农村资金互助社融资难题待解.doc

农村资金互助社融资难题待解我国农村金融改革的表象是供给问题，而实质是农民组织化瓶颈约束问题，也就是如何发展农村合作金融，提高农民的市场主体交易地位的问题。这个问题不解决，农村金融体系根本建立不起来。 2006年底，从农村金融供给不足和竞争不充分的角度考虑，银监会将农村资金互助社、村镇银行和贷款公司列为新增农村银行业金融机构。但实际到目前为止，我们对农村合作金融组织的地位和作用还没有足够的认识。农村金融市场从来不缺少商业金融活动，其中包括正规的商业金融活动，也包括民间货币借贷、商业物资赊购赊销等融资性活动。农村金融改革的瓶颈，不是商业金融不足，而是以农民为主体的合作金融组织缺失。这一方面造成农户受到商业资本的利润挤压，另一方面又使农户因借贷来源不稳定，可能随时面临资金链条中断的风险。因此，需要重新认识农村合作金融的功能和作用，把“发展农村资金互助社”作为推进农村金融改革的核心工作，作为促进农村经济体自我循环和发展的关键制度安排。 建立真正的农村合作金融 农村合作金融组织是调整农户生产关系的载体。我国农村的基本经济制度是以家庭承包经营为基础统分结合的双层经营体制。但在大部分农村地区，实行的是家庭经营单一体制，其在没有合作经济保护的情况下，农户面对大市场的风浪颠簸，随时有破产的可能。这种分散独立的家庭经营的生产关系虽然适应农业自然生产的特质，但不能适应市场经济发展的要求，需要在家庭经营生产关系的基础上，构建适应社会化大生产发展的新型生产关系。农村资金互助社正是通过资金的组织和杠杆作用，在不改变家庭经营的条件下，将一家一户联合起来，一方面可以满足家庭经营的资金借贷需求，另一方面构建起新型的合作生产关系，改变单家独户的弱小经济基础，促进农业产业化发展。农村资金互助社能够调动农民的生产积极性和发挥农民的主体作用。 农村合作金融组织是建立可持续农村金融体系的基础。建立可持续的农村金融体系，首先要构建适应2.3亿户农户借贷特点和要求的普惠农村金融体系。事实证明，依靠商业金融建立普惠的农村金融体系，是一种乌托邦式的设想。可持续农村金融机构的发展，并非完全是商业化的，服务性的合作金融一样能够实现可持续发展目标。没有以农民为主体的合作金融的发展，普惠金融就不可能将中低收入农户的金融需求包含进来。农民无论在经济和金融上遇到多大的困难，都不会像商业金融那样抛弃农民，而会发挥能动性战胜困难，完成经济和金融的自我救助。 农村合作金融是商业金融可持续发展的条件。多年的理论和实践表明，农村金融改革的瓶颈是分散的农户无法与商业金融主体进行交易，一方面交易双方主体地位不对称，另一方面交易成本过高，难以可持续发展。商业银行要想承担支农的社会责任，又要保持可持续发展，就必须改变传统的面对一家一户农户的交易方式，而应通过与农村合作金融组织合作，变千家万户的交易单位为一个合作交易单位，将贷款批发给农村资金互助社，由其成员进行内部交易，建立起商业银行批发经营和农村资金互助社零售服务的供给体制。因此，发展合作金融不仅是普惠金融的需要，也是商业金融承担社会责任、保持可持续发展的需要。 合作金融还是联结信贷与保险等金融工具的纽带。没有资金投入机制，农村经济难以发展。而没有风险转移和分散机制，投入就会减弱。目前的问题是，如何使信贷投入工具和保险分散风险工具结合起来。现在看来，没有合作金融作为纽带，商业信贷与保险均无法降低交易成本，难以保持可持续发展。实践证明，我国农村信贷与保险金融工具之所以无法结合，就是缺少以农民为主体的合作金融这个基础。 农村合作金融组织是国家帮助农民、扶持农业、发展农村的纽带。国家通过扶持合作金融组织，才能将农民组织起来，这一方面能够降低国家与农民的交易成本，另一方面也避免了强势利益集团截留资金，使国家资助能直接使农民受益。多年来国家对农民的经济援助很多被截留，财政资金使用效益很低，直接危害政策的执行，危害农民的利益和农业的安全。发展农村合作金融是发展农村合作经济的核心，抓住这个核心，就会发挥出杠杆效应。 试点成效与问题 2007年3月9日，吉林梨树县闫家村百信农村资金互助社（以下简称百信互助社）作为全国首家农村资金互助社开业，开启了重建以农民为主体的合作金融组织的新纪元。经过一年试点，百信互助社取得了显著成效，同时也反映出制约农村资金互助社发展的多方面问题，其中融资困难是瓶颈问题，亟需配套政策支持。 百信互助社试点成效体现在四个方面： 服务优势。农村资金互助社是农民自我服务的银行机构，是农民的“炕头银行”，具有贴近农民，用很低成本就能满足高频率小额贷款需求的特点。这凸显了农村资金互助社与其他商业类金融机构相比的服务优势。 信息优势和信贷执行机制优势。百信互助社利用社区信息优势，降低了