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我国农村金融支持策略探究我国农村金融面临的瓶颈制约和症结分析 资金配置存在“非农偏好”，民间金融“有为而无位”。一个时期以来，我国政府在战略布局和资源分配上强调城市过多，关注农村过少，尤其是农产品短缺问题解决以后，发展重点向城市倾斜更加明显。据统计，2004年农业贷款占金融机构人民币各项贷款的比重仅为5.5%，用于农业的财政支出只占财政总支出的7.5%；2005年我国全社会固定资金投入8.8万亿元，而用于农村的仅为1.4万亿元，占全国人口70%的农民只占有16%的社会投资。虽然近几年来财政对农村投入总量在逐渐增加，但占整个财政支出的比重却在下降，资金问题仍然是新农村建设中最大的制约瓶颈。相比之下，民间融资以其手续简便易行、机制灵活快捷、利率区间弹性较大等优势，近年来发展日趋活跃，规模不断扩大，已成为中小企业和“三农”经济获得资金的重要渠道，对正规金融供给不足的“补缺效应”正日益显现。但由于民间金融没有取得合法地位，是一种非制度化和非组织化的体系，缺乏必要的管理和相应的规范。 信贷管理机制不畅，资金供需矛盾尖锐。按照过去农村投入资金中财政资金、信贷资金和社会资金的经验比例，即使考虑到公共财政加大对新农村建设投入的情况，新农村建设资金需求中的大部分仍将由银行业金融机构提供，金融渠道仍是解决新农村建设资金问题的主渠道。而目前在农村资金投入方面面临的突出矛盾是，银行有资金但手段不足。从信贷管理体制来看，主要有：一是金融机构信贷人员责、权、利不对称，信贷员放贷积极性不高。二是农贷利率定价偏高，造成“最弱势的群体承受了最高的利率”。三是目前传统的农业贷款发放办法已不适应现代农业经济的发展规律。四是农村耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权根据有关规定不得抵押，农民很难通过抵押获得金融机构贷款，五是担保体系不健全，不能满足农村中小企业的正常融资担保需要。六是联保贷款风险防范与农户“联富不联穷”之间存在矛盾。 农村保障机制缺失，涉农产业防灾避险能力低下。在我国，农业是弱质产业，其潜在的风险不言而喻，如不可抵御的冰雹、大风、低温等自然灾害，大面积病虫灾害和市场风险等。由于未建立巨灾风险分散机制和缺少国家财政政策扶持等多种原因，农业保险风险大，经营成本和赔付率高，回报率低，农业保险业务呈现持续亏损状况，保险公司在商业化经营中追求经济效益，使得农业保险业务日趋萎缩，农业保险险种少、保额低、业务覆盖范围狭窄，涉农产业防灾避险能力十分低下，保险对农村经济的风险补偿作用几乎丧失殆尽。同时，我国的农产品期货交易目前有12个品种，分布在3家期货交易所，但较活跃的只有7个品种，未能发挥农产品期货市场套期保值等经济功能。 农村金融创新滞后，金融服务手段缺失。近年来，随着农村工商业的发展和经济市场化程度的提高，农村经济对金融服务的需求趋向多样化。但多数农村金融机构仍沿用传统金融服务手段，金融服务功能弱化。 一是金融服务品种和融资渠道单一，保险、证券、基金、信托等机构在农村地区基本属于空白，乡镇农村金融产品匮乏，服务功能明显欠缺，难以适应新农村日益多样化的金融需求。 二是信贷产品缺乏创新，农民住房、看病、就学等消费性需求难以得到有效满足，信贷消费正形成城乡二元体制。 三是支付结算系统落后，农村信用社与其他商业银行相比，没有全国统一的总社，不同区域机构在机制、业务等方面都有所不同，支付结算系统各自独立，结算渠道不畅通，结算工具种类少，支付功能不全，不能适应现代农村经济发展的需要。 破解农村金融瓶颈制约的路径选择和政策建议 以疏通为导向，规范引导民间金融和小额信贷组织健康发展。从某种意义上说，农村民间融资发展是农村金融抑制下的诱致性变迁，建立在社会关系基础上的我国农村民间金融其实是一项有效的制度安排，存在其内在合理性和必然性。因此，有必要放松对民间金融的政策限制和金融管制，允许有组织的民间借贷在一定的法律框架内开展融资服务。对民间融资应从立法正名、政府定位、规范管理、监测监督、市场竞争等方面采取一揽子制度安排，逐步使农村民间融资成为与市场经济相适应的农村资金市场的有机组成部分。当前要尽快制定《民间金融法》或《民间贷款组织法》，从法律的角度予以正名，给其以合法地位，加强民间借贷的法律规范和保护，改善农村金融领域中二元结构的紧张与对立，让民间金融“浮出水面”。并把非正式金融、正式金融和准正式金融并列看作金融市场、金融秩序和金融系统的重要组成部分，为培育民间金融发展提供一个良好的制度环境和市场环境。另外，在市场化导向下，大银行撤出农村是必然的，关键是大银行撤走后要有新机构进来，其途径就是放开小额信贷业务和小额信贷机构。小额信贷可以由专门的小额信贷组织来做，也可以由大银行或股份制银行经营。从目前的情况看，发展