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规划 PLANNING 子女教育金规划宜及早着手 文/齐阳 对于不少家庭而言，父母在子女身上的花费处 表 各主要理财工具与五大理财目标的对应关系 于家庭支出的第一位。根据一项社会调查的 理财工具 风险性 获利性 保本性 资金属性 节税性 估算，不同阶段孩子的费用在家庭总支出中的比重 银行定期 低 低 高 短 低 在39% ～52% ，其中初中阶段子女为46% ，高中阶 储蓄性保险 低 低 高 长 中 段的为5 1% ，大学阶段的为52%。其中1/4家庭的子 债券/基金 中 中 中 短 低 投资型保单 中 中 中 长 中 女经济成本占夫妻总收入的50%以上。 股票 高 高 低 短 低 通胀、教育投入、消费观变化，是抚养子女费 房地产 高 高 中 中 低 用逐渐升级的主要原因。假设以每年3%的涨幅来估 子女教育金的规划不同于其他的投资理财，属 算未来抚养孩子所需费用。仅是读大学和研究所需 于强制储蓄，不建议配置高风险类投资产品。针对 要的费用，18年后，本来的20万元就得提高到35万 保险产品而言，不同产品的风险收益特征也存在较 元；如果以每年5%估算，20万元将提高到50万元。 大差异，需要甄别考虑。 再加上从小到大林林总总的生活费、保姆费、补习 费，抚养一个小孩成才，100万元是最基本的底限。 附表 张先生儿子刚出生，从现在开始规划高中、大学 在生养孩子的总经济成本中，教育成本仅低于 的教育金 饮食营养费，占子女费用的平均比重为2 1% 。但是 子女教育金规划 （高中、大学） 自子女读高中起，教育费用在子女总支出中的比重 子女现在年龄/ 岁 0 距离上高中的年限/年 16 超过饮食费用，这一比重在高中阶段为34% ，大学 距离上大学的年限/年 19 阶段则为4 1%。 距离海外留学的年限/年 23 与一般理财规划不同，子女教育金规划最重要 学费成长率 （% ） 6 的一点是必须专款专用，不能挪去购房、购车或其 现在高中每年学费—现值/元 10000 每年高中学费—未来值/元 25400 他。另外，子女教育金的理财方式应该选择较为稳 预计读几年