入世以来中国商业银行房地产信贷风险现状及评估.pdfVIP

金 论坛 融 2011 年第 12 期（总第192 期） 入世以来中国商业银行房地产信贷风险现状与评估 张仁枫 ［摘 要］房地产信贷是维持房地产市场稳步发展的支柱。入世以来，我国国有商业银行的房地产 信贷业务突飞猛进，同时也潜伏着不少的信贷风险。纵观入世以来的房地产贷款余额变动情况，我们可 以发现，房贷余额的增速快于金融机构贷款余额的增速；房贷余额占商业银行贷款余额的比例一直居高 不下；房贷业务受国家政策和宏观经济形势影响较大；个人住房贷款余额占房地产贷款余额比重较大， 且增幅远远高于房地产开发企业贷款增幅。因此，政府要正确引导房地产市场的发展，积极开拓新型融 资模式和工具，继续推进商业银行改革。 ［关键词］商业银行改革；房地产信贷；金融监管；信贷风险 ［文章编号］ （ ） ［中图分类号］ ［文献标志码］ 1009 - 9190 2011 12 - 0078 - 06 F832 A 房地产信贷是指银行或房地产信用机构通过各种信用手段，把动员、筹集起来的各种房地产信用资金，以 偿还为条件暂时让渡给房地产开发商和消费者使用的一种借贷行为。按资金运用的种类来分，房地产信贷包括 地产开发贷款，房地产开发企业流动资金贷款，商品房建设贷款，房地产经营贷款，建筑贷款，商品房建筑材料， 设备补偿贸易贷款，房地产贴息贷款以及房地产消费贷款。我国房地产信贷起步较晚， 年入世后，我国大型 2001 国有商业银行开始进行重大改革，经过 年的大发展，为加快产业结构转移和促进产业发展提供了资金保障， 10 特别是在房地产业上做出了积极的贡献。通过房地产信贷，维护了房地产市场的持久稳定和繁荣。但与此同时， 商业银行房地产信贷也随之开始膨胀，由此也带来了巨大的潜在风险。本文将考察入世以来我国商业银行房地 产信贷业务的发展历程，总结我国商业银行在入世后所取得的改革成就，并分析房地产信贷业务中潜在的风险。 一、入世以来我国商业银行改革与房地产信贷的发展 （一）入世以来我国商业银行改革 加入世界贸易组织前后，我国国有商业银行面临着国内外的双重压力，到了不得不改革的地步。长期以来， 在计划经济体制下，我国国有商业银行一直处于垄断地位，处于国家计划的保护之中。虽然市场经济的发展改 善了这一状况，但问题依然重重。入世之初，我国国有大型商业银行面临着资本充足率不足、风险防范机制不健 全、经营业绩不佳以及大量呆、坏账等问题。资本充足率低、巨额不良资产、政银企关系模糊、产权制度不清晰、 竞争不充分等问题制约着我国银行业和国民经济的可持续发展，其中巨额不良资产更是严重影响了银行系统 的正常运转。 年，我国四大国有商业银行的不良资产比率为 ，其中，中国银行为 ，中国工商银 2002 26.12% 25.56% 行为 ，中国建设银行为 ，中国农业银行为 。而 年世界前 家大银行平均不良资产率 26.01% 15.28% 36.65% 2000 20 仅为 ； 年全美商业银行不良贷款也只占总量的 （李志辉， ：第 页）。 3.72% 2001 3% 2008 103 面对这种情况，中央政府审时度势，先后做出了许多重大决策并采取措施，开始大刀阔斧地改革。而改革的 重点就是大型国有商业银行的股份制改革。为了适应入世后的国际大环境，银行业确立了“开放市场、与国际接 轨”的全球化发展方向，国有银行的公司治理结构改革开始触及到银行制度深层次的问题（吴庆， ）。 2008 将国有独资商业银行转