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国家的政策支持，为健康险提供了法律保障 二、全省健康险业务发展基本情况 三、有关医保的几个概念以及与商业保险的关联 四、健康险发展原则 五、对应的条款和费率 六、城镇职工补充医疗保险险种组合 一、国家的政策支持，为健康险提供了法律保障。 1998年，国务院下发《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的通知》明确：在全国范围内进行城镇职工医疗保险制度改革；2003年国务院办公厅转发卫生部等部门《关于建立新型农村合作医疗制度意见的通知》（国办发[2003]3号）,2007年7月，国务院下发《关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》国发【2007】20号文件。文件明确提出：基本医疗保险超过最高支付限额的医疗费用，可以通过商业医疗保险等途径解决。湖南省人民政府办公厅《关于印发湖南省医药卫生体制改革2010年度重点工作安排的通知》（湘政办函[2010]105号）:探索开展基本医疗保障城乡统筹，探索整合制度、统一机构的有效办法，解决二元分割、标准多样、待遇不一，政策之间不衔接、不协调、不接轨等问题，开展城乡居民医保统筹试点。探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。2011年国务院办公厅印发的《医药卫生体制五项重点改革2011年度主要工作安排的通知》指出：职工医保、城镇居民医保基本实现市（地）级统筹，积极探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。支持商业健康保险发展，鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。 湖南省《关于印发湖南省医药卫生体制改革2010年重点工作安排》(湘政办函[2010]105号)文件 在工作任务的第三点第5、6小点(6页) 二、全省健康险业务发展基本情况 我公司2008年至2011年四年间共收取健康险保费（不含意外险的附加险）3273万元，满期保费为2947万元，满期赔款为1883万元，保单年赔付率为64%，其中，2008至2011年四年的保费分别为：496万、815万、668万、1294万，赔付率分别为：87%、70%、74%、40%，2011年因有未到期健康险业务，暂时呈现相对较低的赔付率。健康险从2010年开始，得益于医保健康险的开拓，增速显著，并在四年的承保经营过程中略有盈利。在健康险业务开展过程中，医保健康险业务目前主要是以衡阳中支为突出。2011年衡阳中支公司七县五区都开展了民政低保人员补充医疗保险，其承保覆盖面达到了100%，续保率达到100%，经营效益十分明显。 三、有关医保的几个概念以及与商业保险的关联 《新型农村合作补充医疗保险条款》、《城乡低保人员团体住院医疗保险附加意外伤害保险条款》、《世纪安康高额团体医疗保险条款》（一）城镇职工基本医疗保险（以下简称职工医保） 1997年，为加快医疗保险制度改革，保障职工基本医疗，国务院决定，在全国范围内进行城镇职工医疗保险制度改革。1998年，国务院下发《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的通知》，城镇所有用人单位，包括企业（国有企业、集体企业、外商投资企业、私营企业等）、机关、事业单位、社会团体、民办非企业单位及其职工，都要参加基本医疗保险。基本医疗保险费由用人单位和职工共同缴纳。用人单位缴费率应控制在职工工资总额的6％左右，职工缴费率一般为本人工资收入的2％。随着经济发展，用人单位和职工缴费率可作相应调整。 基本医疗保险基金由统筹基金和个人帐户构成。职工个人缴纳的基本医疗保险费，全部计入个人帐户。用人单位缴纳的基本医疗保险费分为两部分，一部分用于建立统筹基金，一部分划入个人帐户。划入个人帐户的比例一般为用人单位缴费的30％左右，具体比例由统筹地区根据个人帐户的支付范围和职工年龄等因素确定。 统筹基金和个人帐户划定各自的支付范围，分别核算。确定统筹基金的起付标准和最高支付限额，起付标准原则上控制在当地职工年平均工资的10％左右，最高支付限额原则上控制在当地职工年平均工资的4倍左右。起付标准以下的医疗费用，从个人帐户中支付或由个人自付。起付标准以上、最高支付限额以下的医疗费用，主要从统筹基金中支付，个人也要负担一定比例。超过最高支付限额的医疗费用，可以通过商业医疗保险等途径解决。 城镇职工基本医疗保险的主管单位：由市、区、县(市)劳动社会保障行政部门管理。所属医疗保险基金管理中心负责基本医疗保险基金的收支、管理和运营。 商业保险: 意外险和《城镇职工补充医疗保险条款》 （二）城镇居民基本医疗保险（以下简称城镇居民医保） 2007年7月，国务院下发《关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》国发【2007】20号文件。从2007年起开展城镇居民基本医疗保险试点。2007年启动试点，2008年扩大试点，2009年试点城市达到80%以上，2010年在全国全面推开，逐步覆盖全体城镇非从业居民。逐步建