《保险学》06的.ppt

保 险 学;Page ? *; 保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿及其派生原则; 一、保险利益原则概述 （一）保险利益和保险利益原则 1、保险利益的含义 也称可保利益，是投保人对保险标的具有的法律上所承认的利益。 在保险中，重视的是经济方面的利益。 判断准则：投保人是否会因为保险标的的损害或灭失而遭受经济上的损失（人身保险是例外）。 例如，房屋的火灾，家庭成员的意外事故。; 2、保险利益原则的含义 （1）投保人须以其具有保险利益的标的投保，否则合同无效，即保险利益的存在是投保的前提。 在人身保险中，投保人在投保时对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效；在财产保险中，保险事故发生时投保人必须对保险标的存在保险利益，如果无保险利益，则保险公司可以不承担赔偿责任。 （2）保险标的发生保险责任范围内的事故时，被保险人不得因保险而获取超过保险利益金额以外的利润。; （二）保险利益的构成条件 1、合法的利益：法律认可和保护、符合社会公共利益 走私、偷盗、非法收入 2、经济上的利益：可用货币计量，能进行经济补偿或给付 财产保险：账本，文件（虽然存在利益，但无法衡量计价，所以无法作为可保资产） 人身保险：事前约定固定金额 3、确定的利益：现有利益或期待利益 现实存在的或者有实现依据的期待利益（如预期租金和营业利润等） 期待利益索赔前提：在发生事故索赔时，已成为现实利益 ; 1、张某为其违章搭建的房屋投保。张某认为自己一直住在搭建的房屋内，房屋的安全与否与自己有切身的利害关系，自己搭建房屋花了一些钱，因此对房屋具有保险利益。 2、李某每天上班要经过跨江隧道。他认为隧道的安全与否与自己存在一定的利害关系：如果隧道塌方，自己就要绕道上班，不仅路远而且费时费钱。李某是否可以对隧道拥有保险利益？ 3、某外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，保险公司是否予以承保？ 4、你拥有一本家族历代相传的家谱，从感情上讲是弥足珍贵的，因此你想为其投保，那是否可以获取保险的保障呢？; （三）坚持保险利益原则的意义 1、避免赌博行为： 赌博：用与自己毫无利害关系的财产投保，就是将这种财产作为赌博的色子，这与“互助共济”的保险思想相违背 2、防范道德风险： 道德风险：违反道德规范、犯罪等促使事故发生，或放任损失扩大。体现为保险诈骗等，如人寿险中将无血缘、婚姻关系的人做被保险人投保意外伤害险，自己做受益人 对比父母作为投保人 3、限制赔付金额。 保证足够充分补偿；不因保险获利; 二、财产保险的保险利益 （一）保险利益的种类和来源 1、保险利益的种类： （1）现有利益； （2）预期利益； （3）责任利益； （4）或然利益。; 2、财产保险利益的来源，通常有如下方面： （1）对所投保财产的所有权：物权 ? （2）对所投保财产的经营管理权：使用权和经营权 如：承租人、承包人 （3）对所投保财产的抵押权和留置权：财务控制权 如：债权人 （4）对所投保财产因有效合同而产生的保险利益 如：运输人、保管人 （5）投保人对其所承担的民事赔偿责任或合约双方的履约信用具有保险利益：责任人 如：核电站泄露对公众承担的损害赔偿责任等;案例 6.2：财产利益的来源; （二）保险利益的变动及其对保单效力的影响 保险利益的变动：失去标的保险利益； A、永久性消灭；B、让与、继承、破产抵债 保险标的转让，保险利益能够自动转让；被保险人或受让人应及时通知保险人。因转让而导致危险程度显著增加的，保险人自收到通知后30日内可以解除合同或增收保费；如未履行通知义务，因危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 例外：货物运输保险中，保单可随物权的转移而转移，无需通知保险公司。;案例 6.3：保险利益的认定; 分析及结论： 该车虽然实际不属周某所有，但以周的名字进行了登记，并由其出资办理了保险，该合同有效，法院按照保单中的投保人认定受益人，周某具备获得保险利益的法律要求，保险公司应当理赔。 ; 三、人身保险的保险利益 投保人与被保险人之间的利益关系 （一）人身保险利益的来源 《保险法》第三十一条：投保人对下列人员具有保险利益： 1、本人； 2、配偶、子女、父母； 3、前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； 4、与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规