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海南省银行卡联网通用存在问题及改进建议摘要：银行卡作为一种现代化的支付结算工具，具有携带方便、使用便捷的特点。银行卡的广泛使用，不仅有利于改善流通环境，延伸金融服务，方便居民生活，还能起到优化城市投资、旅游环境，提升城市形象的作用，并为社会经济发展提供了有力的金融支撑。本文从海南省银行卡联网通用的现状着手，分析了目前存在的主要问题，并提出了相关的对策建议。 关键词：海南省；银行卡；联网通用 中图分类号：F832.7；F832.2 文献标识码：A 文章编号：1003－9031（2009）06－0087－02 一、海南省银行卡联网通用的现状 银行卡作为一种现代化的支付结算工具，具有携带方便，使用便捷的特点。银行卡的广泛使用，不仅有利于改善流通环境，延伸金融服务，方便居民生活，还能起到优化城市投资、旅游环境，提升城市形象的作用，并为社会经济发展提供了有力的金融支撑。 海南省自2000年9月开始实施银行卡联网通用以来，历时八年，全省银行卡受理市场建设成绩显著，受理环境日趋改善。截至2007年底，全省共有8家金融机构的银行卡实现了跨行、跨省的联网通用。包括中国邮政储蓄银行海南省分行、交通银行海南省分行、深圳发展银行海口分行、中国农业银行海南省分行、中国建设银行海南省分行、中国银行海南省分行、光大银行海口分行和中国工商银行海南省分行等。全省布设ATM自助终端 1013台、POS终端8436台，其中直联POS终端5870台、间联POS终端2566台、MIS商户目前仅第一百货商场一家，布放终端数为26台。 二、海南省银行卡联网通用存在的问题 海南省银行卡联网通用建设在取得显著成效的同时，与国内银行卡产业发达的地区相比，仍存在较大的差距。通过近年来对于海南省银行卡联网通用的检测，发现主要存在以下的问题。 1．特约商户“一柜多机”的现象仍普遍存在 尽管海南省金融机构银行卡已全面实现联网通用，但与中国人民银行总行所要求的POS机终端联网通用“一柜一机”的建设目标尚有差距。部分商户仍存在“一柜多机”的现象，这既不利于银行卡市场的良性发展，也不利于联网通用工程的可控性，无法实现资源共享，容易造成低水平重复投资。 2．银行卡受理存在多种网络连接方式 由于间联网站商户和终端信息存放在间联收单系统中，商户加入银联网络没有根据商户入网规则进行严格审核，商户三证一表等风险基础工作落实不够，海南银联无法知道间联网络商户的详细情况，无法形成商户资源信息共享，难以对整个市场进行统一的发展规划和部署。 同时，多种网络连接方式影响了银行卡跨行交易的成功率，间联网络连接模式的交易成功率不高。2007年海南省银行卡联网通用检测工作结果表明，直联POS检测1331笔，成功1220笔，交易成功率为91.66%；工行间联POS检测713笔，成功528笔,成功率为74.05%；中行间联POS检测618笔，成功525笔,成功率为84.95%；建行间联POS检测288笔，成功225笔,成功率为78.13%[1]。 3．ATM网络规范管理亟待提高 在联接方式上，海南省的ATM机都以间联方式联入银联跨行信息交换网络。根据前期市场调查，海南省ATM受理市场上主要存在的问题仍是服务质量。一是ATM网络没有统一形象规范，各银行ATM机的形象各自为政，影响了城市金融服务统一形象。ATM机布放点环境差，有些ATM机晚上甚至无照明，无统一的银联跨行交易标识，影响持卡人晚上进行跨行交易。个别银行的ATM机没有监控摄像头，缺乏风险防范措施，不利于打击ATM机欺诈犯罪。二是海南省ATM机自助终端功能单一，大多仅有查询取款，新业务、新跨行功能除了交通银行、光大银行外，其余各行仍未完全开放，海南省银行机构已经开展的增值业务也没有在ATM机上开通，银行卡的支付功能在ATM机上未充分发挥。三是银行终端显示不规范，很多银行的ATM机屏幕上没有必须的安全提示和客户联系电话，而是在ATM机旁张贴，如果持卡人风险防范意识差，就会给犯罪份子提供可乘之机，给持卡人带来风险。四是海南省尚未建立ATM机网络运行规范，银行对ATM机维护、巡查不及时，ATM机犯罪联合打击机制尚不完善。五是银行因ATM机缺钞、故障不能正常使用的现象较多，影响了持卡人在ATM机上的操作。 4．部分发卡金融机构的POS机功能不完善 目前，海南省内部分发卡金融机构的POS机功能不完备。有的不支持预授权类交易及隔日预授权撤消，有的不支持预授权结算通知交易，有的则不支持卡号及密码方式的预授权完成交易等等。这些都影响了银行卡的使用范围和程度，不利于其进一步的推广运用[2]。 三、完善海南省银行卡受理环境的措施 针对以上问题，为进一步改善海南省银行卡受理环境，我