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我国农村金融边缘化探析摘要：随着我国正规金融在农村市场的萎缩，农村金融日益陷入边缘化的状态，从而使农村金融对“三农”的支持乏力，这已经成为农村经济发展的“瓶颈”，成为新农村建设的重要制约因素。因此，破解农村金融边缘化困境已迫在眉睫。本文分析了农村金融边缘化问题，探寻其产生原因，并提出了解决边缘化的对策性建议。 关键词：农村金融；边缘化；金融再造；金融安排 中图分类号：F830.6 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2007)07-0064-04 为了实现十六大报告提出的在本世纪头二十年全面建设小康社会的宏伟目标，改善和提高我国近八亿农民的生活水平，促进农业增效、农民增收、农村稳定，是至关重要的。新形势下解决好“三农”问题，离不开金融的支持。然而，目前就金融发展的地域结构看，城乡金融发展很不协调且呈加剧之势，农村金融尤其是欠发达地区的农村金融被严重边缘化，农村金融对“三农”的支持乏力，已成为农村经济发展的“瓶颈”，成为新农村建设的重要掣肘因素。建设新农村必须振兴农村金融，改变农村金融边缘化的现状，优化农村金融生态环境。 一、农村金融边缘化的现状及负面影响 (一)金融边缘化的现状 农村金融边缘化是指在农村经济发展中，伴随农村金融服务网点减少、农村资金严重流失，农村金融相对于国家金融的发展主流被严重削弱，其发展的空间受到严重的挤压，农村金融的地位、作用与被关注的程度被置于次要的位置，难以发挥好支撑农村经济的主力作用，金融服务农村经济功能严重弱化，它严重制约着我国农村经济的发展。从当前来看，我国农村金融资源供求正沿着两个极不对称的方向发展。一方面是农村经济的快速成长对金融资源的需求不断扩大；另一方面，我国经济体制内正规金融的资金供给渠道却面临着不断减少甚至资金“抽血”的威胁。 1.县级金融机构大幅撤并并导致了农村金融体系严重萎缩。从1998年至2002年，以农行为代表的四大商业银行撤并了3.1万个县级机构及网点，撤并仍在继续过程中；银行县域及农村银行营业网点急剧减少，造成农村的银行网点可谓是寥若晨星。这种“脱农”现象使农村资金流向城市，农村金融失血严重，惟有农村信用社这“一农”扛着“三农”任务。 2.国有商业银行县支行和县域邮政储蓄机构成为两大“资金漏斗”。幸存下来的县及以下营业网点普遍被剥夺了贷款决定权，变成单纯的吸存窗口，存款大多通过上存流向城市。农村资金的“非农化”，使饱受资金短缺困扰的三农资金供给雪上加霜，进一步加剧了农村资金供求关系的失衡。农村信用社虽然是农村金融的主力军，但因其资本充足比率低，不良资产比率高，直到2004年才首次实现盈利。银监会数据显示，截至2005年6月末，全国农村信用社资本充足率为5.89%，2005年6月末的不良贷款率为17.54%，自身的经营不善造成其在对三农的支持也显得力不从心 。 3.农村金融创新边缘化。随着机构缩减，农村金融的服务功能逐渐弱化。面向农村的信用社只有最基本的存贷款业务，以不变应万变。由于国有银行的纷纷撤点，在农村金融市场中由农村信用社在唱“独角戏”，形成了农村信用社“一家独大”的局面。这样他就拥有对资金使用的定价权。为什么贷款手续繁杂，贷款利率一浮到顶，也就不难理解。在农业现代化发展中资金的需求趋向大额化时，农村信用社依然钟情期限固定的小额农贷，也不能根据种植和养殖产业化的周期规律来合理确定贷款额度和期限。农村金融服务功能的弱化，使金融对农民的服务水平很低，农民几乎分享不到金融改革和金融发展的成果。 4.农村保险业严重落后于“三农”对风险控制的需求和农村经济的发展。农业生产周期长，受自然因素的影响大，抵御自然灾害的能力不强。实现农业产业化，确保农业稳定和发展，迫切需要保险业保驾护航。但我国的农业保险经过20世纪90年代初期短暂的快速发展后，一直处于停滞不前的状态。目前全国仅有几家成立不久的专业性农业保险公司。农业保险的保费收入，尚不足全国财险保费收入的1%，且呈下降趋势(见图1)。在保费收入比重下降的同时，农业保险的险种不断减少，已经由最多时的60多个险种下降到目前的不足30个，难以应对三农的风险承担需求。 5.服务农业的政策性银行作用萎缩。我国成立农业发展银行的初衷是国家用专项贷款对粮、棉、油等农业战略性物资实施垄断性收购以保护农民利益，但在棉花、油料及部分粮食作物已经市场化收购后农业发展银行的原有职能并没有做出相应调整。农业发展银行支持农业、帮助农民、振兴农村的政策性金融作用不但没有得到充分发挥反而逐步萎缩了。原以支持农业发展为主的国有专业银行中国农业银行，其贷款余额中支农份额也急剧下降。 (二)农村金融的边缘化的负面影响 1.影响农村经济的发展。当前农村和农业经济发展面临着