农户小额信贷促进农民增收实证分析.doc

农户小额信贷促进农民增收实证分析摘要：本文从提高农户小额信贷运用的效率，平衡增加农村地区农民收入的角度出发，以江西省波阳县为例，运用普通最小二乘法和SPSS统计软件对农户小额信贷提高农民收入的作用进行了多元回归分析。结果显示，农户小额信贷业务对于增加农民收入确实具有肯定的积极作用。同时，本文还试图按收入对农民分组，从而分析不同收入层的农民使用贷款的效率，发现农民之间运用贷款的效率存在差异，这种差异会加剧农民之间的贫富差距。 关键词：小额信贷；人均收入；效率 中图分类号：F832.479 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)05-0068-05 改革开放以来，江西农民收入随着我国经济的发展获得快速增长，特别是20世纪80年代的农村经济总量增长、90年代的农产品价格提升，使农民收入在低水平上出现了两次超常规增长，农民收入不断攀上新台阶。但最近几年，江西农民收入增长缓慢，成为农业和农村工作中的一大难题。农民增收缺乏大幅度增长的基础，解决农民增收的后劲问题，既是当前迫切需要研究解决的问题，也是今后长期而艰巨的任务。 促进农民增收离不开资金投入，而在资金投入上不可能完全依靠财政资金，金融资金应成为支持农民增收的主要资金来源。[1]在农村地区大力推广以农户小额信贷为手段的信贷资金的投入，对于帮助农民提高收入并获得自我发展能力具有重要意义。本文以江西省波阳县为例，选取该县经济发展水平中等的四十里街镇为代表，随机抽取5个村100户农户(每村20户)，调查了三个年度的数据，获得样本300例，以此来考察农户小额信用贷款促进农民增收的实际作用。 一、江西省波阳县农户小额信贷概况 波阳地处“昌九景”金三角腹地，它西接庐山，北望黄山，东依三清山，南靠龙虎山，是环鄱阳湖经济圈的重要组成部分，是江西省人口第一大县，土地面积列全省第二，是国家确定的贫困县，现辖14个建制镇，20个乡，据有关部门统计，全县共有农民28.5万户。近年来，波阳县信用联社围绕加强支农信贷品牌建设，提升为农服务层次，以拓展信贷业务为发展核心，以支持社会主义新农村建设为机遇，以支持农民增收为信贷突破口，积极扩大信贷市场份额，取得了较好的经济和社会效益。2006年末，全县农村信用社各项存款余额达12亿元，各项贷款余额达7.8亿元，均居辖内各金融机构之首，连续4年实现盈利，总额达1300多万元，成为名副其实的最大的社区型、地方性金融机构。 为了积极响应政府号召，江西省波阳县农村信用社不断改进自身信贷服务，继续做强做大农户小额信贷品牌，积极探索支农新方式，农业信贷投入稳定快速增长，既促进了农业发展和农民增收，又提高了农信社的经营管理和增盈化险能力(见表1)。 据统计，到2006年底，全县农村信用社向农业生产领域累计发放农业贷款6.4亿元，其中农户小额贷款2.8亿元，较2005年度新增7004万元，有效地扩大了农户的贷款受惠面，切实解决了广大农民贷款难问题，促进了农民增收、农业增效和农村经济的发展。目前，全县累计发放农户小额信用贷款证267689本，实际贷款农户250036户，占全县农户总数的87.73%，占发证农户的93.41%。2006年，全县农业生产总值30.3亿元，同比增长1.5%；农民人均纯收入2217元，增收241元，同比增长12.2%。 同时，该县农村信用社以建设社会主义新农村为契机，全力创建一批信用乡镇。该县信用联社对全县农户逐个进行信用等级评定工作，清收不良贷款。据统计，全县农村信用社系统两年收回不良贷款2430多万元，不良贷款比例压缩16.9%，波阳县农村信用社成为支持农民增收的可持续力量。 二、农户小额信贷改善农民收入状况的实证分析 农户小额信贷对农民收入的影响是通过贷款实现的。农户小额信贷一方面是对现有家庭生产函数的一种修正，在不改变经营方式的前提下，通过资本要素和其他要素配置结构的转换，实现生产函数的全面上升，从而增加产出和收入水平。另一方面，小额信贷实现了农户家庭经营所需资本要素投入的追加，在一定程度上改善了农户家庭经营的要素禀赋，缓解了农户对资金需求的缺口，有利于农户对家庭经营的产业定位调整和产品结构转换。在所有发生借贷行为的农户中，有些农户借款是为原有的生产追加投资，而有些则是为抓住转瞬即逝的市场机遇，在新的领域拓展新的产业。[2] 为了更好地了解农户小额信贷对于农民增收的作用，本研究运用普通最小二乘法(OLS)，使用SPSS10.0统计软件，利用2005年和2006年的农户小额信贷累计发生额作为自变量，2005年和2006年的农民人均年收入的增加额(2005年农民人均年收入增加额=2005年农民人均年收入-2004年农民人均年收入；2006年农民人均年收入增加额=2006