农村信用社创建信用工程中问题.doc

农村信用社创建信用工程中问题 “农村信用工程”是农村信用社开展的一项重要工程，中国人民银行于1999年7月下发了《农村信用社农户小额信用贷款管理办法》（银发[1999]245号）中首次对小额信用贷款的管理及使用做了明确规定。原中国人民银行行长戴相龙同志在总结推广农村信用社发放农户小额信用贷款、建立信用村(镇)座谈会上讲到，农村信用工程建设是以促进农村产业结构调整、促进农民增加收入、促进农村经济发展为目标，积极推广农户小额信贷业务，建立和完善信用村（镇），推进农信社端正经营方向、转换经营机制、规范农村金融秩序，促进农村信用文化建设的一项系统性服务工程。这项工程从1999年开始创建以来，不仅有效缓解了农民“贷款难”的问题，而且有力地促进了农信社自身业务的发展。但是通过对当前农村信用工程的深入调研，笔者认为当前的农村信用工程存在一些不容忽视的问题。 农村信用工程创建中存在的主要问题 调查评定工作不扎实。通过对当前农村信用社信用工程的调查发现，基层信用社对农户信用调查评定工作不够扎实。通过深入分析了解，导致这一问题的主要原因有：一是宣传不到位，群众基础薄弱。以某县某村委为例：该村委辖内共有4个自然村，拥有150多户730余人。信用社在对其村中农户调查评定时，有100多户农户对信用工程没有足够的认识，对信贷人员在调查中提出的问题避之不谈，有的甚至认为这是个人秘密，不能说，对信用社信贷人员的工作不予支持，造成信用调查中的好多信息难以完善。比如,农户年收入多少、是否有存款、是否有贷款等等。二是信用社工作人员素质不高，调查不深入。信用社的信贷工作人员对信用调查的重要性缺乏足够的重视，不能深入到田间地头逐村逐户调查农户的实际情况，使信用评定的基础很不扎实。三是人手少，任务重，调查覆盖面达不到要求。信用社的信贷工作人员有限，如某些基层信用社目前只有两名信贷员，负责辖内1200多户农户的信贷工作，而且还负责辖内农户的信用调查评定工作，这显然超出了这名信贷人员的承受能力。这就导致对辖内农户的信用评级工作不细致，信用等级评定不真实。主要表现在为了应付上级检查，信贷人员完全依靠或依赖当地村干部所掌握的情况填写当地农户的信用调查表，而予以授信。同时由于省联社等上级领导部门，年初下任务，年中出样板，年末搞验收。信贷工作人员为了及时完成调查评定面，不影响全县的信用工程进度，就不得不对不能完善的信息以及未进行的信用调查的农户得相关信息进行作假、捏造。例如，某信用社创建的某信用村实际调查面与评定面占比不足40%，但是经过一夜的“加工、完善”，第二天调查评定面就达到了80%、90%,甚至是100%。 对农户的信用等级核定不准确。在评定信用户的过程中，虽然成立了评定信用户的小组，由信用社的信贷人员、村干部、村民代表等成员组成，力争能够全面、正确地评价农户的信用状况，科学、合理地确定农户的信用等级，然而在实际操作中，由于种种原因，农户信用等级评定并不准确。主要表现在以下方面：一是农户故意隐瞒自有资产，使得评级授信不科学。部分农户无贷款需求，尽管能够积极配合调查评定人员工作，但是有意隐瞒自己的财产等情况，使得对农户的调查评定失真，授信额度出现偏差，甚至使该农户不能达到信用户评定要求。二是社会各种关系的影响，评定信用户的等级不合符实际情况。信用社核定信用等级时大多依靠村委干部、村民代表等成员确认，极易受人情、关系和其他一些外在因素的影响。导致农户信用评定失真。三是信贷工作人员不重视信用评定，急于完成任务，存在草率定级，放松信用户的评定关。基于以上原因，使一部分本不能成为信用户的农户也成了信用户。这部分主要是有贷款需求的农户，他们想法设法想成为信用户，从而得到贷款并且享受利率优惠。但是根据目前实际情况，有一部分人达不到信用户的标准，但为了获得贷款而造假。主要表现在以下几个方面：（1）固定资产及可变现财产价值达不到规定要求。如一级信用户固定资产及可变现财产总值必须达到10万元以上。某农户有固定资产窑洞3孔，价值3万元，可变现财产三轮车1辆，价值0.7万元、二轮摩托车1辆，价值0.5万元、洗衣机、电视机等各1台，折合人民币不足0.3万元，该农户所有家当折价不足5万元，不符合信用户标准。（2）农村青壮年外出打工挣钱的较多，留守村里的大都是年龄过大的老人，年龄超过了信用户的要求。（3）个别农户存在不良贷款记录，而不符合信用户的评定标准。据调查，某信用村的180户信用户中，有40户低级信用户的农户，被评为高一级的信用户；有25户达不到信用户的标准，而被评为信用户。 贷款期限设置不合理，降低了农户的信用度。小额信贷采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，其初衷是为了简化农户的贷款手续，提高审贷效率，降低成本。但是在实际的操作过程中，由于贷款期