行个人理财业务管理中，请谈谈你对卖者有责的理解和认识 （1）商业银行开展个人理财业务，应与客户签订合同，明确双方的权利与义务，并根据业务需要签署必要的客户委托授权书和其他代理客户投资所必需的法律文件。 （2）商业银行不得将一般储蓄存款产品单独当做理财计划销售，或者将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售。 （3）保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对 客户有附加条件的保证收益。商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率 的保证收益率。 （4）商业银行应根据理财计划或相关产品的风险状况，设置适当的期限和销售起点金额。 （5）在理财计划的存续期内，商业银行应向客户提供其所持有的所有相关资产的账单，账单应列明资产变动、收人和费用、期末资产估值等情况。 （6）商业银行应按季度准备理财计划各投资工具的财务报表、市场表现情况及相关材料，相关客户有权查询或要求商业银行向其提供上述信息。商业银行应在理财计划终止时，或理财计划投资收益分配时，向客户提供理财计划投资、收益的详细情况报告。 51.（188）试述贷款分类的目标和原则 （1）按照《贷款风险分类指引》，通过贷款分类应达到以下目标：①揭示贷款的实 际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量。②及时发现信贷管理过程中 存在的问题，加强贷款管理。③为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。 （2）贷款分类应遵循以下原则：①真实性原则。分类应真实客观地反映贷款的风 险状况。②及时性原则。应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果。③重要性原则。对影响贷款分类的诸多因素，要根据本指引第五条的核心定义 确定关键因素进行评估和分类。④审慎性原则。对难以准确判断借款人还款能力的贷款，应适度下调其分类等级。 （3）商业银行应按照指引，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。 52.（189）试述贷款分类应考虑的主要因素 （1）对贷款进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正营业收人作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。 （2）对零售贷款如自然人和小企业贷款主要采取脱期法，依据贷款逾期时间长短直接划分风险类别。对农户、农村微型企业贷款可同时结合信用等级、担保情况等进 行风险分类。 （3）同一笔贷款不得进行拆分分类。 （4）下列贷款应至少归为关注类：①本金和利息虽尚未逾期，但借款人有利用兼 并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的嫌疑。②借新还旧，或者需通过其他融资 方式偿还。③改变贷款用途。④本金或者利息逾期。⑤同一借款人对本行或其他银行 的部分债务已经不良。⑥违反国家有关法律和法规发放的贷款。 （5）下列贷款应至少归为次级类：①逾期（含展期后）超过一定期限、其应收利息不再计人当期损益。②借款人利用合并、分立等形式恶意逃废银行债务，本金或者利息已经逾期。 （6）需要重组的贷款应至少归为次级类。重组贷款是指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款作出调整的贷款。重组后的贷款（以下简称重组贷款）如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为可疑类。重组贷款的分类档次在至少6个月的观察期内不得调高，观察期结束后，应严格按照本指引规定进行分类。 53.（190）试述信用卡套现风险防范措施 按照《中国银监会办公厅关于信用卡套现活跃风险提示的通知》，商业银行应加强 信用卡套现风险防范： （1）加强对信用卡透支额度的管理。对每个无担保信用卡客户，应根据对其风险 状况的评估进行集中化的银行卡账户最高总授信额度管理，密切关注和监测持卡人对信用卡分期付款业务的使用情况，不能仅根据当期透支金额判断客户是否超过核定限额。对于交纳一定手续费后当月所有透支金额均可分期还款的信用卡业务，应加大信用风险管理力度。 （2）切实加强对签约商户的管理。商业银行应严格执行《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于防范信用卡风险有关问题的通知》（银发[2006]84号），严格POS机具布放审查程序，完善与商户签约和与收单外包机构的签约条款，严禁将POS机具布放在个人名下，并对商户交易行为进行不定期抽查。 （3）切实加强对持卡人领卡用卡行为管理。商业银行应加强对持卡人信用卡申领行为管理，不得将代理营销业务转包其他单位。商业银行应加强对持卡人用卡情况的监控，对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人，有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。 54.（191）谈谈你对商业银行创新有关基本原则的理解 （1）按照《商业银行金融创新指引》，商业银行开展金融创新活动，应坚持合法合规的原则，遵守法律、行政法规和规章的规定。商业银行不