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新疆政策性农业保险现状、问题及对策 一、政策性农业保险概述 （一） 农业保险相关概念 1.农业保险的概念 农业保险有广义和狭义之分。从广义上讲，农业保险包括种植业、养殖业、农村财产在内的保险，也可以说是“三农”保险；从狭义上讲，农业保险就是指以粮食作物、经济作物、饲养动物为保险对象的一类保险，简称为种植业和养殖业保险。 2.政策性农业保险的概念 政策性农业保险，就是利用保险的外壳，注入政府支持农业的政策内容，政府通过给予以法律、经济和行政的支持，运用农业保险的方式为农业提供较全面的风险保障，用以提高农业经济的稳定性，并逐步走上制度化的轨道，使之成为一个支持和保护农业的政策工具。 （二） 政策性农业保险是农业保险的必然选择 1.农业保险的特点决定其成为政策性保险 农业保险之所以成为政策性保险，不仅取决于农业生产的国民经济基础地位，更因为农业生产过程和农业所面临的风险具有特殊性。与其他的险种相比，它具有明显的特别之处：一是保障范围广泛。它涉及农业生产的整个过程，这其中有商业保险能够承保的种植类、养殖类等保险，也有他们无法承保的巨灾风险等，尽管经营这些标的并不都具有盈利性，但对于农业生产顺利进行是不可或缺的。二是风险控制难度大。其风险事件主要来自于各种自然灾害，而这些风险的控制甚至预测大多超出人类能力。一般的风险管理手段在这里几乎没有用武之地，大多数情况下只能被动接受。三是风险单位大。因为灾害的影响面积广，有时候甚至涉及多个省份，所以要想分散风险也很困难。四是损失程度巨大。灾害事件往往造成极为严重的破坏，损失数额动辄数以亿计，仅凭这一点就足以令普通的商业保险难以承担。以上特点决定了农业保险不能像普通保险那样经营，也基本不具有盈利性。 正是由于农业保险涉及的范围大、受多重风险制约、保险经营投入大、赔付率高，再加之经济落后的农民保险意识相对淡薄，经济承受能力较弱，农业保险的纯商业化模式展业难度大。因此，政府不得不通过相关政策法规的扶持来直接推动农业保险的发展。目前，世界上约有40多个国家推行农业保险，他们几乎都采用了政府与市场相结合的方法，即国家通过设计合理的运行机制、提供必要的经济、法律上的政策扶持，使各级政府、保险公司和农户三者之间的利益在开展农业保险的过程中相互协调。 2.农业保险的性质决定其成为政策性保险 农业保险需要具有政策性的重要原因是它具有准公共物品的性质。农业保险作为一种保险商品，既不是完全的私人物品，也不是纯粹的公共物品，而是准公共物品。高风险、高费用和高费率是农业保险不同于其他险别的主要特点，农业保险特别是农作物保险的高价格与农民的低收入的矛盾使农业保险难以商品化。农业保险的利益是外在的，也就是说，从长期来看，农业保险真正的受益者是全体消费者而不是保险公司和参加保险农民，所以农业保险作为一种政策性保险，应该由政府参与经营管理，其经营费用和部分保费应该由政府承担。 3.因地制宜是农业保险政策性的现实需要 我国地域、气候、自然灾害发生的频率差异决定了农业产业发展具有不同的侧重点，故农业保险所要开展的业务也就不同；东、中、西部的经济和社会发展水平差距导致地方财政给予农业保险的补贴差距较大；农民收入水平、对农业保险认识程度、需求方面的差异，致使业务开展种类不同。因此，需要地方政府根据气候、地理、人文、经济、社会等各个方面来全面衡量，选择适合本地区的农业保险模式、业务品种、规模以及开办的方式方法和具体的操作措施，自行选择试点，分散决策，建立适合本地区的农业保险制度。 ?? （三） 现阶段我国积极发展政策性农业保险的动因 1.我国自然灾害频发，农业生产损失严重 我国是一个农村人口约占总人口70％的农业大国，按照联合国开发计划署的标准来看，我国还是世界上灾害频发、受灾面广、灾害损失严重的国家之一。广大农村地区自然灾害频繁发生，灾害种类多，受灾面积广，成灾比例高。1998年我国遭受百年一遇的洪水，直接经济损失达1666亿元；2000年全国农业受灾面积54.69万平方公里，成灾面积则达到创记录的37.37万平方公里；2003年各种自然灾害使粮食减产30亿公斤，使棉花产量损失12万吨以上，使油料产量的损失达到10.95万吨以上；2008年，我国19个省级行政区均受到低温、雨雪、冰冻灾害影响，农作物受灾面积7270.8千公顷，直接经实际损失537.9亿元。自然灾害或意外事故的发生造成了巨大经济损失，严重地影响了农业生产，制约了农村经济的稳步增长，破坏了农民生活的安定。为保障农民利益，使农业和农村经济稳定发展，政府有责任也有义务扶持作为农业保护伞的农业保险业，这对我国整个国民经济的协调健康发展以及国家的安定团结、长治久安至关重要。政策性农业保险作为我国农业支持保护体系的重要组成部分，是促进发展现代农业，保证农民增收，解决“三农”问