银行卡业务公司化运营战略选择.docVIP

银行卡业务公司化运营的战略选择 　　我国加入WTO以后,除了社会日新月异的变化和人民生活水平的不断提高以外，国内金融业面临着的冲击和挑战也越来越明显，其中，以零售业务为主、可以为个人提供全方位金融服务的银行卡业务则首当其冲,其直接表现为在金融业务市场上的激烈竞争,而反映出的则是银行卡管理体系脆弱、运作方式定位存在偏差的实质问题。面对严峻的客观现实，我们需要慎重考虑并实施相应的对策。面临日趋激烈的市场竞争格局，中国银行卡业务实行公司化无疑是一条值得考虑和借鉴的道路。　　中国是拥有13亿人口的大国，随着世界经济一体化进程的不断加快，这一巨大的市场日益孕育着蓬勃生机，为我国的银行卡业务带来良好的发展机遇，按照金融市场基本规律，人均年收入达到2000美元至5000美元时，银行卡业务发展将处于大幅增长的好时机。目前，中国的部分地区和相当一部分社会群体已进入这一区间。据权威机构预测，到2008年的未来7年，中国经济若能保持7％左右的增长率，中国国民生产总值将比现在将近翻一番，达到16万亿元人民币。在此期间，中国沿海和其他发达地区，将有相当一部分人进入年收入5000美元的行列。业内人士表示，这给银行卡业务提供了巨大的发展空间。　　　　一、银行卡业务将成为外资银行争夺的首要市场　　　　在中国金融业的开放过程中，外资银行最有可能首先进入的便是业务渗透能力强、利润率高的银行卡业务，国内银行面临挑战最直接的也就是银行卡业务，主要有如下三个方面的原因：　　1、中国的银行卡市场发展落后，具有巨大的发展空间。以下数据很有说服力：截止到2003年11月，我国共发行银行卡3.58亿张，每100人不到30张银行卡，更不用说其中还有大量的“睡眠卡”。而在美国，截至2002年，总人口2.6亿，持卡人共计1.24亿，拥有至少1张信用卡的家庭共8400万户,信用卡量达5.23亿张,当年的全部支付额中，信用卡交易共计18亿元，占98亿元交易总额的18%(其中支票35%，现金42%，其他5%)。仅从数据上我们就可以发现我国的银行卡业同这些发达国家存在着较大的距离，但这也说明了我国的银行卡业具有巨大的发展潜力。从另一方面来看，随着我国经济的发展，国民消费能力的提高，为银行卡的发展拓展了极大的空间。近5年，我国银行卡平均年发卡量增长64%，交易量年增长76%，特约商户年增长51%，这对外资银行绝对是一个巨大的诱惑。　　2、从中国金融业开放的时间表来看，外资银行进入中国的时间、地域、业务范围要受到一定的限制，外资银行与中国的银行相比，不可能一下子拥有那么多的分行，没有足够的分支机构，开展储蓄类银行业务将会很难，而银行业务中，唯一不依赖分支机构、只需一个中心就可以开展业务的就是银行卡业务。银行卡业务的拓展将有效地发挥外资银行在管理、技术等方面的优势。　　3、银行卡业务已成为外资银行最重要的收入来源之一，而且是银行业务中利润率较高的业务之一。2002年全美银行信用卡收入共计105亿美元，占全部银行收入的10%，2001年花旗银行信用卡净利润共24.6亿美元，占花旗银行全部利润的31.5%。面对如此巨大的利润，外资银行不可能不把银行卡业务作为拓展的重点。　　从以上三点来看，外资银行优先选择进入中国的银行卡市场将成为一个不可避免的趋势，这将给中国正处于发展中不成熟的银行卡市场带来极大挑战。　　　　二、目前中国银行卡业的运作方式及存在的问题　　　　国际上信用卡业务已高度产业化，出现了许多大型信用卡公司、软硬件设备商、为发卡机构服务的专业化系统运作中心等，已相对独立于传统的商业银行业务存在、发展。信用卡业务的高度市场化，要求有充足、多渠道的资金来源，灵活的经营体制，而国内的信用卡业务仍完全附属在商业银行架构内，大多数采取类似于“直线职能制”的组织结构，即按行政区域在市分行(支行)内设置银行卡业务部门,既经办银行卡相关的具体业务,又对区域内所辖银行卡业务行使管理职能,有的还以支行或办事处(分理处)营业网点的形式兼办传统的资产和负债业务，银行卡被视为银行的附属业务，隶属于商业银行内部的一个职能部门，受整个商业银行体制的制约，权责不明，利益不分，粗放式经营大量存在。这种做法无疑是把新兴业务传统化,在银行卡业务起步时就将其带入了误区,极大地限制了这项业务的健康、正常发展,其具体表现为：　　　　1、淡化了银行卡业务综合性强、业务复杂的特性　　我们知道,资产、负债和中间业务是商业银行的三大业务,而银行卡在中间业务中最具综合性和复杂性。虽然它融存款、贷款、结算等业务于一身,但并不说明这是银行传统业务的继续,更不能将其与传统业务等同看待。银行卡是商业行为、金融业等与现代科技成果应用相结合的产物,其金融服务功能更加先进和全面,业务特点更加复杂,可以说它涵盖了我国银行部分的传