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　　浅谈新兴网络金融产品环境下商业银行业务发展的突破 王娅楠 摘要：随着金融体制改革的推进，近期多种新兴网络金融产品的推出让我国普通居民对不同的理财工具增进了了解，同时提高了大众的金融理财意识，丰富了我国金融市场，这些网络金融产品，包括货币市场基金、网络信贷等从收益性、流动性等方面都显示了突出的优势，因此对银行传统存款业务及理财业务造成了一定程度的冲击，面对这些冲击，商业银行应该逐渐改变经营思路，进行改革创新，从市场细分的个性化服务及网络资源的整合利用等方面进行突破。 .. 关键词：网络金融；商业银行；业务发展 一、新兴网络金融产品创新 （一）货币市场基金的创新产品 在网络理财产品中，各类“宝”类产品短时间内吸引转移了大量银行存款，这些产品中首先推出的，也是对各个领域影响较大的便是阿里巴巴和天弘基金合作创造的“余额宝”产品，该产品引入了货币市场基金，将这种原本机构投资者占主导的基金类型带到了普通百姓身边。借助淘宝网，“余额宝”产品自2013 年6 月13 日上线截至10 月16 日，其开户用户超过1600 万，累计申购的货币基金规模达1300 亿元，到2014 年第三季度其资产规模达到5392 亿元，这也使天弘增利宝基金成为用户数最大的公募基金和中国最大的货币基金。面对“余额宝”产品，多家基金公司借助第三方销售机构随之推出各类新产品，如“天天活期宝”、“数米现金宝”、“众禄现金宝”、“同花顺收益宝”等，截至2014 年6 月份，市场上的宝宝类现金理财工具已经超过50 只，这类产品与“余额宝”产品有着共同的特点，即依托货币市场基金，这些产品的上线大大提升了“货币市场基金”在公众心中的知名度，为公众开拓了新的理财渠道。目前网络理财产品除了在种类上不断推陈出新，在销售渠道方面也进行了丰富，以基金公司为例，传统的销售方式主要是柜台直接销售或由商业银行等金融机构代销，随后发展到依托第三方网站进行代销，现在又增加了通过淘宝网进行网店直销，对客户购买网络理财产品提供了更为便利的条件。 （二）网络信贷 1.P2P网贷平台。网络贷款2005 年起源于英国，随后在美国、德国等国家发展起来，2007 年进入中国金融市场，是一种以网络平台为中介的直接信用形式，即借贷双方通过网贷平台自由竞价，撮合成交，网贷公司从中赚取中介手续费的借贷模式。在当代网络金融环境下，P2P 网贷以其贷款的高效性和便捷性，规模增长迅猛，就我国目前发展情况来看，从2007 年第一家P2P网贷平台的成立，经过几年的创业试水阶段，到2012 年进入了爆发期，而2014 年则呈现井喷态势，网贷平台家数从2014 年1 月的880 家增加到9 月的1438 家，根据《中国P2P 网络借贷行业2014 年9 月月报》数据，仅9月份新上线平台103 家，网贷成交量257.28 亿元，其中24家公司获得总额近30 亿元人民币的融资。 2.小额消费贷款。比较典型的产品即支付宝在2014年年底推出的“花呗”，相当于银行以往的小额消费贷款，对于部分交易活跃的用户，根据其网购的活跃度、支付宝理财金额等多方面因素综合评定，给予一定额度的透支，当其在淘宝、天猫等进行商品交易时，即可享受透支消费。 二、网络金融产品的优势分析 （一）以“宝”类产品为例，其收益性和流动性的优势会相对突显 1.资金的流动性主要考核的是资产的变现能力，即投资者随时收回资金的能力强弱，目前个人理财方式中变现能力最强的便是银行活期存款，定期存款虽然也可以通过提前支取实现流动性，但收益按活期计算。“宝”类产品的前身是货币市场基金，这种基金一般情况下的变现，即基金赎回时间通常最快为T+1，有的基金则为T+2 或T+3，但现在的“宝”类产品则对赎回时间进行了创新，使赎回时间大大缩短，提高了投资者资金的使用效率。例如天天基金网的“活期宝”提供了普通取现和快速取现两种模式，其中快速取现可以实现实时到账；就“余额宝”而言，则以支付宝与余额宝账户之间的转账即可完成申购和赎回，赎回时间根据不同转出银行有所区别，最快2小时内实现到账。除此之外，“余额宝”深受公众喜欢的另一个原因则是其消费功能强大，基金账户资金直接消费的功能也为投资者解决了淘宝网随时消费的后顾之忧，满足了客户对资金强流动性的需求。 2.收益性的强弱可通过两个指标来衡量，即收益率的高低和收益的稳定性。通常银行存款收益的稳定较强，但整体收益水平偏低，一年期定期存款利率上浮置顶为3.3%，而天天基金网以“活期宝”多只货币市场基金中的南方现金增利货币A 为例，尽管其收益率缺乏稳定性，但就2013 年6 月30 日到2014 年6 月30 日年平均收益率就达到5.1963%，几乎与银行上浮后