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浅谈建立健全银行信用体系;目录;摘要;建立健全商业银行信用体系的必要性;但在社会主义市场经济不断发展的今天，各种违约，逃废债务等失信行为为何如此次普遍呢？究其原因除了人们信用意识淡漠外，各主要的原因是我国缺乏完善的个人信用立法和严格有效的信用制法环境，失信惩罚机制不健全，造成失信收益远远大于失信成本。因此，积极推进个人信用制度建设，加快个人信用的立法，以成为我国必须高度重视和亟待解决的重要课题。;银行信用缺失现状和原因分析;第三、少数银行基层网点结算纪律松弛，汇票到期后，拖延付款或无理拒付，造成银行承兑汇票的违约。 第四、信贷资金违规进入股市。近年来，个别金融机构擅自放宽条件，违规对企业签发的无真实贸易背景的商业汇票进行承兑贴现致使部分资金违规流入股市。 ;二、原因分析 造成银行信用缺损的原因是多方??的，既有主观因素，也有外部环境因素，还有监管方面因素。一是银行体制改革滞后，与市场经济的需求脱节；二是主观利益的驱动，金融机构高级管理人员的职业道德的缺失；三是监管工作方面仍然存在漏洞，监管监督机制不完善，监督力量不够。 ;银行信用体系存在问题的案例;得知曹建江涉嫌诈骗后，光大迅速向宁波银监局进行了汇报。银监局立即通知各银行机构对该客户贷款情况进行全面检查，获悉曹还分别从当地浦发、深发展、广发、工行、农行、建行、宁波市商业银行等7家银行，以个人助业贷款、个体生产经营贷款、住房装修贷款和个人住房贷款的名义，共诈骗银行信贷资金497万元。再加上光大被骗贷的金额，曹建江一人涉嫌诈骗房贷586万元。;案例二：6银行分支“沦陷”虚假车贷 也许银行的疏漏就体现在简单诈骗手法得逞的背后。作为个人信贷很重要的一块，车贷诈骗让银行又一次集体“沦陷”。 徐之深，德清县武康深豪汽车贸易有限公司法定代表人。2003年6月到12月间，徐以本人或他人名义，虚构自己控制的汽贸公司的购车业务，累计从杭州、湖州两地多家银行骗取汽车消费贷款8笔，合计金额为486.5万元，截至2004年3月末，余额为407.1万元。这8笔贷款涉及农行（3家支行）、工行、中行、湖州市商业银行等，其中的6笔合计金额434.6万元涉嫌诈骗，另外两笔是否涉及诈骗有待确认。;除此之外，徐还利用他人的身份证明和户籍证明及伪造的车辆合格证骗取车贷。2003年8月，农行湖州市某支行在没有深入调查深豪汽贸公司练市分公司的情况下，与其建立了车贷合作关系，将借款凭证、借款合同、借款申请等空白贷款文本资料交给该公司，委托深豪练市分公司代办车贷有关手续。 这种严重违规的信贷手法对徐之深来说求之不得。他借用三个人的身份证，虚构收入来源及借款人有关资料，以他人向深豪练市分公司购买宝马730一辆、帕萨特六辆、别克车一辆的名义，先后从农行湖州市某支行骗取车贷3笔，合计金额203.5万元。;其实多家银行的“集体失足”并非不可避免。如果银行工作人员对抵押物进行“双人会同、现场调查”，如果每家商业银行的内审部门严格贷后检查，如果银行在重业务发展的时候能够更重管理，那么涉案人不会那么容易得手。总之银行贷前调查流于形式，成为一桩桩诈骗案得逞的重要原因。 ;建立健全银行信用体系的构想;2、建立诚信的经营考核体系。建立诚信体系就要求银行端正经营意识与经营行为，摈弃不合理的以规模、总量为主的考核体系和考核指标，努力消除诱发各种制假造假的因素，要坚持依法经营与稳健经营相结合的原则，以“铁账本、铁算盘、铁规章”在社会中立足。 3、建立失信惩戒机制和守信增益机制。一方面，银行要继续依法对逃废债企业采取惩戒措施，在落实债权基础上，加强追偿力度。另一方面，通过大力支持守信企业发展等多种方式，提高企业及整个社会的信用意识。 4、建立以防范风险为主要内容的内控制度和工作业务规程。包括贷款和对外交易支付的授权授信制度、财务成果分配和围绕以防范风险而设计的会计核算制度等，要把各个业务处理环节都置于制度监督之下。;第二、强化央行外部监管，增强服务功能。 加强人民银行的风险监管。要严格完善监管法规规章，尽可能避免制度缺陷。严格依法监管，执法必严，违法必纠。应严把机构的市场准入关，建立一套机构设置的考核体系，把业务量、成本、经济效益、资本金或营运资金、内控制度及主要负责人的拟任资格等因素都纳入该体系之中，加强机构的业务监管，建立一种平等的竞争机制，使其在界定的业务范围内合法、稳健经营与发展。 第三、完善社会监督网络，加强社会对信用监督。 建立举报制度，鼓励社会各界对违反国家金融方针政策的行为进行举报。强化信息披露，提高透明度，强化市场约束。发挥会计、审计事务所及信用评估等中介机构的作用，委托其开展对金融机构的审计、检查和评估。;2000;我国信用风险防范方法 ;