县域金融发展中问题及化解对策.doc

县域金融发展中问题及化解对策为了解近年来县域金融服务情况，哈尔滨中支对黑龙江省县域金融发展现状与问题进行了专题调查。结果表明：黑龙江省县域金融支农力度加大，结构调整趋于合理，支农领域不断拓宽；但历史包袱沉重、资金外流、信用环境欠佳等问题制约了其作用的进一步发挥。 黑龙江县域金融发展状况 县域金融机构网点呈萎缩态势，但布局趋于合理。截止到2007年9月末，全省县域金融机构网点共有3681个，平均每个县55.8个网点。其中，银行业金融机构网点2706个，证券公司网点22个，保险公司网点443个，其他机构网点510个。全省县域银行业金融机构网点中，农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄网点分别占金融机构网点总数的12.3%、1.7%、34.7%和22.9%，合计占71.6%（详见图1）。 县域金融机构从业人员减少，但涉农领域人员增长较快。截止到2007年9月末，全省县域金融机构从业人数51361人。县域金融机构中，农村信用社、农业银行、邮政储蓄人员以及保险公司从业人员占82%，比2004年增长了8.9%（详见图2）。随着农村信用社规模的不断壮大以及县域保险业务的不断拓展，近两年来农村信用社、保险公司人员增长较快，分别较2004年增长10.8%和20.3%。 县域金融服务覆盖面扩大，农业贷款的满足程度提高。2007年9月末，获取金融服务的企业数量1.37万户，比2004年增长了3.9%；获取农村金融服务的农户数264.3万户，比2004年增长了19.4%。2006年全年获得农村金融服务的农户数达到全省县域农户数66.3%,农业贷款满足户数较2004增长了8.8个百分点。 农业贷款余额呈上升趋势。截止到2007年9月末，全省县域金融机构各项贷款余额1298.9亿元，比2004年增加了6.3%；全省农业贷款余额749.3亿元，比2004年增长了12.8%，其中，农户联保贷款增势迅猛，从2004年的47.3亿元增长到2007年9月末的203.8亿元，增长了4倍多。 县域金融支农领域不断拓展，农村信用社成为全省农业贷款的主导力量。黑龙江省农村信用社通过实行增资扩股、产权制度改革，增强了资金实力，农村信用社资产总额由2004年末的410.8亿元提高到2007年9月末的559亿元。截止到2007年9月末，全省县域农村信用社贷款余额372.7亿元，占全省县域农业贷款的50.4%。农业发展银行在保证粮食收购资金的同时，积极推进农业产业化建设。2005年以来，对省内农业产业龙头企业及农副产品加工企业累计发放贷款13.7亿元。 人民银行支农再贷款逐年增加，保证了农村信用社支农资金的投入。为弥补农村信用社信贷资金不足，最大限度地满足农民生产资金的需要，人民银行支农再贷款投放金额连年增加。2004年至2007年9月末对全省县域累计发放支农再贷款217.2亿元，有力地支持了商品粮基地的高产稳产。 县域金融发展中存在的问题 国有商业银行在支持县域经济发展中的地位和作用弱化。据统计，2006年至2007年9月,全省国有商业银行县域网点共撤并126个，与2004年相比，减幅达3.4%。县域国有商业银行信贷职能严重弱化，“储蓄银行”特征明显。截止到2007年9月末，国有商业银行县域机构贷款余额占全省贷款总额的29.5%，比2004年下降0.7个百分点。 县域金融机构包袱沉重，多年来一直未有明显改观。由于黑龙江省县域经济基础薄弱，限制了县域金融机构业务的拓展空间，一些金融机构历史包袱较重，虽经国家给予政策,三次剥离不良贷款，但未见明显改观。2007年9月末，全省仅农业银行、农村信用社、农业发展银行等三家县域机构账面不良贷款余额就达529亿元，仅比2004年下降7.5亿元。 资金外流严重，削弱了信贷资金对县域经济的支持力度。县域信贷资金外流主要通过以下两个渠道:一是国有商业银行实施集约化战略，大量资金通过上存方式流入各大中城市。二是邮政储蓄转存和上缴抽走了大量农村资金。截止到2007年9月末，全省邮政储蓄存款余额720.1亿元，其中近一半来源于县及县以下农村。2007年1～9月，全省各县（市）信贷资金净流出达553.1亿元。 信贷品种单一，与信贷需求的多样性不相适应。一是贷款约期与需求期限脱节。贷款约期与实际需求期限不对称，农民为按期归还贷款，不得不提前出售粮食，影响了支农贷款效用的充分发挥。二是贷款额度管理与农业生产规模不适应。平均不足1万元的小额支农贷款的额度不能满足农户，特别是种、养大户和粮食储运、加工农户的资金需求。 贷款利率普遍上浮较高，县域贷款主体融资成本较大。据调查，县域金融机构发放贷款，采取利率上浮的占65%，浮动幅度在1.5倍以上的占47.8%。其中民营企业、农户贷款