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电子货币非面直业务客户身份识别及流程控制摘要：电子货币的诞生及流通虽然只是经历了短暂的五十年，但它的发展空间潜能巨大，大有同纸币相比拟的趋势。如何做好当前电子货币非面直业务客户身份识别与流程控制，保证电子货币的安全流通，本文对此进行研究，并提出相应的方案和实施措施。 关键词：电子货币；非面直业务；身份识别；流程控制 中图分类号：F832.2 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０11)08－００81－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.08.23 货币发展史上有四次重大意义的创新，分别为：（1）金属铸币形式的诞生；（2）付款承诺――支票的发明；（3）纸币的发明；（4）通过支付卡和其他方式实现的电子货币的出现。但在漫长的历史长河中，从贝壳到电子货币的演变已经经过整整2500年的历史变迁（根据《银行卡时代》希罗多德（Herodotus）的论说）[1]。在20世纪60年代末到70年代初，从纸币形式发展到电子货币形式，特别是随着In-ternet的迅速发展和普及，电子货币已经进入了全新的时代[2]。据中国银联总部统计，2011年2月春节黄金周期间电子货币支付消费就达740多亿元[3]。对于一个电子货币时代的到来，这些非面对面的电子货币业务，我们应该如何着手和面对，这是笔者将要阐述和研究的主要课题。 电子货币是银行机构非面对面业务，是指银行和客户之间依网络、有线、无线通讯等载体通过各种新型技术手段开展的非面对面接触业务方式。银行机构非面直业务客户身份识别与流程控制，前置风险防范关口，完善风险监控体系以及事前、事中、事后监督等都要做到多元素、全方位的安全防范体系，才能坚清壁垒，防患于未然。 一、我国电子货币流通的主要渠道和银行机构非面直业务基本情况 （一）银行机构非面直业务的主要类型 我国电子货币流通的主要渠道也就是非面直业务的主要渠道有以下六种：网上银行、电话银行、手机银行、POS机、ATM机、金融IC卡。 1．网上银行。签约客户通过银行网上平台实现客户资金划转、购买国债、基金申购、期货和赎回、单位代发工资、账户余额及明细查询等。据统计，2010年度我国个人网上银行客户近2亿户，已有1/6的中国人已开通网上银行。 2．电话银行。根据银行机构业务涵盖面不同，可分为两种：一种是设有金融性业务，只能进行客户余额查询、资金交易通知等功能；另一种是可以在前种业务的基础上，实现小额支付转账等功能。 3．手机银行。大部分银行一般都只提供非金融性业务。如对签约客户的账户发生收付时，以短信方式通知客户。 4．POS机。主要安装在商场、酒店、批发商品等签约客户。客户发生消费、商品进出货时，通过银行卡刷卡方式支付款，POS机商户根据签购单向银行办理资金清算。截至2010年末，国内联网商户达到200万户，POS终端达到330万台[4]。 5．ATM机。目前大部分银行仅对个人银行卡客户办理取款业务，存取款一体机也受理个人小额现金存款业务，有些还提供个人银行卡客户对本行其他个人银行卡客户的转账功能。截至2010年末，全国ATM机已达25万台，但以人口总量的平均值总体是低的。 6．金融IC卡。又称为芯片银行或称金融智能IC卡，是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，能够同时处理多种功能为持卡人提供一卡多用的便利。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和招商银行、邮储银行将于2011年6月末前开始发行金融IC卡，这种模式更能快捷、灵活、便利。 （二）银行机构非面直业务特性 1．交易过程简便快捷性。客户可以在没有金融机构服务干预和时间限制的情况下，全天候24小时通过网络、自助转账、存取现金的电子货币和有纸现金的活动。 2．交易主体的隐蔽性。除了申请开通业务阶段实际上多为远距离交易，整个过程中银行无法与交易主体直接接触，只能依靠各种固定或随机检测手段对客户身份进行识别。 3．交易信息的开放性。由于非面直业务交易时，没有银行柜台人员参与，也无法保证交易信息面对面传递，信息传递信道和路径在不确定因素和信息安全因素较大，包括支点、信道、卫星、环境和物理硬件等。 4．交易环境的多样性。目前部分非面直业务可以通过多种方式在固定环境下完成，如通过网银、IC卡、POS机等，在交易时没有笔迹、收付凭证等实质痕迹，银行只通过事后交易流水锁定具体交易事件。 二、银行机构非面直业务客户的身份识别措施 根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（2007）2号令第十七条规定：“金融机构利用电话、网络、自动柜员机以及其他方式为客户提供非柜台方式的服务时，应实行严格的