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三、保险法案例 张秀全 CASE 1. 代收保费未交，出险是否应赔？ 张秀全 【案情介绍】 2011年8月底，学生林琳升初一，到新学校初一(3)班报名入学的第一天，就缴纳了各项学杂费，并由程老师收钱，班主任杨老师开票，这些费用当中还包括了40元的保险费，投保险种为某保险公司的学生、幼儿平安保险附加住院医疗保险，保险金额为3万元。 由于保险费不在学费之列，而保险公司当时也没有将保险费的收据直接交给学生。 当天，程老师和杨老师一起将学生交的学费等结清了账，但当交保险费时，因杨老师遗漏而未将林琳等九名学生交的保险费交给保险公司，在杨老师书写的投保学生花名册中也没有林琳等九名学生的名字。 事不凑巧，2012年1月，林琳因患病住院治疗，后来被诊断为急性淋巴细胞白血病，先后用去医疗费3.9万余元。 林琳住院治疗并确诊白血病后，其父母找到学校和保险公司要求理赔，但都被告知林琳未交纳保险费。因为，学校查核投保学生花名册(即杨老师书写的)中的确没有林琳的名字，人保公司也以未收到林琳交的保险费为由拒绝理赔。那么，林琳的保险费究竞去了哪里呢？ 林琳的父母自然确信女儿已缴保费的事实。一纸诉状，将保险公司、林琳所在的学校、杨老师一并起诉到法院。 直到林琳起诉后，学校才了解到了林琳当时缴费的事实，而后杨老师和学校也承认了林琳已缴了保险费，并将林琳等九名学生的保险费退还给了这些学生。但是理赔问题仍未解决。问题浮出水面：代收的保费没有交，出险时，保险公司要不要赔呢？ 一审法院经开庭审理后认为：保险公司委托学校代收保险费的行为，使保险公司和学校之间形成了事实上的委托合同关系，学校和保险公司二者之间属于代理与被代理的法律关系，即学校为代理人，保险公司为被代理人。 代理人的代理行为所产生的法律后果依法应直接由被代理人承担。学生向老师交保险费和老师收取保险费的举动，是学生投保和保险公司通过代理人承保的行为，原、被告之间的学生、幼儿平安保险附加住院医疗保险的保险合同成立，保险公司应按约定支付保险金。 杨老师收取保费但未及时交款是保险公司监管不到位、学校管理不严所致，代理人和被代理人的疏忽行为不能成为保险公司对抗原告要求理赔的权利。 老师代收保险费是在学校安排下进行的，属职务行为。按照保险合同的约定，林琳应得保险理赔款2.38万余元，故法院判决保险公司给付原告林琳保险金2.38万余元。 判决后，保险公司不服，提起上诉。经二审法院调解，林琳应得的保险理赔款23895元，由保险公司承担1万元，学校付给1500元，杨老师付给8500元，余款3895元林琳表示自愿放弃。 【思考问题】 一审法院判决的理由是否能够成立，为什么？ CASE 2. 离婚后丈夫还有保险利益吗？ 张秀全 【案情介绍】 2012年3月10日，某保险公司接到一份特殊的索赔申请：刘某于2010年2月为其妻王某投保了一份养老保险附加人身意外伤害保险，并经妻子同意将受益人确定为自己。2011年12月，刘某与王某离婚。离婚后刘某仍然按期交纳这笔保险费用。2012年3月2日，王某因车祸意外身亡。王某的父亲和刘某在得知这一消息后都向保险公司提出领取保险金的申请。保险公司在收到两份申请后，认为是一个新问题，到底该给付给谁？一时决定不下。 于是刘某、王父分别将保险公司告上法院，要求保险公司给付死亡保险金。刘某认为自己是保险合同唯一的指定收益人，依法应由其受领保险金。王父则认为刘某与其女儿早已离婚，刘某对王某没有保险利益，无权领取保险金，自己是王某唯一的继承人，故保险金应由其受领。一审法院将两案并案审理后，判决保险公司支付刘某18万元保险金，驳回了王父的诉讼请求。 【思考问题】 1.法院为何作出这样的判决？依据是什么？ 2.人身保险合同中的受益人应如何指定？ 3.受益人与被保险人离婚后是否丧失受益权？为什么？ CASE 3. 预交首期保费后死亡，保险人是否有权拒赔？ 张秀全 【案情介绍】 1995年7月25日，纪迟和妻子杨雪梅在珠海市人寿保险股份有险公司业务员的动员下，填写了“终身寿险投保单”，并预交了首期保险费。纪迟投保的保险金额为50万，杨雪梅投保的保险金额为100万。之后纪迟夫妇出差到杭州萧山。8月6日出游，路遇大雨，下午5时左右纪迟夫妇所乘轿车与一辆大车相撞，两人不幸身亡，遗下老母陈绮文和三岁儿子纪擎。 8月15日，陈绮文凭死者遗留的两张保险费收据，向保险公司报案，并要求全额赔付150万元保险金。保险公司以投保人未体检、保险合同尚未成立为由拒赔，但鉴于本案的特殊性，同意按两投保人不需体检的最高保险金额30万元理赔，并表示可以考虑追加8万元作为特殊照顾费。但因双方未能协商一致，陈绮文作为原告纪擎的法定代理人，委托律师于1996年1月25日向珠海市中级人民法院起诉。 19